全國已有22個城市推出“惠民保” 一條健康險細分賽道正在打開

　　本報記者 冷翠華

　　據騰訊微保提供的數據顯示，“東莞市民保”上線2天（截至8月24日）就有超20萬人成功參保。同時，據新一站保險網反饋，“鹽城市民保”推出後，市民的投保熱情也很高。

　　事實上，近期，多個城市已經推出“惠民保”，這些項目皆以低保費、高保額為特徵，面向城市有醫保的羣體銷售。由於有政府支持，加上互聯網化的運營方式，參保羣體巨大。業內人士認為，“惠民保”將為險企打開一條健康險的細分賽道。

　　兩月內10多個城市上線

　　近期，各城市的“惠民保”爭相上線，風頭盡顯。據《證券日報》不完全統計，近兩個月，已有10多個城市推出相關產品。

　　杭州市民保、長沙星惠保、貴陽貴保寶、連雲港連惠保、鹽城市民保、嘉興惠嘉保、温州惠醫保……雖然名稱不同，但這些保險都有一個共同的特點，即都是城市普惠型醫療保險（以下簡稱“惠民保”）。在地方性政府相關部門的推動之下，由商業保險公司承保，通過商保與醫保的銜接，為超出醫保範圍的部分風險進行賠付，具有低保費、高保額的特點，參保羣體以城市有醫保的羣體為基礎。

　　根據公開信息，深圳於2015年最早試水惠民保，至今共有22個城市推出惠民保，其中有20個項目集中於今年落地。

　　業內人士認為，這與政策引導密不可分。3月5日，中共中央、國務院發佈的《關於深化醫療保障制度改革的意見》指出，到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為託底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。在這一背景下，各地加速探索新型健康險發展模式。

　　普華永道中國金融行業管理諮詢合夥人周瑾分析認為：“在下沉市場和下沉人羣中，商業健康險有巨大的剛性市場需求，而且這些客羣往往和保險公司現有客羣並不交叉。所以，儘管‘惠民保’產品定位是普惠性質，不太可能給保險公司帶來太多直接利潤，但保險公司還是紛紛發力佈局，這一方面是通過微利業務開拓新的市場和客户，變相實現低成本獲取新客；另一方面也有利於建立與當地政府以及醫保的關係，有利於進一步開發當地資源。”

　　從參與“惠民保”的保險公司來看，目前已有平安養老、平安健康、平安產險、泰康人壽、人保財險、中國人壽、東吳人壽、國壽財險、太保產險等十多家。

　　從“惠民保”的特點來看，其保費大多位於29元/年-69元/年，個別城市年度保費超過100元；從保障限額上看，都在100萬元及以上。由於其低保費、高保額的特點，因此也有人將其稱為城市版的“百萬醫療險”。

　　對此，新一站保險網總經理國婷麗對《證券日報》記者表示，二者也有不同之處。從參保人羣來看，“百萬醫療險”不會限制投保人所在地域，但一般對健康告知的要求更加嚴格，“惠民保”則僅限於某一城市的有醫保人羣，實現社保和商保的銜接，對有既往症的投保人的處理方式不同，基本是一城一模式。因此，二者的精算邏輯並不相同，“惠民保”的羣體特徵更為聚焦。

　　國婷麗認為，從定位上看，“惠民保”是一項惠民工程，對於解決市民看病貴等難題有很大幫助，對於保險公司來説，其經營該險種的主要目的是以服務去參加競爭，同時，通過參與這些項目獲得豐富的多維數據，以幫助企業下一步升級產品、完善方案，實現健康險整體業務的壯大。

　　普惠險主打高性價比

　　根據目前“惠民保”落地城市的投保情況來看，市民的接受度較高。業內人士表示，這可能為險企打開一條健康險發展的細分賽道。相關研究指出，如果整體運行狀況良好，“惠民保”可以覆蓋3億-5億國內人口，以60元/人的年保費測算，對應的市場規模可達到180億元-300億元。

　　從已經實施了5年的深圳“惠民保”來看，根據深圳市醫療保障局官方介紹，其定位為“政府重疾險”，今年的繳費標準為30元/人/醫保年度。數據顯示，2019醫保年度深圳重疾補充保險參保人數達750萬人，較2015年參保人數增加264萬人，增幅為54.3%；截至2020年3月31日，5個醫保年度合計賠付8.7億元，受益人數6.9萬人，人均賠付1.2萬元。

　　從近期推出的多個城市“惠民保”來看，由於有互聯網平台的深度介入，整合線上線下資源，初期的推廣到位，投保羣體較為龐大，這給“惠民保”的風險分散提供了較好的基礎。不過，從“惠民保”的運營來看，目前僅有深圳運作時間較長，其參保羣體數量龐大，受益人羣也很廣，其他城市的“惠民保”都還處在發展初期，運營情況尚待觀察。

　　周瑾對《證券日報》記者表示，“惠民保”等普惠型健康險產品，主打優勢即性價比，但如果出現後續賠付上升並大幅高於預期，或者業務質量有惡化趨勢，保險公司不排除會採取與百萬醫療險類似的策略。

　　他同時指出，“惠民保”是在大健康領域裏的創新產品。長期而言，健康險的發展需要不斷探索。第一，普惠型的健康險，性價比是競爭關鍵，保險公司需要提高風控能力，降低欺詐風險，同時壓縮銷售費用，降低運營成本。第二，高端型的健康險，消費者對價格敏感度相對較低，更看重服務的品質、核保理賠的便利性，以及專屬權益的專業價值等，所以保險公司對應的產品與服務策略應該以這些因素為出發點。第三，長期而言，健康險的定價很大程度上受醫療成本的影響，因此，保險公司能否實現有效控費，能否與醫院、藥企形成良性合作共贏的模式，能否在大健康產業鏈上找到更好的定位，實現消費者、醫院、藥企和自身利益之間的平衡，需要健康險行業進行持續的研究探索。