文/檀小柒
中產是最尷尬的一個羣體。
隔三岔五，就有“飛來橫禍”襲擊中產羣體；比如，上週螞蟻宣佈上市，估值1.5萬億人民幣，拍腦袋平均下，每人分1億，中國一下子就多出了15000個億萬富翁。
問你，焦慮不焦慮？
也就在上週，寒武紀上市，創始人陳天石35歲，比小柒也沒大多少，人家身價400億+。
我還在這兒寫公號，嚶嚶嚶~
大學室友在字節跳動，2015年入職，現在手裏拿了股份，公司上市差不多就財務自由了。
你問我焦慮嗎？實話告訴你，現在我慌的一批，這兩天滿牀打滾睡不着覺。
但仔細想想，其實也釋然了，螞蟻是著名的“996福報廠”，小柒這種週末就想K歌、户外、擼串，估計待不了幾天就被攆走了。
室友一年365天都撲在工作上，去年還因為飲食不規律，腸胃出了毛病，吃了三個月的流食。
光鮮亮麗的背後，灑遍了犧牲的血雨。
中產和富人的界限，一直都比較模糊，中產的焦慮，大多時候來源於自身定位的不清晰。
中產家庭的不幸，往往是認知的塌陷。
真正富有的家庭，資產在1000萬以上的在中國佔多少呢？根據招商銀行與貝恩公司聯合發佈的《2019中國私人財富報告》，裏面提到中國1000萬元資產的人有197萬。
而中國的中產有多少呢？按照全球標準來算，個人可支配年收入超過1萬美金，就是中產；2019年中國收入最高的20%的家庭，人均可支配年收入是76401元，大概3億人左右。
粗略估算下，在中國，富人：中產：底層，大概是200萬：3億：11億這樣的比例關係。
其中【11億】底層幾乎沒什麼話語權，聲音相對較小；【200萬】富人中，大部分也都比較低調，偶爾出幾個得瑟的。而市場上，社交媒體上最活泛的主流聲音是【3億】中產。
由於【11億】最底層的聲音，無法在社交媒體上得到呈現，他們的訴求、生存狀況，也只在有限的範圍內傳播，所以，本來社會是“底層-中產-富人”三層結構。
在互聯網的信息流中，莫名的就成了“中產-富人”兩層結構。
【3億】中產在社交媒體上，舉目四望，發現身邊都是和自己一樣慘的“窮人”，信息的不對稱，導致【3億】中產認為自己就是生活在最底層，進而去追求【200萬】富人的生活。
當聽説6億中國人，月收入不到1000元時，還以為在講玩笑話。
在這種認知坍陷的情況下，中產以為自己是最底層，認為富人才是所謂的中產階層。
而千里挑一的【200萬】富人，反倒覺得自己剛剛滿足中產標準，又去追求萬分之一、十萬分之一的超級鉅富生活，認知的斷層和塌陷，形成了人人喊窮的死循環。
中產家庭是典型的比上不足、比下有餘，既擔心財富滑坡，成了最底層；又有一定野心，想要跳一跳跨越階級，成為富人中的一員。所以資產配置這事，對中產就有舉足輕重的作用。
過去20年，如果你的家庭資產中沒有配房子，那你的財富增速勢必會被同路人拋下。
目前來看，對於中產家庭，首先要考慮的資產，還是房子。
遵循儘快上車的原則，如果一個家庭還沒有住房，別聽專家“房價要涼”的屁話，先買房，基金、股票、債券這些都先緩一緩，抓緊時間湊首付才是正解。
買不了100平米的房子，買70平米的，買不了70平米的，買50平米的。
如果因為户籍、資金限制，實在沒有辦法在一線城市買，那麼可以看看，選擇一些好的二線城市進行投資；比如長三角地區、珠三角城市羣，長期看有很大潛力。
中國的城市化率目前在60%左右，發達國家城市化水平一般都在70%以上，比如美國為76.3%，英國89.3%，法國74.9%，德國86.7%，中國的房地產進程還有一段路要走。
好城市、好位置的房產還是有空間的，之前高鐵沒有趕上趟，這次普通列車就別錯過了。
房子有了，接下來就是風險資產配置。
這裏可以參考“80法則”，用80歲減去年齡，就是你風險資產的投資比例，比如小柒今年28歲，80-28=52，所以就可以用52%的資金，來買股票、基金定投、港股打新等等。
具體怎麼操作呢，舉個例子：
隔壁西門慶今年30歲，年收入10萬，每個月花1萬塊吃喝嫖賭勾搭潘金蓮，除此之外，還有30萬元的存款，該怎麼配置呢？
首先，要留3-6個月生活費，所以，先留6萬放“寶寶”類理財產品；
接着，用2萬以內，購買大概200萬左右保額的保險；這樣即便是被武松打了，也可以報銷，30-6-2=22，這樣西門慶還剩下22萬元。
最後，用80法則計算，80-30=50，所以，西門慶要用50%的錢，也就是11萬元，購買股票或者基金；另外11萬元可以買有固定收益的理財產品。
基本思路就這些了。
對於中產來説，最重要的是瞭解自己的階層，通過資配減少焦慮，別被人捏着鼻子灌雞湯。
害怕自己的財富縮水，可以念一段平安經。
房子平安！財產平安！家庭平安！
聽説念平安經之後就可以萬事平安，也不知道是不是真的......
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