熱問｜利率轉換倒計時！選LPR還是固定利率，哪個更划算？

8月12日，工行、農行、中行、建行、郵儲銀行均發佈通知，“自8月25日起，將分批對符合條件且尚未辦理定價基準轉換的個人商用房貸款轉換為參考LPR的浮動利率。批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於今年12月31日前通過手機銀行轉回或與貸款經辦行協商處理。”此前，交通銀行、興業銀行、北京銀行等也已發佈相關公告。

“我也收到了銀行的短信，8月25日起就自動轉成LPR了，如果不想轉、仍要維持原合同利率，需要儘快與貸款經辦行聯繫。為了避免麻煩，看來得趕緊下決定了”，北京購房者李女士表示，她是2018年買的房，因為是首套，當時享受了貸款基準利率（4.9%）打九折的優惠，實際執行利率是4.41%，那麼，究竟是選LPR還是固定利率會更划算呢？

解答：

像李女士這樣的貸款購房者，現在都面臨“二選一”，要麼是以LPR為定價基準的浮動利率，要麼是固定利率。

兩種方式的利率分別是多少呢？如果李女士選擇LPR浮動利率，先計算其加點數值，4.41%(李女士現在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，即李女士的房貸利率為“LPR減39個基點”。此後，這個加減點數保持不變，房貸利率將隨着5年期以上LPR的變動而變化，直至這筆房貸償還完畢。

進一步來説，如果李女士的貸款重定價日為明年1月1日，若到今年12月，5年期以上LPR報價（4.65%）仍延續不變，則明年她可享受的貸款利率為4.65%-0.39%=4.26%。

而如果李女士選擇固定利率，那麼將維持當前執行利率水平不變，不受LPR利率變化影響，即仍是4.41%。

哪種方式更划算？從目前計算的情況來看，LPR浮動利率似乎暫時略低一點。但實際上不能一概而論，因為LPR浮動利率是動態的。從LPR走勢來看，今年2月、4月兩度“降息”，5年期以上LPR累計下行15個基點。按100萬貸款本金、30年等額本息的按揭貸款來計算，LPR每降5個基點，買房人月供可以減少約30元；今年年內兩次降息後，月供累計節省約90元。

所以，李女士如果看好未來LPR利率會大概率降低，那麼就可以選擇轉換為LPR浮動利率，否則可以繼續選擇固定利率。

值得注意的是，雖然LPR報價每月更新，但是房貸利率最短一年一變，通常會在每年的1月1日（偏主流），根據上一年12月的LPR利率進行重新定價。不過，各家銀行調整的日期和頻率可能會有所差異，李女士最好向自己的貸款銀行諮詢清楚。

新京報編輯 楊娟娟 校對 楊許麗

來源：新京報