招聯金融日賺850萬，利潤增長80%，董事長章楊清表示不追求高利潤
雙增長的背景下，招聯金融的日子並不輕鬆，業務合規性問題突出。
隨着監管持續對信貸行業的規範管理，持牌機構在消費信貸領域的優勢越來越突出，消費貸款行業整體擴張繼續，整個消費信貸行業的企業都吃到了增長的紅利，營收增長比平均值更高。
作為目前消費金融行業的頭部，招聯金融2021年業績迎來新突破，實現營收和淨利潤的雙增長，年淨利潤達30.63億元，即平均日賺850萬，盈利能力不輸部分銀行。
不過在賺得盆滿缽滿的同時，招聯金融面臨管理問題突出的情況，在產品營銷、利率設置、催收合規性等方面飽受爭議。
業績雙增長
近日，中國聯通年報披露了招聯消費金融有限公司（簡稱“招聯金融”）的業績數據，2021年全年招聯金融營業收入159.33億元，較上年的128.16億元增長24.3%；淨利潤30.63億元，較上年的16.68億元增長80.6%。
從資產規模來看，招聯金融總資產1496.98億元，較上年的1083.11億元增長38.2%，負債合計1356.61億元，較上年的972.84億元同比增長39.4%
從歷史看來，招聯金融2017年、2018年、2019年、2020年分別實現營業收入41.63億元、69.56億元、107.40億元、128.16億元；分別實現淨利潤11.89億元、12.53億元、14.66億元、16.68億元。
數據顯示，招聯金融的營收增速有所減緩，淨利潤也上漲乏力，僅在2021年實現利潤大規模增長。
此次招聯金融淨利潤大幅度增長可能原於業務流程管理和大環境下信貸產業的復甦。於內，招聯金融營收增速低於資產規模增速，這意味着業務擴大後並沒有帶來規模效應，既然開源未提高營收增長，那麼招聯金融很可能在節流方面即在成本控制、壞賬控制等效果顯著。
去年招聯金融將數字化經營運用到了展業的各個環節，包括精準識別、精確匹配、精細運營、精緻體驗等方面，這一定程度上降低了運營成本。
於外，大環境整體呈現復甦趨勢，2021年末金融機構個人短期貸款餘額同比增長11.7%，國民經濟持續恢復，助推整個消費金融行業回暖。
招聯金融業績亮眼，但資產質量並沒有那麼優異。從歷年財報來看，招聯金融逾期率相當低，但其壞賬核銷力度很大。
2018年至2020年間，招聯金融分別計提貸款減值準備42.33億元、71.91億元、87.85億元，同期，分別核銷不良貸款33.45%億元、54.53億元、75.41億元。 壞賬核銷金額分別佔同期貸款餘額的4.83%、6.19%、7.36%。
此外純線上互聯網消費金融經營模式也暗藏風險。2021年以來，整個消費金融行業都在面臨着線上流量見頂，客單價過貴問題，從而轉向組建線下地推發力線下大額和小微貸。對於成立7年一直髮力線上業務的招聯金融來説，缺少線下業務經驗，很可能錯過體量再次擴大的機會。
曾經原招聯金融首席市場官謝雲力出走哈銀消費金融出任總經理。關於其出走原因，據業界人士稱，謝雲力是一位相對保守、求穩的管理者，與招聯金融積極擴張發展戰略有衝突。
高管言行不一致
業務不合規是眾多消費金融公司在擴大業務時面臨的首要問題，招聯金融也是如此。今年1月，招聯金融因為存在8大違法違規行為罰款290萬元，為今年行業最大罰單。
早在2020年，銀保監會消保局就曾發佈《關於招聯消費金融公司侵害消費者合法權益的通報》，其中包括來了招聯金融4項侵害消費者合法權益的行為。兩年過去，招聯金融的業務管理似乎並沒有精進，漏洞反而有擴大的趨勢。
本月，深圳銀保監局公佈了關於2021年下半年銀行業消費投訴情況的通報。招聯金融在2021年下半年投訴量達1603件，其中1600件來源於其主營的貸款業務，佔其投訴總量的99.81%。
招聯金融的業務糾紛主要源於其貸款存在暴力催收、罰息過高等情況。
部分客户表示，在催收管理方面，招聯金融對已明確還款日期的逾期客户仍舊繼續撥出催收電話，對客户造成騷擾，有借款人在逾期之後，其家人收到了催收人員的電話和微信騷擾。根據其收到的百萬罰單也可知，招聯金融在催收行為方面存在問題。
招聯金融董事長章楊清曾公開表示，消費金融機構不應追求高利潤, 靠降低成本保證微利、靠規模效應提高效率，才是有社會價值的可持續商業模式。
在限高背景之前，招聯金融卻一直採取的高收益覆蓋高風險，依賴高淨息賺取豐厚利潤。但隨着24%的窗口指導利率，以及相關法院的裁定，超過24%部分的息費將不會得到支持，招聯金融的這條道路將會越來越窄。
這些問題並不只是招聯金融特有的，大部分上升期的消費金融公司或多或少都存在過度收集用户信息、借款平台擅自提升日利率、實際貸款利率畸高、與借款平台宣傳顯示內容嚴重不符和僱傭第三方公司暴力催收等問題。例如海爾消費金融曾被報道疑似誘導學生貸款、蘇寧消費金融涉嫌電話轟炸暴力催收等。
從去年3月起，招聯金融就在為籌備上市努力。如今快一年過去了，IPO事宜仍然停滯不前，或許除了提高業績外，招聯金融還要改善業務全流程管理問題。