財聯社（上海，記者 孫詩宇 姜樊），銀行負債業務迎全面監管。銀保監會強調，商業銀行開展負債業務創新活動，應當堅持依法合規和審慎原則，不得以金融創新為名，變相逃避監管或損害消費者利益。同時要求商業銀行不得設定以存款時點規模、市場份額、排名或同業比較為要求的考評指標，防範過度追求業務擴張和短期利潤。
分析人士認為，銀保監今日會發布《商業銀行負債質量管理辦法（徵求意見稿）》，是在此前叫停靠檔計息、互聯網存款等銀行“創新”負債來源手段後，對銀行負債業務進一步的監管措施。銀行應加強資產負債管理，防範流動性風險，確保發展的穩健性和可持續性。
不得以創新為名變相逃避監管
徵求意見稿擬允許商業銀行建立業務創新管理機制，但明確要求商業銀行開展負債業務創新活動，應當堅持依法合規和審慎原則，確保創新活動與本行的負債質量管理水平相適應，不得以金融創新為名，變相逃避監管或損害消費者利益。
要求商業銀行應當建立健全負債業務創新管理機制，在引入新產品、新客户、新流程、新技術手段前，應當充分識別和評估其包含的各類風險以及對整體負債質量的影響，並制定相應風險管理措施。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛向財聯社記者表示，在過去的一段時間，隨着利率市場化的推進，銀行在負債端的創新上越來越多。從早年存貸款，到之後出現了同業存單、保本理財、結構性存款等，再到後來又出現了互聯網存款，各種“創新”層出不窮，不斷影響着銀行負債端資金來源結構的變化。
他指出從好的方面來看，“創新”是拓展了銀行負債端的來源結構，提供了一個便捷的低成本融資來源；但過度的多元化、過度的依賴主動負債也為銀行帶來潛在的風險，如互聯網存款的高利率，隨着利率的波動，將可能給銀行帶來比較大的流動性風險。
近日下發的《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，明確要求商業銀行不得通過非自營網絡平台開展定期存款和定活兩便存款業務。這直接對依賴於互聯網平台吸存的中小銀行產生了“致命”的打擊，個別銀行負債端的影響已然出現。
招聯金融首席研究員董希淼表示，要看到互聯網存款折射出中小銀行近年來面臨的窘境。中小銀行資本實力較弱、負債受限較多，影響其信貸投放能力，不利於其服務實體經濟。他建議修訂現行相關辦法，為更多的中小銀行儘快進入同業拆借市場，開展流動性管理和通過發行金融債獲得資金來源提供便利。他建議，進一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率定價自律機制之下允許中小銀行採取更有彈性的存款利率浮動空間。
拉存款不得“衝時點” 、“搶份額”
徵求意見稿中關於商業銀行要對負債質量設定科學合理的考核指標，並強調”不得設定以存款時點規模、市場份額、排名或同業比較為要求的考評指標。分支機構不得層層加碼提高考評標準及相關指標要求，防範過度追求業務擴張和短期利潤“引發了不少一線業務人員的認同。
一直以來，銀行對於一線業務人員的存款任務考核都十分嚴格。尤其是此前較為依賴互聯網存款的小銀行，在監管叫停互聯網存款渠道，但自營線上渠道又暫未完全建立的情況下，線下攬儲壓力驟然增加。此前有銀行一線人員直言：“壓力大到想離職。”
“此前不少銀行存在衝時點規模的情況，比如在半年或季度節點，經常會以高息方式吸引短期大額資金，用以提高考核時點的業務規模，考核結束，資金也就可以到期遷出銀行。”一位銀行業內人士向財聯社記者表示，自監管取消“時點存款新增完成率”指標，改為“日均存款新增完成率”等指標，銀行“衝點”的行為才得以控制。
不過，分支機構層層加碼提高考評標準及相關指標要求的現象依然存在。一位銀行內部人士直言，層層加碼的考核在銀行非常普遍，這也是銀行完成業績目標最為高效的方法。“每一層管理人員為了保證自身的績效，都會給下一級員工加派任務。而一線員工就只能各憑本事拉存款。”
負債管理六要素：穩定、多樣、合理、主動、適當、真實
徵求意見稿擬從六個方面對銀行的負債質量進行管理。分別為負債來源穩定性、負債結構多樣性、負債與資產匹配的合理性、負債獲取的主動性、負債成本適當性、負債項目真實性。
文件要求商業銀行要提高負債來源的穩定性，加強對負債規模和結構變動的監測和分析，提高對負債規模和結構變動的管理，防止負債大幅異常變動引發風險。通過“淨穩定資金比例（資產規模不小於2000億元）“、核心負債比例、存款偏離度、同業融入比例等指標進行監測。
同時，要求商業銀行應根據本行情況，建立按行業、客户類型、產品種類等不同維度的負債結構指標管理體系，包括但不限於：最大十户存款比例、最大十家同業融入比例等相關參考指標，防止過度集中引發風險。
徵求意見稿還要求，商業銀行應通過多種方式提升負債與資產在期限、幣種、利率、匯率等方面的匹配程度，防止過度錯配引發風險。要求關注流動性覆蓋率（資產規模不小於2000億元）、優質流動性資產充足率（資產規模小於2000億元）、流動性匹配率、流動性缺口率、重要幣種流動性比例、淨息差、銀行賬簿最大經濟價值變動比例、累計外匯敞口頭寸比例等。
此外，商業銀行還需要提高通過各種渠道及時主動獲得所需額度、期限和成本資金的能力；提高通過各種渠道及時主動獲得所需額度、期限和成本資金的能力；建立科學的內外部資金定價機制，加強內部資金轉移價格管理，確保以合理的成本吸收資金。
徵求意見稿也提出了差異化監管原則。將根據商業銀行的經營管理情況、風險水平和負債業務開展情況等，對負債業務質量的管理要素、監測與分析工具、信息披露、報告制度等方面提出差異化審慎監管要求。
曾剛向財聯社記者表示，目前銀行之間的差異很大，資產、客户結構、所處的環境都有差異，有的在資產負債管理方面做得不錯，有的做得比較粗放，徵求意見稿的核心是引導銀行去過濾其他紛繁複雜的因素，從上述六個方面去評估自身，讓每個銀行建立起最優的、適合自身的負債結構。
對於中小銀行如何優化負債結構，董希淼表示，中小銀行應迴歸本源、立足本地，不斷提升客户服務，加強支付結算體系建設、創新各類存款產品，通過留住客户來增加和穩定核心存款。