新京報貝殼財經訊（記者 潘亦純）隨着我國老齡化程度加深，老人保險的需求越來越大。目前，市場上60歲及以上老年人可以購買的產品高達上千款，涵蓋壽險、年金險、健康險和意外險等。
但老人保險依然存在諸多痛點，比如不少健康險投保年齡有限制，60歲以上的老人無法投保；即便一些健康險放寬了投保年齡限制，但健康告知仍比較嚴格，老年人由於身體原因，最終也無法投保等，真正適合老年人購買的保險產品並不多。
信美相互總精算師姜仁娜今日在接受媒體採訪時分析稱，老人保險稀缺其實有兩方面原因，一方面，中國保險市場仍在蓬勃發展，從大的保險覆蓋面來説，老年產品的保費並不是很高，導致保險公司不太關注這一細分市場；另一方面，也正是由於老人保險較少，經驗數據積累不多，因此，產品如何定價面臨較大挑戰。
今年2月份，銀保監會相關負責人也表示，要求各保險公司切實提升產品開發和服務能力，結合老年人風險特徵和需求特點，有針對性地開發專屬保險產品，重點在老年人需求較為強烈的疾病險、醫療險、長期護理險、意外險等領域進一步提高產品供給。
11月30日，信美相互推出了“挺好保（長期）一次性給付醫療保險”（以下簡稱“挺好保”），投保年齡最高至70週歲，從結構來看，這款產品比較像醫療險與重疾險的結合體，與主流的百萬醫療險或者重疾險都不相同，但卻又同時結合了兩者的特點。
貝殼財經記者注意到，這款產品年輕人雖然也可以購買，但更適合老年人購買，原因是理賠設計比較簡單。
比如，普通的重疾險雖然也是給付型的，但一般都有保障病種的限制，保障的病種有上百種，看起來是不少，但若客户所患疾病不在保障的病種範圍內，或未達到合同標註的嚴重程度，也是無法得到賠付的。但“挺好保”是不限病種和嚴重程度的，只要在醫保或公費醫療報銷後，任意一個保單年度內符合產品約定的個人醫保自付費用超過5萬即可賠付保額，且一次性給付投保保額，最高保額是30萬元。
同時，患有“三高”、糖尿病等疾病的人，也可以投保，比較適合老年人。根據保費測算，一位60歲的女性購買10萬保額的“挺好保”，首年保費為1333元，保障期限為3年。
但也有消費者質疑，“挺好保”的最高保額略微低了一些，且3年的保障期限也略短。
針對這些問題，信美相互項目創新部負責人曾煜對貝殼財經記者表示，之所以設計這款產品，是希望能解決會員的需求，但坦白説，因為沒有歷史經驗數據，創新也伴隨着風險。我們綜合考慮後發現，雖然30萬不能百分之百地覆蓋所有疾病風險，但跨出第一步很重要，在一年的數據經驗積累後，可能我們會發現保費可以更便宜，屆時產品也會迭代，當然也有可能虧得很厲害，但至少我們邁出這一步了。
“設計3年保障期限也是基於風險角度考慮。” 曾煜表示。另外，記者還了解到，“挺好保”在3年保障期限滿後，消費者仍需重新健康告知，只有符合當時的健康告知條件才能續保，若消費者已經獲得理賠，就無法再投保了“挺好保”。
有保險業內人士對記者分析稱：“雖然上述產品談不上很完美，但這種創新形式對保險業開發老人保險還是有啓發意義的。”
新京報貝殼財經記者 潘亦純 編輯 王進雨 校對 柳寶慶