新京報貝殼財經訊(記者 潘亦純)隨着我國老齡化程度加深,老人保險的需求越來越大。目前,市場上60歲及以上老年人可以購買的產品高達上千款,涵蓋壽險、年金險、健康險和意外險等。
但老人保險依然存在諸多痛點,比如不少健康險投保年齡有限制,60歲以上的老人無法投保;即便一些健康險放寬了投保年齡限制,但健康告知仍比較嚴格,老年人由於身體原因,最終也無法投保等,真正適合老年人購買的保險產品並不多。
信美相互總精算師姜仁娜今日在接受媒體採訪時分析稱,老人保險稀缺其實有兩方面原因,一方面,中國保險市場仍在蓬勃發展,從大的保險覆蓋面來説,老年產品的保費並不是很高,導致保險公司不太關注這一細分市場;另一方面,也正是由於老人保險較少,經驗數據積累不多,因此,產品如何定價面臨較大挑戰。
今年2月份,銀保監會相關負責人也表示,要求各保險公司切實提升產品開發和服務能力,結合老年人風險特徵和需求特點,有針對性地開發專屬保險產品,重點在老年人需求較為強烈的疾病險、醫療險、長期護理險、意外險等領域進一步提高產品供給。
11月30日,信美相互推出了“挺好保(長期)一次性給付醫療保險”(以下簡稱“挺好保”),投保年齡最高至70週歲,從結構來看,這款產品比較像醫療險與重疾險的結合體,與主流的百萬醫療險或者重疾險都不相同,但卻又同時結合了兩者的特點。
貝殼財經記者注意到,這款產品年輕人雖然也可以購買,但更適合老年人購買,原因是理賠設計比較簡單。
比如,普通的重疾險雖然也是給付型的,但一般都有保障病種的限制,保障的病種有上百種,看起來是不少,但若客户所患疾病不在保障的病種範圍內,或未達到合同標註的嚴重程度,也是無法得到賠付的。但“挺好保”是不限病種和嚴重程度的,只要在醫保或公費醫療報銷後,任意一個保單年度內符合產品約定的個人醫保自付費用超過5萬即可賠付保額,且一次性給付投保保額,最高保額是30萬元。
同時,患有“三高”、糖尿病等疾病的人,也可以投保,比較適合老年人。根據保費測算,一位60歲的女性購買10萬保額的“挺好保”,首年保費為1333元,保障期限為3年。
但也有消費者質疑,“挺好保”的最高保額略微低了一些,且3年的保障期限也略短。
針對這些問題,信美相互項目創新部負責人曾煜對貝殼財經記者表示,之所以設計這款產品,是希望能解決會員的需求,但坦白説,因為沒有歷史經驗數據,創新也伴隨着風險。我們綜合考慮後發現,雖然30萬不能百分之百地覆蓋所有疾病風險,但跨出第一步很重要,在一年的數據經驗積累後,可能我們會發現保費可以更便宜,屆時產品也會迭代,當然也有可能虧得很厲害,但至少我們邁出這一步了。
“設計3年保障期限也是基於風險角度考慮。” 曾煜表示。另外,記者還了解到,“挺好保”在3年保障期限滿後,消費者仍需重新健康告知,只有符合當時的健康告知條件才能續保,若消費者已經獲得理賠,就無法再投保了“挺好保”。
有保險業內人士對記者分析稱:“雖然上述產品談不上很完美,但這種創新形式對保險業開發老人保險還是有啓發意義的。”
新京報貝殼財經記者 潘亦純 編輯 王進雨 校對 柳寶慶