10月21日，美團官方宣佈，經過兩年發展，美團與青島銀行、上海銀行、江蘇銀行等12家區域性銀行合作發行的“美團聯名信用卡”累計髮卡量突破1000萬張，成為國內首家邁入千萬髮卡量級的區域性聯名信用卡。
那麼，在信用卡行業整體收緊的情況下，髮卡數量破千萬意味着什麼？聯名信用卡會否成為區域性銀行轉型的突破點？
先來看一份數據，央行報告顯示，在新增髮卡上，2019年全年信用卡和借貸合一卡髮卡數量共計7.46億張，同比增長8.78%，相較於2018年16.73%的增長率有了明顯下降。在信用卡業務佔零售信貸份額指標方面，據2019年報，佔據九成以上份額的全國性銀行中，也僅有少數銀行較以往略有上升，其中興業銀行提升近1個百分點。
與此同時，大批過往受制於品牌效應和網點佈局等侷限，在髮卡量、交易額等數據上都難以與全國性銀行競爭的區域性銀行信用卡業務卻在逆勢上揚。在新增髮卡上，截至2019年11月，江蘇銀行當年髮卡量已達118萬張，青島銀行已達95萬張，在冊卡量過百萬的區域性銀行達14家，相較於18年同比增長75%。
在信用卡業務佔零售信貸份額指標方面，區域性銀行同樣提升明顯，據2019年報，如晉商銀行、哈爾濱銀行、中原銀行、盛京銀行較年初分別上升9.71、2.21、2.85、3.06個百分點，寧波銀行信用卡業務零售信貸比已接近股份制銀行水平。
事實上，區域性銀行在信用卡業務上的發力，透露出的是此類銀行的零售化轉型思路。業內人士表示，區域性銀行過往長期以對公業務為主，而近年來隨着全國性銀行業務下沉、互聯網金融崛起、利率市場化擠壓淨息差、經營模式粗放難以降本增效等內外因素影響，區域性銀行業務結構問題愈發明顯。具備溢價能力強、抗經濟週期等特性的零售轉型成了區域性銀行“穩根基”的主要選擇，也是必經之路。其中，信用卡業務又是區域性銀行零售化轉型突破口。
相較其他零售業務，信用卡業務客户天然偏向年輕化，且具有小額高頻的顯著特徵，與持卡人互動頻繁，日常消費能極大豐富客户畫像維度，是銀行拓展其他零售業務、提高客户忠誠度、開展數據治理的基礎之一，不僅在新客户獲取、存量客户維護、品牌形象塑造等方面承擔重要角色，更可以成為貢獻收入的主力軍。如廣發銀行，該行信用卡中心利潤已趨近於全行利潤；蘇州銀行2019年實現銀行卡類業務收入4.35億元，較上年同期增長15.71％，主要就是源於貸記卡業務賬單和交易分期手續費等業務收入的增加。
回溯歷史可以發現，從2018年開始，國內不少區域性銀行的信用卡業務有了集體抬頭的趨勢，但在規模化精準獲客、風控能力和運營能力等方面還相對薄弱，因此，借力金融科技，通過與互聯網平台合作發行聯名卡，有效解決了獲客營銷、運營管理、風險控制等一系列問題，成為區域性銀行信用卡業務能夠逆勢上揚的關鍵。
以上海銀行為例，上海銀行最早涉足信用卡業務的區域性銀行之一，初期該行發行100萬信用卡需用時7年左右，而現在，通過與互聯網平台的深度聯營，100髮卡時間被縮短為僅僅7個月。2020年9月，上海銀行累計發行信用卡突破千萬，成為國內首家髮卡量突破千萬張的城商行。其中，美團是上海銀行信用卡業務佔比最大的合作方，上海銀行美團聯名卡累計髮卡已超過200萬張。
類似的還有江蘇銀行，江蘇銀行信用卡中心總經理楊巨人早前接受《金卡生活》雜誌專訪時表示，截止2020年上半年，累計發行信用卡超365萬張。業務規模逐年提升，信用卡業務實現歷史性突破，特別是2019年，髮卡量是上年全年髮卡量的6倍，其中美團卡髮卡量突破百萬張，互聯網深度聯營成效凸顯。
2018年9月，青島銀行美團聯名信用卡正式上線。據公開資料，青島銀行美團信用卡”推出後僅用66天髮卡量突破10萬張，是國內城商行發行首張信用卡最快實現10萬張的髮卡機構。截至2020年6月，青島銀行美團聯名信用卡累計髮卡近152萬張，比去年同期增長超260%，青島銀行髮卡量就此躋身全國城商行十強。
不過，對於信用卡業務來説，積累髮卡量僅僅是第一步，和理想的髮卡數據相比，美團帶來的最具價值的年輕高活躍客羣更讓合作區域性銀行欣喜。以上海銀行為例，上海銀行美團卡聯名卡用户中，近80%為35歲以下的年輕用户，此外用户激活卡片後，累計交易實動率高達90%。“互聯網渠道進來的客户，銀行很難識別風險和價值，必須通過消費場景深度融合，以客户的行為數據作為補充，與擁有豐富生活消費場景的美團的合作就是很好的一個例子。”上海銀行信用卡中心副總經理薛偉東説。
“在金融科技的多元化賦能下，區域性銀行有望掀起國內信用卡行業新一輪的爆發式增長。”業內人士分析認為，在監管部門愈發關注互聯網聯合貸款潛在風險的當下，美團的實踐無疑為廣大區域性銀行零售化轉型提供了一條差異化的可持續競爭路徑——即以聯名信用卡為突破口，通過加強與互聯網平台、科技公司的跨界合作、資源互補，穩步擴大零售客羣規模，快速夯實零售轉型能力，為機構長期穩健發展打下基礎。（經濟日報-中國經濟網記者 錢箐旎）