首發：文文大保貝兒
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大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。
“打破剛兑”是近兩年來，金融圈子裏繞不開的一個話題。
從民營企業債券，到銀行理財，再到信託產品，以及現在的國營企業債券……
各種剛兑信仰被打破，以往保證收益的產品都有了虧損風險。
想找一個長期的、穩定的，且有一定收益的金融產品，真的就那麼困難的嗎?
當然不難，我們有——增額終身壽。
01
“增額終身壽”是什麼？
增額終身壽，顧名思義，是保額可以不斷遞增的終身壽險。
由於具備回本快、資金取用靈活等特點，增額終身壽這類產品，更多的被認為是一種“現金流規劃理財工具”。
在繳費期完成之後，保單的現金價值和身故保額，就開始以固定利率進行復利增長，一直持續終身。
不知道你有沒有想過，等你老了，要多少錢才夠養老？
100萬？500萬？還是1000萬？
多的就先不説了，咱們就先整一個能實現的小目標——
如何在60歲退休時，保證手裏有確定的、切切實實的100萬？
如果你現在30歲，每年存4萬2，堅持10年，就能實現這個100萬的小目標。
如果覺得存4萬太多了，一年存個2萬5，堅持存20年，到60歲退休的時候，也能穩穩的拿到100萬。
這筆錢，你可以一次性全部拿出來，也可以用多少取多少，不限次數。
而沒有取出來的錢，繼續老老實實的在賬户裏算利息。
那，這筆錢是放在哪裏的呢？
放在保險公司，放在保險合同裏。
02
我們今天要説的這款“如意尊2.0”增額終身壽險，就是把有效保額每年遞增3.5%寫進合同裏，長期複利增值，不受市場經濟環境影響的產品。
經歷過幾波4.025%年金險的下架，在高收益的養老金基本銷聲匿跡之後，增額終身壽險，反而顯得很不錯。
部分減保、加保、保費墊付、保單貸款、減額交清等功能，如意尊2.0也都有，非常靈活。
（一）有效保額3.5%複利遞增，長期IRR近3.5%
如意尊2.0是增額終身壽險，它最大特點是有效保額固定每年按3.5%複利遞增，保障到終身。
説起來，增額終身壽這類產品，大部分的條款，跟定期壽險沒太大的區別，都有職業限制、免責條款和健康告知。
不過，在身故/全殘保障方面，設計的確實是複雜點，但我們關心收益到底高不高就好啦。
所以直接看IRR收益——
如意尊2.0的IRR，在市面上的同類產品中，具備很大的競爭力。
舉個例子，30歲的隔壁老王，年交10萬，3年交，共交30萬。
現金價值如下：
（圖中第二列為年初年齡，+1歲即為年末年齡）
60歲，現金價值約80萬，是已交保費的2.6倍，IRR達3.46%；
70歲，現金價值約113萬，是已交保費的3.7倍，IRR達3.47%；
90歲，現金價值約225萬，是已交保費的7.5倍，IRR達3.48%。
目前來看，市場的整體利率還是偏向下行的，而增額終身壽，則在未來長達50年的時間裏，都鎖定了這個利率。
哪怕是未來市場利率降低到負數，它也會穩定複利增長，合同裏寫的是多少，就是多少。
（二）支持加保，終身鎖定
未來的機會在不斷變多的同時，舊有的機會也在不斷消失。
比如國內市場利率的變化，近些年都是呈現一個下降的趨勢。
想要在未來，繼續享受現在的利率紅利，就得購買目前的金融產品。
等過幾年，利率説不定會進一步下降，再想買，説不定都沒了。
很多小夥伴也意識到了這一點，想趁現在利率高的時候，抓緊時間上車。
先佔個座啊！
但可能會因為現在手裏的可支配資金較少，能買入的金額也有限，導致錯過現在的利率紅利。
如意尊2.0就很好的解決這個問題，它是目前少有的、支持加保的增額終身壽產品。
除躉交外，如意尊2.0在保單生效滿2年後，就能申請加保，每個保單年度都能加保1次（每次不超過初始保額的20%）。
每次加保的費用，都是按照被保人投保時的年齡計算。
要知道，同樣的保費，年紀越小，存的時間越長，現金價值越高，對用户就更划算。
有了這個“加保”的權益，26歲購買的如意尊2.0，到62歲時加保，也依然是按照26歲時的費率計算現金價值的。
（三）支持減保、資金可靈活運用
從未來幾十年的長度來看，如意尊2.0的這個複利，確實是很不錯的。
現階段的銀行理財、年金，肯定也是實現不了這個收益的。
這還不算啥，如意尊2.0還有一個特別厲害的玩法：減保取現。
增額終身壽這類產品，並不是非要等到死了才能拿錢，活着也能拿到。
急用錢的時候，你不用退保，可以減一部分保額，領取現金價值。
沒取出來的錢，照樣複利生息，複利增長。
減保取出來的錢，也可以做很多事，比如説：
（1）子女教育金
如意尊2.0很適合用來做教育金規劃，它的收益穩定，且寫進合同，還能通過減保的功能隨時取現。
比如隔壁老王給自己2歲的女兒買了一份如意尊2.0，每年保費10萬，交10年，共投入了100萬。
在女兒20歲 - 23歲期間，上大學了，可以每年可以減保取出5萬元，用於大學期間的學費和生活費用。
（當然根據實際需要，多取一些出來也是完全可以的）
這樣4年下來，總共領取了20萬元，剩餘的現金價值還有165萬多，繼續每年複利，增長一輩子。
到31歲時，女兒結婚，可以從賬户中取出50萬元，現金價值還有212萬。
可以繼續放在“賬户”裏複利增長，後續有買車買房的需要，也能隨時減保取現。
（2）個人養老金
近些年，人口老齡化日趨嚴重，光靠社保退休金養老，確實是很難滿足高品質的老年生活的。
30歲的隔壁老王，就選擇瞭如意尊2.0規劃自己的養老金。
每年交5萬，交10年，共投入50萬。
60歲退休後，現金價值達到115萬。
每年可以通過減保的形式取現8萬元，作為養老金的補充，提高生活質量。
假如隔壁老王80歲的時候去世，累計共領取160萬，是已交保費的3.2倍。
03
如果你發現，現在的年金險產品，對於安穩的實現你的養老小目標，已經沒有啥更好的選擇。
其實，增額終身壽險，真的是很有優勢的。
如意尊2.0適合這樣的小夥伴投保——
（1）對資金靈活度要求高，後期有加保需求的小夥伴
如意尊2.0是目前市面上少有的，支持按投保時年齡計算加保的產品。
而且也支持減保，可隨時通過部分減保的功能取現，來應對緊急的情況。
（2）想要穩健收益，給自己進行養老規劃的小夥伴
如意尊2.0的長期IRR無限接近3.5%，且保障終身。
有效保額每年遞增3.5%寫進合同，不會受到外界經濟波動的影響，很適合用來當做規劃養老金的產品。
（3）想要進行資產傳承的小夥伴
增額終身壽同傳統壽險一樣，都是以被保險人身故/全殘為給付條件的保險。
一旦被保險人發生人身事故，身故保險金的給付，便能夠補償家庭經濟損失，實現家庭責任。
而且，如意尊2.0還可以指定身故受益人，在身故後，保險公司會按照提前設置的分配比例，將身故賠付金按比例分給不同的家屬。
通過指定受益人的方式，將財產定向傳承給我們想給的人，可以避免引起家庭矛盾，避開遺囑繼承、法定繼承等麻煩糾紛。
（4）身體狀況買不了健康險的小夥伴
買過健康險的小夥伴都知道，健康險往往都有健康告知很嚴格的情況，很多小夥伴由於種種健康問題，無法投保健康險。
如意尊2.0健康告知很寬鬆，80歲內都能投保。
而且資金靈活，可以減保取現，以後年紀大了，看病花費可以隨取隨用，也不用擔心拖累子女。
錢也很安全，受法律保護，很適合當做一份醫療儲備金使用。
在當前全球利率下行的大環境下，增額終身壽險作為一種安全穩健的金融工具，可以終身鎖定較高利率，為未來提供一筆穩定的現金流。
貝佐斯問巴菲特：“你的投資體系這麼簡單，為什麼別人不做和你一樣的事情？”
巴菲特回答：“因為沒有人願意慢慢變富。”
羅振宇也曾在一場演講中提到，所謂的偉大，有時候就是普通人在長期主義的複利下，慢慢積累成奇蹟。
改革開放這些年，中國經濟高速增長，有太多太多“暴富”的機會在等待着我們——
地產、股市、互聯網……一波又一波的浪潮，一個又一個造福的故事，每一個都在告訴我們，敢拼敢想，就能賺錢。
但我們也必須直面的是，近幾年，“泡沫”與“暴雷”，成了理財中的高頻率詞彙。
衝動投資的背後，是一地又一地的雞毛。
增額終身壽這類產品，就完美擁有着“長期主義”+“持續複利”這兩大特點。
現金價值前期穩定平滑，後期逐步上揚；時間越長，收益越是可觀。
長期主義者，也是我個人非常喜歡的一種價值觀。
財富的慢慢積累的過程是很難的，而且會很痛苦，但是回報也最高。
想和你一起慢慢變富啊！
