本文來源：時代週報 作者：郭子碩
信用卡管理再收緊，監管明確銀行清卡行動要加強。
12月16日，銀保監會發布關於《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知（徵求意見稿）》（下稱《通知》），要求銀行業金融機構強化睡眠信用卡動態監測管理。其中，連續18個月以上無客户主動交易且當前透支餘額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量佔本機構總髮卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。
《通知》還要求銀行業金融機構加強套現、盜刷等異常用卡行為的監測分析，並採取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。
央行發佈《2021年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，三季度銀行卡數量小幅增長。截至三季度末，全國共開立銀行卡91.83億張。其中信用卡和借貸合一卡7.98億張，環比增長0.97%。
12月16日，銀保監會相關負責人表示：“未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。”必須明確的是，信用卡監管將持續收緊，無論是睡眠卡管理還是信貸資金流向業務。
劍指“清卡行動”？
銀保監會相關負責人表示，《通知》要求銀行不得直接或間接以髮卡量、客户數量、市場佔有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。
這是監管首次明確銀行信用卡髮卡數等營銷指標不得成為銀行的考核標準。此前，信用卡髮卡量一直是銀行內部業績考核重要指標之一。
“加快轉變信用卡業務發展方式，強化審慎合規經營，提高金融服務質效，做好消費者權益保護，提升惠民便民服務質量。”上述銀保監會負責人表示。
此外，監管明確規定銀行睡眠卡比例。《通知》要求強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制佔比。連續18個月以上無客户主動交易且當前透支餘額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量佔本機構總髮卡數量的比例在任何時點均不得超過20%，具備附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業金融機構不得新增髮卡。
易觀高級分析師蘇筱芮在接受時代週報記者採訪時表示：“《通知》特別就睡眠卡相關規定進行了升級，與此前各家銀行業機構開展的‘斷卡’行動一脈相承。”
時代週報集中注意到，新一輪公示清理銀行卡的銀行羣體，已擴展到農商行和城商行等中小銀行。此前清卡行動的參與對象大多為國有大行和股份行。
“近年，打擊犯罪的監管工作重點從事後懲治轉移到事中監測，前置了各項風險防範流程，電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開資金流，因此銀行賬户、支付環節等逐步成為監管關注重點。”蘇筱芮説。
在蘇筱芮看來，此次睡眠卡的相關規定有助於銀行及時監測和發現內部風險，為銀行業金融機構自身安全及合規工作奠定優良根基。銀保監會有關部門負責人強調：“銀保監會可根據監管需要，動態調降長期睡眠信用卡的比例限制標準。”
清卡行動最早追溯到國家重點打擊電信詐騙案件。早在2016年，央行發佈《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，要求同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類户，已開立Ⅰ類户，再新開户的，應當開立Ⅱ類户或Ⅲ類户。
央行這份通知還強調，對於無法核實開户合理性的，銀行應當引導存款人撤銷或歸併賬户，或者採取降低賬户類別等措施，使存款人運用賬户分類機制，合理存放資金，保護資金安全。
信用卡套現黑產遭嚴管
《通知》強調金融機構要嚴格管控資金流向。根據《通知》，銀行業金融機構應當採取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用於償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。
《通知》要求銀行業金融機構應加強套現、盜刷等異常用卡行為的監測分析，持續優化交易監測規則，提升預警能力，持續有效防控各類欺詐風險。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，並持續滿足我國境內金融監管部門監督檢查和司法機關調查取證的要求。
蘇筱芮告訴時代週報記者：“不少人利用POS機套現以卡還卡、以貸還貸，市場需求始終存在。” 此外，部分所謂“中介”宣稱單純套現不逾期，套現不會造成情節嚴重的實質性後果，也給套現者帶來僥倖的心理。蘇筱芮表示，套現相關的風控難度比較大，該黑產經過較長時間的演化已形成了較為成熟的方案，且在不斷演進。
信貸套現的金融風險難以測算。此前有媒體報道，唯品金融消費貸產品“唯品花”逾期不上徵信，很多用户利用消費額度買手機黃金的商品，隨後轉手套現，平台出現不少逾期壞賬情況。
“對確認存在套現行為的客户，銀行業金融機構應當立即採取有效限制措施，控制信用卡資金風險。”《通知》強調。
監管一直重視信貸資金的流向問題，防範化解金融風險。今年3月，銀保監會、住建部、央行等部門聯合發佈《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，要求加強借款人資質核查、信貸需求審核、貸款期限管理、貸款抵押物管理、貸中貸後管理。
近期，監管部門也加大力度審查銀行信用卡的資金流向。12月7日，廣西銀保監局發佈處罰公告，浦發銀行南寧分行被罰款180萬元，違法違規事由就包括信用卡透支資金違規流入房地產。
此前8月3日，雲南銀保監局發佈公告，工商銀行雲南省分行因信用卡透支資金流入房地產領域等事由被處罰160萬元。
業內人士分析，此前監管重點打擊經營貸和消費貸流入房地產市場，部分購房者通過信用卡的授信額度，套現填補購房款。和經營貸消費貸相比，信用卡額度雖然體量相對較低，卻不需要繁瑣的貸款審批程序。
今年以來，多家銀行相繼發佈加強信用卡交易管控措施的公告。交通銀行、建設銀行、農業銀行等都對信用卡在房地產類商户的交易作出限制。
銀保監會有關部門負責人表示，我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展，在便利羣眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。但近一時期部分銀行經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客户合法權益等行為。
銀保監會發布的2021年第三季度銀行業消費投訴情況顯示，涉及信用卡業務投訴總共為44374件，佔投訴總量的50.8%。
“《通知》提煉與總結了前期銀保監會對金融消費者相關投訴工作的經驗，一方面為保護金融消費者的合法權益，另一方面也有助於信用卡機構對標後查漏補缺，提升服務持卡人的整體質效。”蘇筱芮認為。