貸款70萬，30年要還145萬？銀行經理：別再白白送錢了

就在前幾天，根據國家統計局的測算數據，已經連續4個月全國的房價均價超過1萬，也意味着中國的樓市已經步入“萬元時代”。

對於普通人而言，大多是買100平米的房子，在房價均價1萬的情況下，大多數人買的房屋總價為100萬。現在大多數地區的首付都是30%，也就意味着自己出30萬的首付，剩下的70萬是銀行貸款。下面我就具體給大家算一下70萬的房貸最後要還多少錢，以及如何貸款才能省錢。

貸款70萬，30年一共要還多少錢

關於房貸，很多人一直沒搞清楚到底怎麼回事，只知道每個月還房貸，並不知道其中的道理，也不知道這30年到底需要還多少錢，今天我就給大家詳細介紹一下房貸。

我們通常的還款方式有等額本息和等額本金，所謂等額本金，就是每個月還款的本金是一樣的，比如我們貸款70萬，一共還款30年就是360個月，平均每個月還本金就是1944元，利息是遞減的；而等額本息就是每個月的還款總金額是固定的，從還款的第一個月起到最後一個月，還款金額都是一個固定值。

商貸貸款的基準利率為4.9%，當然很少有城市的房貸利率會是4.9%，都會有一定程度的上浮，比如我一個鄭州的朋友，貸款利率上浮25%，最後的房貸利率是6.125%，這個房貸利率是相當高的。當然不同城市的上浮標準不一樣，同一城市不同時間的房貸利率也有可能發生改變。下面我就按照基準利率上浮15%來進行計算，房貸利率為5.635%。

01貸款金額為70萬，貸款年限為30年，房貸利率為5.635%，使用等額本息的還款方式。

按照這種方式，還款的總金額是145.22萬元，其中包括70萬的本金和75.22萬的房貸利息，真是不算不知道，一算嚇一跳，最終的利息竟然比本金還要高。其中每個月的還款金額為4034元，以後30年每個月的房貸利息都是4034元，這個月供對於大多數個人而言壓力還是比較大的，現在大多數人的工資水平在5千左右，4000元用來還房貸，生活壓力還是非常大的，當然如果是家庭還貸，4千的房貸壓力並不算大。

02貸款金額為70萬，貸款年限為30年，房貸利率為5.635%，使用等額本息的還款方式。

如果使用等額本金的話，還款的總金額是129.33萬，其中本金為70萬，支付利息59.33萬，這種還款方式的房貸利息相對少一點。第一個月的還款金額是5231.52元，以後會逐月遞減，當然前幾年基本上不會有太大改變。這種還款方式利息比較少，但是前期的還款壓力比較大，適合那些資金壓力不大的購房者。

等額本金和等額本息到底如何選

我和一位銀行經理的朋友交流過房貸的事情，他告訴我等額本息是銀行更願意選擇的貸款方式，這種貸款方式每個月的還款金額相同，比較方便購房者還款，同時最終的利息比較高，也不擔心購房者提前還款，因為等額本息前幾年還的大部分都是利息，提前還款十分划不來。事實上選擇等額本息的方式就是在白白送錢，70萬的房貸等額本息比等額本金多還將近16萬的利息，16萬對於很多普通家庭來説就是一筆鉅款，可能好幾年都攢不到。

當然在選擇等額本金和等額本息時，銀行默認選擇等額本息，如果自己不特別提出來，銀行不會提醒你去選擇的，所以一定要自己主動提出選擇等額本金，這樣才能省下一筆錢。當然也並非所有人都是適合等額本金的，有些人前期的還款壓力比較大，等額本金可能會造成斷供，為了減輕前期的壓力，可以選擇等額本息的還款方式。

我和銀行經理交流的過程中，我這個朋友也比較實在，給出了幾個貸款省錢的方式。

01能選擇等額本金就不要選擇等額本息，等額本金提前還款比較划算。

等額本金的總利息比較少，這是非常直觀的。同時等額本金前期還的本金相對比較多，而等額本息前期還的基本是利息。就拿第一個月來説，等額本金還款5231.52元，其中本金1944.4元，利息3287.08元；等額本息第一個月還款4034.01元，其中本金只有746.93元，利息3287.08元。這樣比較起來就比較直觀，前期等額本息還的基本都是利息，如果想要提前還款的話，是非常划不來的，如果想要提前還款，一定要選擇等額本金的還款方式。

02儘可能使用公積金貸款，公積金貸款的基準利率比較低。

公積金的基準利率相對比較低為3.25%，相比商業貸款4.9%確實要少很多。舉個很簡單的例子，分別用商業貸款和公積金貸款50萬，年限為30年，都選擇等額本金，使用公積金貸款總還款78.33萬，包含利息28.33萬，使用商業貸款的話，還款總額為86.85萬，包含利息36.85萬，這樣算下來差距還是很大的。

一般個人公積金貸款的額度為30萬左右，夫妻雙方合起來大概60萬，如果房貸超過60萬，就可以選擇組合貸款，60萬的公積金貸款，剩餘部分使用商業貸款，這樣也能省下一筆錢。

03充分利用首套房的機會買房。

如果還有首套房的購房機會，一定要好好珍惜，首套房可以享受到很多福利。首先就是首付比較低，一般首套房的首付是30%，而二套房的首付基本都是40%以上，一些大城市二套房的首付比例可能更高，有些城市二套房的首付比例甚至達到70%到80%。

首套房的房貸利率也比較低，一般來説首套房的房貸利率要比二套房低10%到15%，如果按照30年的貸款來算，能省下不少錢。首套房還有一個很大的優勢就是契税比較低，一般二套房的契税為3%，而購買首套房的時候，面積小於90平米，契税按照房屋總價的1%來收取，90平米到144平米之間，契税安置房屋總價的1.5%來收取，大於144平米的時候，契税就沒有優惠，收取房屋總價的3%。對於普通購房者而言，一般都是買144平米以下的房子，契税也能省下一筆錢。

經過計算和分析，相信大家對房貸有了更深入的瞭解，也知道怎樣貸款才能最省錢，如何貸款前期的壓力比較小。如果還有什麼不懂的問題，歡迎在評論區討論