三張罰單牽出線上線下融合業務亂象，違規跨區經營為何屢上榜

北京商報訊（記者 陳婷婷 李秀梅）隨着互聯網保險的發展，線上和線下業務的邊界越來越模糊，相關違規行為也就變得頻繁了。8月15日，遼寧銀保監局就一口氣處罰了三家違規跨區經營的保險中介機構，具體來説，這三家機構違反了《互聯網保險業務監管辦法》等有關規定，通過線上線下融合方式，代理銷售未在遼寧銀保監局轄區設立分支機構的保險公司的保險產品。

根據遼寧銀保監局出具的罰單，這三家中介機構服務的保險公司有十幾家，包括愛心人壽保險股份有限公司、國富人壽保險股份有限公司、華貴人壽保險股份有限公司、眾惠財產相互保險社等。

按照以往的監管規定，保險公司只能在開設有分支機構的區域經營保險業務，不得跨區域經營，而近些年互聯網保險的出現，使保險公司突破這些限制變得容易。

對於三家保險中介機構的違規行為，一位業內人士告訴北京商報記者，這實際就是借用其他持牌機構地域牌照異地出單。通俗來講，這三家保險中介機構服務的保險公司，並未在遼寧地區開設分支機構，卻依然通過中介機構銷售保險產品。

違規跨區經營保險業務的情況並不罕見，此前常有保險公司因為“越界”經營被罰，但是相關情況多出現在車險、責任險等傳統保險業務領域，鮮有機構因線上線下融合業務違規“跨界”。

根據《保險代理人監管規定》，保險代理人從事保險代理業務不得超出被代理保險公司的業務範圍和經營區域；《保險公司管理規定》也要求保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務。禁止異地展業在相關文件中都有明確規定，為什麼違規跨區經營的行為屢屢出現，甚至還玩出了“新花樣”？中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖分析：“出現此類違規行為的主要原因還是內控管理體系出現問題，為了拓展業務而淡化了合規經營的意識。”

保險機構如此操作又會帶來哪些隱患？張俊巖提示，保險公司在未開設分支機構的地區銷售保險產品，有可能導致無法給客户提供及時、便利的承保和理賠服務，還可能無法保證風控的有效性，在給消費者權益造成損害的同時，也給業務經營來帶風險。

北京商報記者瞭解到，目前保險行業線下銷售模式依然是主流方式，對各大保險公司來説是核心競爭資源，而隨着互聯網保險大趨勢的發展，不少公司也開始發展線上業務，開闢網銷渠道。

針對興起的互聯網保險業務，2020年12月，銀保監會發布《互聯網保險業務監管辦法》（以下簡稱“互聯網保險新規”），並從2021年2月1日起執行。互聯網保險新規強化了持牌經營原則，對互聯網保險營銷進行了嚴格規範。

針對線上線下融合業務，互聯網保險新規早已提出了明確規定：涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經紀業務的，其線上和線下經營活動分別適用線上和線下監管規則；無法分開適用監管規則的，同時適用線上和線下監管規則，規則不一致的，堅持合規經營和有利於消費者的原則。

當前，保險業務的線上線下邊界越來越模糊，但“機構持牌、人員持證”的合規底線不能模糊，面對行業的新形勢、新變化，保險公司和中介機構該如何堅守合規與創新？張俊巖表示，互聯網保險業務的特點之一是經營可以突破地域限制，但互聯網保險新規中對經營條件、業務規則等都有明確規定。保險公司和中介機構應嚴格對照相關規定檢視自身的資質，科學評估自身風險管控能力、客户服務能力，合理確定適合互聯網經營的保險產品及其銷售範圍，有效管控風險、保障售後服務質量，保護消費者合法權益。