金融央企中國人壽集團下屬單位成員——廣發信用卡日前宣佈，近年來堅持黨建引領業務，業績穩步增長，累計髮卡量已於近日達1億張。髮卡億級俱樂部再添一員，給轉型調整期的信用卡行業注入了強心劑。
信用卡經歷黃金年代卡量井噴，源於信貸的收益持續增長，但風險也在累積。全球宏觀經濟下行、貿易摩擦以及疫情反覆等壓力下，信用卡既有發展模式遭遇挑戰，需要尋找新突破，探索新路徑。
廣發信用卡公佈卡量突破同時，也宣告截止三季度末不良率為1.55%，風控水平穩居第一梯隊。這得益於廣發信用卡高速發展期數次點剎：2011年全面發力風險管理、2013年啓動四大轉型、2019年科技賦能風控。廣發信用卡從容走向高質量發展的底氣也由此而來。如今，廣發信用卡是廣發銀行零售轉型尖兵，依託中國人壽集團的保銀協同優勢，在廣發銀行“突出零售”戰略之下，與其他零售業務深度融合、協同，面對行業存量之爭，走上了獨具特色的綜合金融之路。
作為總部在粵港澳大灣區核心城市，唯一在粵港澳“9+2”城市實現網點全覆蓋的全國性股份制銀行，廣發銀行將服務粵港澳大灣區建設當成貫徹落實黨中央決策部署的必擔之責。
作為廣發銀行推動大灣區互聯互通的抓手之一，廣發信用卡將依託廣發銀聯粵港澳暢遊卡等產品發揮消費媒介角色，服務大灣區消費創新及消費升級，助力大灣區金融創新。行業萌芽期和爆發期，廣發信用卡以第一張符合國際標準意義的信用卡、第一張女性專屬卡、第一場客户專屬品牌活動等創新之舉，穩居行業前列。
行業調整期之後的新時代，廣發信用卡作為行業領先者，將以領頭羊的擔當，發揚貢獻精神，行業完成調整之後，繼續以領路者姿態將信用卡行業帶入下一個輝煌。
展望過億後發展之路，廣發信用卡以客户價值為樞紐謀劃業務，產品設計、活動服務追求與客户需求共鳴。2022年，客羣年輕化將在廣發信用卡鋪開，真情卡、航司卡、車主系列卡等經典產品將迎來新升級，功能、權益向95後靠攏，以求在零售轉型賽道上覓得年輕客羣青睞先機。
存量博弈時代，廣發信用卡將根據客户的多重偏好，制定差異化渠道策略，尤其將向輕資產模式的數字化渠道轉型。廣發信用卡基於與華為、OPPO等頭部科技公司打造數字信用卡，將在B端開拓更多獲客渠道。同時，廣發信用卡將推進“一城一策”戰略，根據不同城市特色，發展信用卡業務，用信用消費手段助力各地普惠金融。
廣發信用卡將牢記底線思維，根據經濟形勢及業務方向，建立前瞻性風控策略，穩中求進，持續平衡風險與收益，將智能審核問題庫、聲紋技術、知識圖譜技術、AI反欺詐技術以及智能催收機器人深度融入至業務流程中，利用超過3000個客户標籤，深耕客户個性化需求與千人千面服務，追求“一客一策、極致體驗”，控制風險同時優化消費體驗。
信用卡存量之爭 融合發展突出零售
隨着中國加快構建“雙循環”新發展格局，激發內需潛力正帶動經濟高質量增長。銀行零售業務迎來廣闊發展空間，零售業務轉型成為銀行業高質量發展必做題。中國人壽集團黨委委員、副總裁兼廣發銀行黨委書記、行長王凱曾指出，突出零售轉型是順應經濟增長動力轉變和居民財富快速增長的必然選擇，綜合金融和根植灣區是廣發銀行區別於大部分銀行的差異化特色，要堅定不移地把這兩個特色做大做強。
零售轉型中，信用卡被視為關鍵突破口。就當前信用卡行業而言，過去的數年發展形成了過於依靠消費信貸的盈利路徑依賴。行業“跑馬圈地”之後，市場增速放緩，信用卡“剛性扣減”政策之下，即便是髮卡規模再度擴大，有限授信額度也難以為銀行帶來過去的收益率。依靠存量市場和存量客户爭奪的市場格局已然顯著，信用卡必須要打破依賴消費信貸的模式，尋找到新的增長點。
不妨迴歸事物基本點，從基本命題出發思考未來。按第一性原理，銀行金融產品本質是提供支付、儲蓄和借貸服務。過往，由於銀行零售業務板塊各自開拓、經營客户，客户想要在一家銀行獲取全面金融服務，就要通過多渠道接觸不同產品。綜合金融將信用卡客户與儲蓄、借貸等零售客户相互轉化，在完善的產品體系中協同拓展服務，破解了這一尷尬。這不僅可以增加銀行業務收益，隨着產品功能權益的豐富，也將增強銀行服務對客户的粘性。
作為廣發銀行零售轉型先鋒，廣發信用卡基於經營能力強、研發能力好、B端合作先發、資產質量優良等優勢，與其他零售板塊協同，提供滿足客户綜合需求的服務，切實做到“以人民為中心，為羣眾辦實事”。信用卡中心也將從“利潤中心”演化成“利潤+零售引流服務中心”，助推做大做強零售業務。
風險資源共享，築牢發展底線。信用卡是客户數量最多、交易頻次最大、交易場景最豐富的零售業務之一，由此積累了大量風控經驗。風險協同方面，廣發信用卡已完成與零售信貸-精彩貸等項目的聯動，支持了聯合貸、超惠花等項目的風險策略。風險模型開發方面，廣發信用卡發揮數字化經營能力，站在全行發展格局探索數字化轉型，向全行輸出模型開發技術、項目經驗和資源，與零售信貸協同開發“利率敏感營銷模型”、“單位等級評分模型”。
營銷資源共享，提升交叉效應。信用卡之所以是零售轉型重點，其中價值是交叉營銷能帶動借記卡開卡量、消費金融以及中間業務規模增長。廣發信用卡從自身出發，延伸至保險、理財、結算、信貸等領域，在零售客户轉移、財私聯動、信貸聯動、B端綜合金融方面，助推廣發銀行零售業務綜合化經營。通過雙卡交叉營銷新增二類户近200萬户，推動精彩貸、E秒貸等業務增加近60億元，新增結算商户4萬多户，小微企業授信新增近億元。
渠道資源共享，雙向促進增長。廣發信用卡在佛山、珠海等分中心開展試點，優化綜合金融產品和信用卡的營銷渠道，降低雙方的獲客成本，提升營銷人員積極性，在銷售場景中合理利用資源，改善渠道利用率，實現信用卡和綜合金融雙向促進。今年9月份，試點取得優異效果，E秒貸的授信金額較之前增加5倍以上。
數據資源共享，助力全行零售。信用卡積累了海量客户數據，由數據驅動決策與精細化運營已成主流。在廣發銀行，來源信用卡的數據能力驅動了零售業務板塊深度協同，推動了零售服務及營銷的數據化轉型。廣發信用卡將包括客户標籤、風險等級、交易特徵等全量信用卡數據在客户知情同意的前提下，通過內部渠道打通，實現銀行與客户間無縫銜接，從而對客實現高效精準的綜合金融服務。
人才和服務共享，推動組織變革。信用卡作為零售業務尖兵，零售人才儲備具有優勢。廣發信用卡近年來通過人才交流、培訓資源轉化等方式不斷助力全行的綜合金融人才轉型，為零售轉型積蓄力量。服務方面，信用卡的客服尤其是智能化服務也在不斷強化綜合金融服務能力。
發揮保銀協同優勢 提供綜合化服務
當前，多層次資本市場建設深入推進，綜合化經營成為銀行新發展方向。在廣發銀行，綜合金融不僅是全行核心戰略，也更是中國人壽集團綜合化經營重要組成部分，是中國人壽集團從培育全行長期競爭優勢的高度謀劃而來。目前，廣發銀行正着力打造國內首屈一指的綜合金融產品供給商和保險業金融服務商，為客户提供高質量、高效率、全方位的綜合金融服務。實現這一目標的重要抓手，就是保銀協同的核心動能。
廣發銀行零售業務秉承“一個客户、一個國壽”綜合金融服務理念，以保銀協同為核心動能，基於客户全生命週期，為客户量身定製涵蓋財富管理、信貸融資、支付結算、消費服務等一攬子金融服務方案。廣發信用卡不斷探索科技能力、產品能力、客户渠道資源等與中國人壽集團旗下各業務高效協同，深入挖掘客户需求，為客户提供一站式綜合金融服務。
在“科技國壽建設三年行動方案”指導下，廣發信用卡發力金融科技，積極推廣“國壽聯盟”2.0功能，實現中國人壽集團系統內各APP相互跳轉，建立“一個客户、一個手機、全集團服務”新模式。客户在發現精彩APP登錄，即可進入“國壽聯盟”服務板塊享受不間斷的綜合金融服務。
產品方面，保銀協同推出圍繞購物、健康、車主的國壽廣發聯名奕購卡、國壽廣發聯名奕健康卡、國壽廣發奕駕卡等產品。目前，累計髮卡近百萬張。今年以來，廣發信用卡再邁新步伐，深入整合保銀協同資源，先後推出“超級健康卡”和“超級鑫車寶”項目。超級健康卡為客户提供家庭共享意外保障、醫療墊付、重大疾病綠色通道服務等權益，解決客户就醫難、費用貴、理賠久痛點問題，打破信用卡產品、服務與壽險營銷場景壁壘，實現“一個客户，綜合經營”，助力國壽找到銷售突破點，融入壽險獲客養客鏈條，成為拜訪、客養的好抓手。“超級鑫車寶”整合壽險、廣發、財險三方優勢資源，以有車客羣為中心，以“壽代產”車險客户為重心，以“國壽廣發奕駕車主卡”為載體，構建綜金新生態，共創壽險、廣發、財險三方共贏局面，賦能主業高質量發展。此外，銷售獲客方面，通過中國人壽覆蓋全國的數百萬保險代理人交叉銷售推薦，讓在保險渠道購買保險產品的國壽客户成為信用卡用户。當客户遷移至信用卡之後，包含信用卡消費、理財、保險等豐富的綜合金融產品將進一步增強客户的用卡忠誠度。
金融市場競爭日趨激烈，客户需求漸趨多元化，金融企業急需升級轉型以滿足多樣化和多變化市場。縱觀國內外金融企業成功轉型案例，可以發現綜合金融是當前趨勢。廣發信用卡將持續發揮保銀協同優勢，複製和放大協同效應，致力形成一批可複製、可推廣的經典模式，打造連接保險、銀行、客户的綜合金融平台，實現全方位、多場景、無縫化的服務，打造保銀協同的綜合金融標杆。