信用卡風控趨嚴 多家銀行管理升級

　　從國有行、股份行到農商行，更多的銀行機構正在加入信用卡風控升級行列。金融投資報記者注意到，今年以來，多家銀行陸續發佈公告，加強信用卡交易管控措施，對信用卡髮卡、增額及交易管控等進行調整，其中，對資金用途、違規交易等限制進一步強化管控。

　　在分析人士看來，銀行發力加強信用卡管控，在提醒持卡人規範用卡的同時，也意味着信用卡交易監測將更加嚴格。對於持卡人而言，需留意正確使用信用卡，勿利用信用卡進行套取現金行為。

　　信用卡交易管控加強

　　今年以來，包括農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、上海農商銀行等在內的多家銀行陸續發佈公告，加強信用卡交易管控措施。

　　7月12日，農業銀行發佈《關於税費、保險、煙草類商户交易限額管理的公告》，其指出，為保障信用卡資金安全，營造良好的信用卡使用環境，根據監管相關要求，近期對信用卡在部分類別商户的交易進行管控。該行信用卡在税費類商户、保險類商户、煙草類商户的人民幣月累計交易金額不得超過50000元。

　　在此前的6月20日，中國銀行對信用卡髮卡、增額及交易管控措施調整。根據該行公告，如監測到或從任何渠道獲悉持卡人，有信用狀況惡化，未按時償還信用卡、個人貸款，簽訂信用卡個性化分期還款協議，使用詐騙方式申領、使用信用卡，信用卡使用過程中存在套現、資金流向異常等異常交易行為，已向法院提交破產申請，存在其他違法違規行為等7種情形之一的，該行有權採取部分或全部風險管控措施，包括但不限於更改持卡人的賬户狀態，限制持卡人的消費及取現交易，不再為持卡人辦理新發卡、增額、分期等業務。若持卡人信用狀況恢復，該行有權直接解除部分或全部上述風險管控措施。

　　同樣在6月發佈公告加強信用卡交易管控措施的還有上海農商銀行。上海農商銀行表示，信用卡透支資金應當用於消費領域，不得套現，不可用於生產經營、投資等非消費領域（國家法律法規允許的除外），包括但不限於房地產（購房、車位）、證券投資、理財、其他禁止性領域等。如持有該行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗。該行將採取包括但不限於降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。“為保證用卡正常，請妥善保管與信用卡交易用途相符的交易憑證，以便配合我行核實。”

　　此外，8月1日起，上海農商銀行將對信用卡在部分類別商户的交易進行管控，包括關閉商户類別碼為6012（金融機構-商品和服務）、6211（證券公司）、6051（非金融機構-外幣兑換、非電子轉賬的匯票）和7995（彩票銷售）類商户的信用卡交易。對商户類別碼為5039（建材批發）和4458（煙草配送）將採取單筆5萬元（含）的交易限額。對商户類別碼為5998（其他批發）採取單筆10萬元（含）的交易限額。

　　合理控制潛在風險

　　隨着監管的深入，近年來，信用卡資金用途和交易風險受到愈來愈多的關注。其中，對於消費資金違規流入樓市、股市等其他領域已成為監管重點之一。

　　據不完全統計，今年二季度以來，已有超過10家銀行機構因信用卡業務違規受到處罰。其中，多家銀行機構“踩雷”的原因，均涉及信用卡業務管理不審慎，透支資金違規流入房市；風險防範措施不到位，導致部分信用卡透支資金違規流入房地產領域；信用卡資金流向管控嚴重違反審慎經營規則等。

　　此外，未開展信用卡業務監督問題也較為集中。如蒙城農商行“信用卡預借現金業務管理不合規”；安徽全椒農村商業銀行“信用卡客户資信調查不充分，管理不盡職”；某國有行白山市分行“未採取有效措施開展信用卡業務監督、未有效核查信用卡申請人信息、對異常用卡風險管控不到位、員工行為排查流於形式、漏報信用卡案件信息的行為嚴重違反審慎經營規則”等。

　　除監管持續從嚴外，信用卡不良率的持續居高，被認為也是銀行果斷出手，對信用卡業務展開新一輪的調控的原因之一。

　　值得注意的是，隨着髮卡量的增長，銀行信用卡的逾期規模同樣呈現上升趨勢。據人民銀行數據，截至今年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.84億張，環比增長0.85%。其中，信用卡逾期半年未償信貸總額892.20億元，環比增長6.39%，佔信用卡應償信貸餘額的1.12%。

　　在分析人士看來，通過加強信用卡交易管控措施，可以限制持卡人將信用卡用於非消費領域，防止其將信用卡內的資金挪用，以便合理控制信用卡可能帶來的潛在逾期風險。

　　隨着銀行實施信用卡監管措施，信用卡套現等行為被再次亮起紅燈。對於持卡人而言，需留意正確使用信用卡，勿利用信用卡進行套取現金行為。“套取信貸資金行為，是違反髮卡銀行《信用卡領用合約》規定的行為，髮卡銀行有權根據《信用卡領用合約》對涉嫌上述行為的信用卡採取降低授信額度、止付、銷卡等措施處理；同時，會將相關信息上傳徵信系統，可能會給持卡人未來的信用卡申請、貸款申請等產生影響。”相關人士提醒。