銀行開户既要優服務也要防風險

　　在中國人民銀行出台《關於做好流動就業羣體等個人銀行賬户服務工作的指導意見》《關於做好小微企業銀行賬户優化服務和風險防控工作的指導意見》後，中國銀保監會近日也發佈通知，要求進一步優化銀行開户服務，切實解決羣眾“辦卡難”和小微企業“開户難”問題。筆者認為，其中的關鍵在於做好平衡，既要放得開，優化賬户服務，也要管得住，切實做好風險防控。

　　做好這一平衡並不容易。近年來，公安機關倒查電信網絡詐騙、跨境賭博犯罪案件後發現，手機銀行、網上銀行成為非法資金快速轉移的主要方式，其轉賬額度明顯超過客户的正常合理需求。與此同時，這背後已形成了黑灰色產業鏈。不法分子不僅買賣電話卡、銀行卡，還註冊大量空殼公司，並僱傭他人，冒用他人身份或偽造他人信息註冊企業，在銀行開立企業賬户，或用於實施詐騙，或成套出售牟利。出於風險防控考量，商業銀行一度收緊賬户管理，出現了“開户難”現象。

　　一方面，個人或企業有時無法在銀行開户。以小微企業為例，若銀行發現員工少、企業主户口不在本地、公司經營地址與個人住址相同、公司尚未開業、未在銀行存夠足額資金等情況，可能拒絕為企業開户。另一方面，即便開户成功，但過程繁瑣，需要多項輔助身份證明材料。以異地務工人員開户為例，銀行曾要求他們額外提供居住證、工作證明、三個月至一年不等的社保記錄等。

　　這引出另一個問題：誤傷了合理開户需求怎麼辦？若小微企業的正當開户需求無法得到滿足，必然影響小微企業健康發展，阻礙營商環境優化，削弱“放管服”改革效果。

　　因此，解決羣眾“辦卡難”和小微企業“開户難”，銀行業需要平衡好優化賬户服務與加強風險防控的關係，防止陷入“一管就死、一放就亂”的怪圈。目前看，一個行之有效的思路是，實施賬户“分類分級”管理，在動態調整中尋求平衡。也就是説，銀行優化開户流程，推行簡易開户，但開的這個賬户，其功能要與客户的風險相匹配。一旦後續發現該賬户存在異常情況，如涉詐涉賭，銀行需立即將其納入重點監測範圍，對於經核查後依然無法排除的涉詐涉賭可疑賬户，要依法依規、區分情形及時採取適當控制措施。

　　從實際操作看，銀行在為企業開户時，可根據行業特徵、企業規模和經營情況等因素，審慎與客户約定網上銀行、手機銀行、單位結算卡等非櫃面業務的交易限額、交易筆數、驗證方式等。為了防止誤傷、便利使用，銀行後續可根據企業的正常合理需求或臨時需求，結合該賬户的風險情況，對賬户功能進行動態調整。

　　羣眾“辦卡難”和小微企業“開户難”，除了平衡優化服務與防控風險的因素，還有一個原因不容忽視，即“捆綁銷售”。此前，個別銀行曾出於經營考量，強制個人或小微企業購買理財、保險、結構性存款等金融產品，將賬户功能、開户辦理時間與客户購買金融產品或服務掛鈎，變相強制捆綁銷售。接下來，監管部門應充分保障消費者的自主選擇權，嚴查變相強制捆綁銷售問題，讓優化後的銀行賬户服務切實惠及小微企業和個人用户。（本文來源：經濟日報 作者：郭子源）