央行昨日公佈五年期以上LPR下調10個基點，新房貸貸款用户可直接享受下調紅利
河南商報記者閆夢園
4月20日，央行公佈新一期LPR，其中，一年期LPR為3.85%，較上月下調20個基點；5年期以上LPR為4.65%，較上月下調10個基點。
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新房貸貸款用户可直接享受利率下調紅利
4月15日，央行宣佈一年期中期借貸便利（MLF）中標利率下降20個基點，便有多位專家預測，4月20日新一期LPR報價大概率下調，甚至有專家預測一年期LPR將有20個基點的下調空間，5年期以上LPR有10個基點的下調空間。
4月20日，央行公佈新一期LPR，其中，一年期LPR為3.85%，較上月下調20個基點；5年期以上LPR為4.65%，較上月下調10個基點。
對於新的房貸貸款用户來説，可以直接享受新一期LPR帶來的利率下調紅利。
以本次下調為例，100萬元貸款本金、30年等額本息的按揭貸款，若按照3月20日的五年期以上LPR即4.75%來計算，月供為5216.47元；若按照4月20日的五年期以上LPR即4.65%來計算，月供為5156.37元，每月月供下調60.1元。
而對於存量房貸用户來説，可以按照銀行通知，將利率轉換為LPR加點，以享受此後利率下調帶來的紅利。
舉個例子：小張的房貸是30年期，利率水平為基準利率下浮10%，即4.41%（4.9%×（1-10%）=4.41%）。
與2019年12月20日公佈的五年期以上LPR4.8%做“差”，加點點數為-0.39%（4.41%-4.8%=-0.39%）
小張今年的房貸利率為：2019年12月20日公佈的五年期以上LPR4.8%的基礎上加上上述“差”，即4.41%（4.8%-0.39%=4.41%）。
小張的房貸利率約定於每年1月1日調整。在2021年1月1日，利率水平會隨LPR的變化而調整，如果2020年12月20日發佈的LPR下降為4.6%，那麼利率水平相應調整為4.21%（4.6%-0.39%=4.21%）。
未來幾年利率下調是趨勢
房貸利率轉化為LPR加點是否“划算”，取決於利率是否持續下調，畢竟LPR是由各商業銀行報價形成的，上下浮動不固定。
根據統計，利率的走勢和經濟發展的增速總體來説是呈正相關的，即經濟增長速度越快、利率越高，經濟增長速度越慢、利率越低。
目前，我國經濟增長速度總體放緩，利率正在呈現降低趨勢。從這個意義上來講，近幾年LPR還有下調空間。看遍各類專家預計，利率下調至少在三五年內都是存在的，也有説近十年都是有可能的。
選擇轉換為LPR加點後，如果經濟形勢不好，收入降低，但隨着利率降低，月供也在一定程度上降低了，相當於對沖了風險；但經濟形勢好轉時，月供會隨着利率提高，但此時收入也大概率提高了。
選擇固定利率後，經濟形勢好時，收入和實際收益會大概率增長，但還可以用原來較低的利率還貸；但經濟形勢不好時，可能面臨收入減少、甚至失業的風險，此時別人利率可能下降，而你還需要用較高的利率水平還貸。
因此，撇開近幾年由於經濟形勢原因、降息壓力較大不説，作為小老百姓，短期的便宜是要佔的！
並且，咱們國家的個人房貸平均在10年左右結清，也就是説你在還貸幾年後，有極大可能會提前結清。
如果幾年以後，經濟形勢好轉，利率呈現上漲趨勢，收入預期轉好的你也可以選擇提前結清貸款。
如果你利率水平非常低，並且鐵了心就要還30年，那另説。
值得注意的是，在轉換時選擇利率變更時間時，有每年的1月1日和放款日兩種選擇。如果你的放款日在上半年，儘量選擇放款日。
一是，按照每年的利率變化，上半年銀行貸款額度充足，利率處於低位。
二是，在大部分人選擇每年1月1日為利率變更日期時，各家銀行為了收益很有可能會在前一年的12月20日報出較高的利率水平。
來源:河南商報