肝炎住院9天，買了16年的保險遭拒賠，保險：沒有肝性腦病？
大家好！我是安小狗，自從前面講了5起《重疾險》條款的理賠案例後，雖然這些案例最後訴至法院，但不管怎麼樣，最後法院都是支持我們被保險人利益的，都是給予賠付了！哪怕這個疾病確實不符合理賠條件，然而很多人還是説保險坑，其實保險它是屬於白紙黑字的合同，買之前你都應該看清楚的，説它坑的這些人要麼就是糊里糊塗買了，要麼就是“懶”，不願意去看合同，對於保障自己一輩子的保險，連個合同條款都不願意去看下。。。我始終認為保險是好的，不好的是人！
本來是不想再發了，但是收到很多網友的留言，希望小狗能夠繼續多講一些關於《重疾險》的疾病條款，能夠讓他們更深入的瞭解《重疾險》！所以就繼續班門弄斧給大家講解下《重疾險》的疾病條款，先看一個真實的案例吧！
01、矇蔽了16年的拒賠案例
2001年，張女士在一次坐車途中，偶然聽到兩個保險員在那談論保險，其中一個保險員就是後來給張女士辦理保險合同的的業務員，張女士當時對他們談論的保險話題很感興趣，於是留下了聯繫方式，後續都是這個保險員和她接觸。
張女士之前也略聽説過保險理賠難、條款複雜，怕到時候引起爭議，於是就讓這個保險業務員給她作了進一步的條款解釋。也許這個業務員也不懂這些條款，一直從2002年2月-11月，業務員才以書信的形式向張女士做了簡單的解釋。
這封信珍藏了16年，卻也被矇蔽了16年
。2017年張女士肝炎急性爆發，6月份在省人民醫院檢查發現腹水、黃疸、肝功能及其他檢查各項指標急劇惡化。當時醫生就懷疑可能是早期肝癌讓她當天住院，經過9天治療出院診斷為急性肝炎、肝硬化失代償期。
出院當天，張女士就遞交理賠材料，並且一直囑咐理賠專員説要申請重疾理賠，可是當時理賠專員只給她報銷了終身住院補貼這一項，終身住院理賠款1200多元，於8月4日到賬。
於是張女士打電話詢問保險公司關於重疾賠付事項，保險公司工作人員説需要30個工作日審核，但是僅僅不到3個工作日，保險公司就給張女士下達了拒賠通知書。
在賠付方面我真的領教了，保險公司能唬就唬，能騙就騙，騙不過就耍流氓的面孔。而且在所下達的拒賠通知書裏，連為什麼拒賠都沒有寫，到底哪款哪條不符合規定都沒有寫，只是説不在重疾保障範圍內。買保險之前誇大其詞，虛假宣傳，而當你身患疾病需要錢救治時，簡單粗暴的拒不賠付，真是強盜之作風。
02、重疾條款解析
其實關於保險的理賠這樣的案例並不少見，主要的原因就在於我們的業務人員、自身保險的條款也並不熟悉。今天跟小狗學完之後，大家就可以知道為什麼在這個案例當中，
張女士不符合理賠的條件，還有以後應該如何去避免這種情況的發生？
小狗先跟大家講下《重疾險》裏面關於肝臟的2個重症的賠付條件是怎麼樣的？如圖所示：
條款裏的每個字我們都認識，但是就是無法理解到底什麼意思？所以小狗就跟大家詳細講下具體的條款解讀，我們的肝臟大小其實跟我們的豬肝差不多，具體位置是在我們的右側的肋骨裏面，被肋骨保護着的位置。
上面2個重疾都是屬於保監會規定的《25種高發重大疾病》裏頭的，市面上任何一份重疾險它們這2個疾病的賠付條件都是一模一樣的，要了解這2個重大疾病，就必須要了解我們的肝臟的作用，一般來説主要是以下四個作用：
分泌膽汁：
雖然我們人體有膽囊，但是膽囊只是儲存膽汁的，這些膽汁是從肝臟裏來的，膽汁可以促進脂肪的消化和吸收；所以一旦肝臟出現問題，膽汁就出現異常，原來綠色的膽汁就變為黃色，從而把我們全身上下都染成黃色，這就是“黃疸”，也就很好的解釋了為何2個重疾的第一個賠付條件就是跟黃疸有關；生產車間：
我們體內有非常多的東西是由我們的肝臟製造出來的，例如：血脂、血糖等，其中最重要的一個蛋白質叫作“人血白蛋白”，當體內缺少這個重要的物質後，就會出現“腹水”的症狀，這就對應着《慢性肝功能衰竭失代償期》的第二個賠付條件，就是“腹水”；化學工廠：
肝臟是我們體內最大的解毒器官，可以分解掉這些有毒化學物質排出體內，來保護我們的機體免受損害，所以如果我們的肝臟衰竭了，這些有毒物質就排不出去，那麼最先受到影響的就是我們的大腦，一旦大腦中毒了，就會胡言亂語，沒有記性，這種情況就叫作“肝性腦病”
，也就是我們這2個重疾裏面提到的賠付條件之一；血液樞紐：
所有的血液都要經過我們的肝臟，由肝臟過濾掉這些無用的化學物質，然後大概5分之一的血液會暫時的留在我們的肝臟裏，當我們失血/缺血過多時，這些留存在肝臟的血液就會釋放出來作為一個補充。所以肝臟就像我們血液裏的交通樞紐，一旦這個交通樞紐出現異常、擁堵，血液就進不來了，而離我們肝臟最近的就是胃，胃部就會充滿着血液，從而導致了胃底的靜脈曲張
。也就是《慢性肝功能衰竭失代償期》的第4個賠付條件。
所以我們看這兩個條款對比來看，大家就很容易抓住重點，其實肝臟疾病的賠付，基本上滿足2點就可以了：第一、有黃疸，第二、有肝性腦病，有這兩點基本上就可以申請理賠了。
03、案例剖析
我們再回顧文章開頭的拒賠案例，一開始的那位張女士雖然説得了急性肝炎、肝硬化失代償期，但是在她的診斷當中，並沒有肝性腦病。而且僅僅住院9天就控制住了病情，然後就出院回家了。
所以她的這個疾病情況，還沒有需要用到《重疾險》來賠付的地步。但是因為她的確住院了9天，所以《醫療險》很快就給她賠付了！《醫療險》就是報銷我們住院期間的治療費用的，但是如果我們的業務員能夠很清楚的熟悉這些《重疾險》條款，並且能夠給張女士講清楚，實際上像這樣的理賠糾紛，是不會發生的。
可見學習條款的重要性，實際上“肝衰竭”的賠付條件非常簡單，再次強調下，
只要記住兩個非常關鍵的點，1、黃疸；2、肝性腦病
。我們只要記住這兩個關鍵的症狀，基本上肝炎的理賠就差不多了！04、小狗有話説
實際上隨着保險市場的日益發展，保監會也在關注這些疾病條款的定義是否過於苛刻？也是一直在嘗試不斷的去修改疾病定義，目前的《重疾險》基本上都是包含“輕症、中症和重症”了，有很多疾病雖然不符合重疾的賠付標準，但是符合輕中症的賠付標準，也是能得到理賠的。
所以大家在選擇《重疾險》之前，除了關注價格以外，還要多看些條款，基本上重疾的疾病種類可以不用看的，因為高發的25個重疾是統一規定的，100種和800種沒有什麼區別，95%的概率都是這下面25種重疾的賠付：
我們最主要是看下有沒有“中症”？輕症有沒有高發的十大輕症？
因為輕中症這塊，保監會並沒有做強制性的規定，完全是看這份產品本身是否保障了這些責任。好了！今天的《重疾險》條款解析就講到這裏，關於《重疾險》有任何不懂的歡迎給小狗留言！