新舊重疾險切換 多次賠付成新版亮點

　　2月1日起，新舊重疾險已正式“交接”，由中國保險行業協會聯合中國醫師協會在2007年版基礎上修訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》（以下簡稱“新規範”，對應稱“舊規範”）開始實施。與此同時，舊規範定義下的保險產品全面下架，多家保險公司已推出新款重疾險產品，並升級理賠服務，基於新規開發的重大疾病保險產品也開始陸續投放市場。根據新規，新推出的重疾險中一些疾病將按照輕重兩級賠付，並可以續保，賠付的病種數量和次數也同時增加。

　　銀保監會數據顯示，重疾保障人數目前已經超過1億人，過去10年裏，提供總保額22萬億元的風險保障，為百萬人支付重疾險理賠509億元。據多險企年度理賠報告，重疾中發病率最高的是惡性腫瘤，大多佔到重疾理賠的70%左右。而在惡性腫瘤中，甲狀腺癌排在首位，肺癌亦為高發惡性腫瘤。

　　新舊產品正式切換

　　2020年11月5日，新規範正式發佈，並給產品相應設置了3個月的過渡期，這也意味着舊規範下的重疾險產品在2021年2月1日前停售。

　　在老產品停售最後一刻，重疾險銷售熱潮也迎來高峯。一險企核保部負責人告訴記者，最近有人工核保的公司都忙到不行。由於體檢等照會的處理都是滯後的，預計還要繼續忙一個月左右。

　　據瞭解，重疾險新規範首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症3種核心疾病，按嚴重程度分為重度和輕度兩級，輕度的話可以獲賠的保險金額比例上限，確定為總保額的30%。另外，新規還增加了病種數量，將原有25種重疾定義，完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，並適度擴展保障範圍。

　　對一些消費者而言，舊版重疾險理賠條件的確更有吸引力。以甲狀腺癌問題看，新規範將原屬於惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期或更輕分級的甲狀腺癌劃歸為惡性腫瘤（輕度），這意味着輕度理賠對應的理賠比例不超過30%。

　　不過值得注意的是，若患者罹患甲狀腺癌，儘管舊版重疾險給予100%賠付，但保障也隨之終止。依據新規範若Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌按照輕症賠付，重疾險保障仍然持續。

　　南開大學衞生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來表示，從定價角度看，新規根據重疾發病率做出新的調整，但重疾險具體價格需要在實踐中逐步確定，而且不同年齡段的人面臨的風險不同，定價也會不同，消費者購買相關產品時要慎重，切勿盲目跟風。

　　新產品扎堆上線突出多次賠付

　　多家保險公司已推出新定義重疾險產品，比如平安六福、合眾人壽合眾壹號2021、眾安重疾險（多次賠付版）、太平洋粵港澳大灣區粵享金生等產品率先上線。

　　整體來看，新版重疾險和舊版產品相比，在保障相當的情況下價格並未發生明顯變化，在保障方面的具體變化主要體現在三個方面：一是輕症賠付比例限額，累計賠付不超過重疾總保額的30%，可以多次賠付；二是重疾種類增加3種；三是根據最新醫學實踐，放寬了部分定義條目的賠付條件。

　　例如，2月3日友邦推出全新一代重疾保障計劃——友邦“友如意”重大疾病保險系列，在輕、中症賠付方面，客户可選擇輕症最高達30%、中症最高達60%的不同比例單次賠付金額，前後兩次賠付無間隔期。此外，輕、中症最高賠付次數可分別達到5次，累計賠付最高達10次，並且輕、中症之間賠付互不排斥。

　　平安人壽2月1日推出平安六福保險產品計劃，在保障範圍上，平安六福包括120種重疾、20種中症、40種輕症以及15種少兒特疾，覆蓋輕、中、重症不同階段。其中，120種重疾劃分為6組，較重急性心肌梗死、惡性腫瘤-重度、嚴重腦中風後遺症-永久性的功能障礙等高發重疾置於不同分組，彼此獨立保障，均有機會獲得給付，最高可獲得6次重疾給付；輕、中、重症和少兒特疾累計最高可獲14次賠付。

　　陽光人壽推出的“陽光保終身重大疾病保險產品計劃”涵蓋輕症、中症、重疾合計180種疾病，同樣以多次賠付、保障終身作為產品亮點，滿足消費者對於槓桿比高、賠付次數多的保險需求。

　　惡性腫瘤成重疾發病排行首位

　　隨着人們健康意識的增強，重疾險在保險中也佔據愈發重要的地位。

　　截至目前，已有60餘家險企發佈了年度理賠報告。報告均顯示，重疾中發病率最高的是惡性腫瘤，大多佔到重疾理賠的70%左右。而在惡性腫瘤中，甲狀腺癌排在首位，肺癌亦為高發惡性腫瘤。

　　重疾理賠中，惡性腫瘤、心臟、腦血管疾病仍佔據理賠前三名，與2019年基本一致。從性別來看，肺癌、肝癌在男性中出險較高，甲狀腺癌、乳腺癌在女性中出險較高。值得注意的是，甲狀腺癌高發女性羣體，根據百年人壽的理賠年報數據，女性罹患甲狀腺癌的人數是男性的三倍。值得注意的是，多家保險公司的理賠報告中均指出：在重疾整體賠付的男女比例上，女性偏多；在重疾分類中，惡性腫瘤病種的賠付中，女性用户多過於男性。

　　頭部壽險公司的賠付羣體中，41歲至60歲是重疾賠付的高發羣體。但近年來，多家險企報告透露重疾低齡化趨勢愈發顯現。泰康人壽的理賠報告就顯示，80後、90後是重疾理賠高發羣體。按照1999年出生至2020年為21歲、1980年出生至2020年為40歲來看，21歲至40歲羣體重疾是該公司的重疾理賠重點。華泰人壽也在理賠年報中提示，當前腦中風、心肌梗塞等疾病已開始“侵害”20歲以上年齡段的人羣。

　　分析人士指出，35歲至60歲的年齡，正值事業上升期和家庭穩定期，有必要配備足額的重疾保障為家庭和事業保駕護航。目前市場上對重疾保險保障需求巨大，可以預見未來隨着“保險迴歸保障”形成共識，重疾險的市場需求將越來越旺盛，市場發展空間值得想象。