最近，我們協助用户經手了這樣一起理賠。
4000塊買的重疾險和百萬醫療險，出險後賠了45萬多。
理賠過程異常得順暢，幾乎沒有什麼波折，保司就痛痛快快的賠錢了。
但事件的主人公X女士，前前後後卻好像一直有點恍惚。
直到拿到理賠款的那瞬間，她還是有不少疑問。
整個事情的經過，非常有意思。
她的疑問，估計也是大家不太明確的。
今天，把X女士的理賠經歷分享給大家，同時，也把這些疑問一次性解答。
先説理賠經過。
2020年2月26日，X女士通過保瓶兒的規劃師吳軍老師，投保了一份30萬保額的重疾險——國富人壽嘉和保。
以及一份百萬醫療險——尊享e生2019。
到11月份中旬，考慮到等待期已過，單位組織了體檢，X女士就正常參加了。
沒想到，不體檢不知道，一體檢就給嚇一跳。
當時的超聲報告顯示，X女士有甲狀腺結節，且為4A類型。
（給大家悄悄科普下：
4A類結節是超聲分類的一個分水嶺，性質不明確，但在實際臨牀上，惡性風險幾率在5成以上。）
但因為當時工作比較忙，又沒有任何症狀，並不影響正常生活，當時的X女士不得不強作淡定。
等了接近兩個月，也就是1月13日，X女士才去當地的醫院門診做了穿刺。
診斷結果為：
右甲狀腺乳頭狀腫瘤，傾向於癌。
X女士擔憂病情的同時，還意識到，這是不是可以理賠重疾險了？
她先去諮詢了吳軍老師，吳軍老師回覆説，因為該診斷不能明確判定為癌，所以並不能直接據此申請理賠。
X女士還需要進行下一步，手術做冰凍切片，才能判斷該腫瘤是否惡性。
於是，又過了半個月（2月3日），X女士在家人陪同下進行了手術。
果不其然，手術期間的冰凍結果顯示為：
右側甲狀腺乳頭狀癌。
之後，醫生按照原計劃進行了後續手術。
因為腫瘤比較小，甲狀腺癌本身也算特別嚴重，手術非常順利。
後續X女士的恢復也非常良好。
僅僅隔了3天，也就是2月7日，X女士就順利出院了。
整個住院期間，X女士合計花費15592元，其中，醫保報了10167.34元，X女士僅自費5000出頭。
同時，也因為手術不大，恢復也良好，還沒出院時，X女士就開始諮詢吳軍老師出險之後的相關問題。
還順便聯繫了保瓶兒的理賠人員，開始詢問理賠材料了。
在出院後1個月期間，X女士把所有理賠材料蒐集齊全，保瓶兒理賠人員也審核過，確認沒有問題。
在3月7日當天，X女士在線上傳了嘉和保的理賠資料，到3月9日，尊享e生的理賠材料X女士也順利寄出了。
之後的理賠過程非常順暢。3月16日，X女士就收到了尊享e生的理賠款，合計5771.91元。
理賠重疾險嘉和保的時候，出了一個小插曲。
2月底的時候，嘉和保的第一年保障到期，但X女士還沒有提交理賠資料。
因此嘉和保就扣掉了第二年3483塊錢的保費。
X女士還為此迷惑了一下下。
沒想到4月12日，嘉和保的理賠款順利到賬時，連第二年X女士交的保費也退回來了。
X女士又收到了45萬3483元。
看起來從確診、報案、理賠整個過程都很順暢，X女士都沒經過什麼波折。
尊享e生僅僅用了7天，嘉和保用了1個月零4天，都在正常範圍內。
那為什麼我還説X女士前後一直有點恍惚呢？
因為從細胞學診斷結果出來後，X女士就有很多疑問。
第一個，擔心線上的保險理賠麻煩，糾結要不要退保？
大家有沒有注意這個時間，1月14日，正好是X女士細胞穿刺結果出來的第二天。
我們先不糾結X女士糾結的線上理賠是否麻煩的問題，此時，距離確診就差臨門一腳了。
如果X女士真的在此退保了嘉和保，因為腫瘤，她當時肯定也買不了其他保障。
這45萬理賠款，差點就跟她擦肩而過了。
更何況，從X女士後續的理賠可以看出，線上買的重疾險，理賠流程都很正規，並沒有她擔憂的所謂理賠麻煩的問題。
這裏我也要提醒大家一句，如果查出身體異常，千萬千萬不要退保已有的保障。
第二個，重疾新規實行後，續保後，之前買的保單會不會受影響？
完全不會影響。
大家放寬心，什麼時候買的保險，日後發生理賠，都會根據當時的保險條款來理賠。
X女士之所以會有這個擔心，主要是因為她能拿到多少理賠款，跟按新規前還是新規後的條款進行理賠，關係非常大。
關注保險的小夥伴應該都知道，新規跟舊規一個重要的差異，就是最高發的癌症——甲狀腺癌的理賠變嚴格了。
具體怎麼變嚴格了呢？
就拿X女士的例子來説，從她的病例診斷單上看，她的腫瘤最大直徑，只有1cm。
而這個大小，在甲狀腺癌TNM系統裏，是屬於T1分期的。
而這個TNM分期為1期的甲狀腺癌，在舊規產品裏能按重疾來賠。
但是，在新規產品裏，就只能按輕症來賠了。
萬幸，X女士買的是舊規的產品，她才可以拿到重疾45萬的理賠款。
順便再絮叨一句，大家在新規前買了重疾險的小夥伴，以後千萬不要再問我要不要退保了。
好好拿着吧，你真的沒吃虧。
第三個，理賠過後，保障會有哪些變化？
X女士還有個疑問，拿到理賠款之後，保單會怎麼樣呀？
未來出險再次的話，還能順利拿到理賠款嗎？
先説重疾險的情況。
因為X女士買的嘉和保是單次賠付型，還附加了癌症二次賠，所以，在這次理賠過後，她的重疾險保障，就基本結束了。
除非後續甲狀腺癌復發，或者新發其他癌症，她還能再拿一次理賠款。
當然，只花了3000多塊，就拿了45萬的理賠款，這個槓桿已經非常高了。
大家誰也不希望，後續要再遭一次罪。
不過，跟其他癌症相比，X女士的甲狀腺癌相對輕微，其實後續還是有希望買到其他重疾險的。
比如説1年過後，她的各項指標都恢復了正常，市面上一些核保比較寬鬆的重疾險，就可以去試試看。
當然，如果大家覺得這個概率比較小，又擔心後續可能會再得其他重疾，也可以考慮多次賠付型重疾險。
比如健康保普惠多倍版，性價比就非常高。
然後再説百萬醫療險尊享e生2019。
百萬醫療險跟重疾不一樣，發生理賠之後，後續能不能正常續保，取決於續保條件的優劣。
還好吳軍老師給她推薦的是尊享e生，尊享e生的續保條件就是我們説的優秀的類型。
它在合同裏明確規定了：不會因為歷史理賠情況而拒絕續保。
因此，X女士還可以正常續保。
後續一旦X女士再生病住院，發生大額醫療費的話，尊享e生還可以繼續報銷。
經手了這麼多次理賠，我發現，很多小夥伴，都有跟X女士類似的疑問。
其中最典型的就是，線上理賠會不會比較麻煩？
事實上，無論你的保險是在線上還是線下買的，理賠流程都差不多。
之前我也專門寫過文章，詳細地解釋過。
一般情況下，只要是數額比較大的，保險公司都會走個流程，調查一下。
比如説，查詢被保人的醫保卡刷卡記錄啊，體檢記錄啊，進行面談啊等等。
這些啊，都是再正常不過的流程，只要你正常投保，正常去申請理賠，都不用為此而擔心。
還有其他的問題，比如説，一些政策變化對已有的保單會不會有影響，續保變化等等？
這些具體的問題，在一次又一次的理賠案例中，我都在盡力地給大家解答。
當然，後續大家還有其他疑問，也可以繼續找我們來諮詢。
我真的真的希望，通過我們一次又一次的分享，大家對這些具體的問題，心裏能更明確。
也對我們有更多的信任。
我也跟大家承諾，只要是通過保瓶兒買的保險，後續出險了，我們會為大家提供完善的理賠服務的。
具體有哪些服務呢？下面這張表，我給大家列清楚了。
如果遇到糾紛，我們也會努力為大家爭取應有的權利的。