二姐聊保障 篇二百三十七：支付寶新計劃，值得加入嗎？

中秋國慶假期第一天，大家去哪裏玩啊？

今天我沒啥活動，來嘮嘮支付寶裏的——「公共交通意外互助計劃」。

1

這個意外互助計劃聽起來是“富豪沈萬三”，每月僅1元，最高賠100萬互助金。

真正賠起錢來，卻是“空虛公子”。

只有以乘客的身份、乘坐公共交通工具時出意外才賠錢，看着便宜其實並不划算。

我更建議孩子一年幾十塊錢，自己一年一百多塊錢買個意外險，實用也更捨得賠錢。

先來看相互寶這個意外互助都有啥保障：

這個意外互助計劃簡單來説，就是乘坐飛機、火車等幾個交通工具，如果意外身故或是發生1—7級傷殘了，就能賠錢。

其中乘坐飛機過程中死了或殘了，最捨得賠，最高賠100萬。

乘坐火車、軌道、地鐵、輕軌死了或殘了，最高賠50萬。

乘坐公交車、網約車、出租車等客運汽車死了或殘了，最高賠20萬。

30天—59歲，都可以加入。

加入後過了7天的等待期，發生了約定的公共交通意外就能賠。

舉個例子：

今天放假，老王坐出租車去景區玩，路上發生多車連環碰撞，老王乘坐的租車直接被撞翻了。

如果老王不幸掛了，會賠給家人20萬。

如果老王在事故中斷了一隻胳膊或是缺了一條腿，屬於5級傷殘，賠60%保額，也就是12萬。

能賠的錢還是挺多的，價格也便宜。

每期分攤不會超過2塊錢，每月分攤兩期，也就意味着一年最高不會超過48塊錢。

半張紅色毛爺爺，就能賠這麼多意外，聽起來是很划算。

不過我仔細看了條款，賠起來有很多限制。

1、只賠乘客。

普通的意外險，不管是乘客、司機還是路人甲，只要是因為意外導致的，就能賠。

相互寶這個互助計劃要求，只賠乘客。

像上面老王是乘客，可以賠錢。

但出租車司機就可憐了，如果同時出事了，不賠。

再比如你是公交車上的司機、售票員，飛機上的機長、乘務員、空姐等，都是不賠的。

只有乘坐公交車、飛機、地鐵等公共交通工具的乘客，才會賠。

2、乘坐公共交通工具才賠。

條款中還規定，必須是乘坐飛機、火車、軌道等公共交通工具期間，才賠錢。

比如老王中途下車，在馬路上被車撞了，不賠。

如果乘坐的不是公共交通工具，比如坐公司班車上下班、乘坐或駕駛私家車，也不賠。

但保險協會發布的《中國保險人羣意外傷害風險研究報告》顯示：

交通事故中，53.27%的人是駕駛轎車、摩托車、三輪車、輕型貨車、重型運輸車、公共汽車客車時出事的。

不過這些不屬於公共交通工具，也不屬於乘客範圍，相互寶意外互助都是不賠的。

非機動車駕乘人員和行人交通事故風險，也超過了40%，同樣不賠。

乘坐公共交通發生意外的風險很低，真正高風險的駕車、步行等交通卻不賠。

很多人以為加入這個意外互助計劃，自己的意外風險就有了保障，其實保障虛的很。

2

除了這兩個限制，保障裏也有缺陷，這兩種高發的情況不賠。

1、只賠1—7級殘疾，真正高發的8—10級傷殘不賠。

傷殘按嚴重程度分為10個等級，不過相互寶意外互助計劃只保比較嚴重的1-7級傷殘。

1級傷殘最嚴重，賠100%互助金。

2級傷殘，賠90%互助金。

嚴重程度依次降低，能賠的錢也對應減少。

...

7級傷殘，賠40%互助金。

1—7級傷殘，雖然把嚴重的傷殘保障到了，但8—10傷殘的發生率才是最高的。

《中國保險人羣意外傷害風險報告》顯示：

意外傷殘中，8—10級傷殘佔了近80%。

也就是説相互寶意外互助計劃保的1—7級傷殘，發生概率只有20%左右。

8—10級傷殘是什麼概念呢？我們拿《人身保險傷殘評定標準》裏的上肢傷殘來感受下：

雙手缺失或喪失功能大於等於30%，就屬於8級傷殘。

一旦發生了，對生活的影響還是很大的，治療也要花不少錢。

2、意外傷害醫療不賠。

意外傷害醫療這事，其實我在聊返還型意外險時就強調過。

雖然意外身故和傷殘一旦發生，就很嚴重，但發生概率相對較低。

我們生活中，其實更容易跌倒劃傷、被貓抓狗咬等，這些事情發生後，一般只需要治療。

《中國保險人羣意外傷害風險報告》也顯示，48.2%的意外傷害是跌倒墜落和無生命機械了力量導致（比如被割傷、劃傷、砸傷）。

但相互寶意外互助不保意外醫療，意外受傷後產生的醫療費不賠。

所以我建議意外險一定要選保1—10級傷殘，也一定要有意外傷害醫療保障的。

相互寶意外互助只關注了保費便宜，但忽略了重要的保障，尤其是高發的意外傷殘和意外傷害醫療。

我不建議大家加入，不值得。

意外險本來就保費便宜，保額高。

0~60歲，150塊錢就能搞定一整年的意外保障，真的沒必要互助。

3

相互寶互助計劃背靠支付寶，生長力量野蠻，目前已經有四個互助計劃了。

如果自己和孩子已經有了重疾險，可以加入大病互助計劃，多一份大病保障傍身。

有三高、糖尿病等慢性病的朋友或是50歲以上父母，也可以加入慢性病防癌或老年防癌計劃。

不過前提是，先配置一份防癌險。

因為相互寶是互助計劃，不是保險，會停售、會漲價。

今年買了，明年也許就沒了或是分攤金太高，負擔不起。

互助計劃就像租房，今天你還在租，明天也可能就拆遷了。

而保險，尤其是保終身的重疾險和防癌險，更像是買房。

合同一旦簽訂，整個交費期間價格都變，保障也不會有變化。

至於公共交通意外互助，剛剛我也説了，不推薦。

我順手做了一個成人保險方案，其中意外險一年只要150塊錢，各種意外都能保。

今天先來看意外險，我選的是亞太安享（計劃三)。

18~60歲都能買，一年只要150塊錢，能賠的範圍很廣。

1、外來的、突發的、非本意的、非疾病造成的意外身故或傷殘，都是賠50萬。

這個意外是包含飛機、火車、軌道等公共交通意外。

而且航空意外身故/傷殘，賠200萬。

2、傷殘是按《人身保險傷殘評定標準》來的，保1—10級傷殘。

假如又是可憐的老王，在意外中雙手8級傷殘（喪失功能大於等於30%）。

相互寶意外互助計劃，不賠。

亞太安享（計劃三）計劃三賠30%保額，賠15萬。

3、意外傷害醫療，最高報銷2萬。

而且是0免賠額，經社保或其他商業險先報銷報銷後就能100%賠付。

如果沒有社保或是沒經社保報銷，也是0免賠，但賠付70%。

比如老王只是撞傷了，還沒到殘疾的程度。

去醫院治療，社保報銷後花了500塊錢，亞太安享（計劃三）100%報銷。

相互寶意外互助計劃，也是不賠的。

亞太安享意外險一年一百多塊錢的事，沒必要互助。

重疾險，這次選的是達爾文號3號。

相互寶大病互助計劃雖然也保大病，但也許今年買了，明年就停售了。

重疾險我建議首選保終身的，買定就不用擔心停售、漲價等風險，到老了都有保障。

達爾文3號有三個亮點：

一是60歲前得了重疾，賠180%保額。

達爾文3號的重疾是目前最捨得賠錢的，買50萬保額，60歲前首次重疾就賠90萬。

錢不多，也能變相買到高保額。

二是中度腦中風，額外賠1次，賠60%保額。

達爾文3號有25種中症，賠2次，每次賠60%保額。

高發的中度腦中風，是額外賠1次，也是賠60%保額。

三是4種輕症，額外賠1次，賠45%保額。

自帶50種輕症，賠3次，每次賠賠45%保額。

極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型心梗、微創冠狀動脈搭橋和微創冠狀動脈介入術這4種高發輕症，還額外賠1次，賠45%保額。

達爾文3號重、中、輕症都很捨得賠錢，重疾險的首選不會錯。

今天方案裏，達爾文3號重疾險我選的是重疾+中症+輕症保障。

預算多又想要加強癌症保障的朋友，可以選上癌症賠二次。

成年人的消費型重疾險，我也盤點了：

參考自己的預算和需求，輕鬆選對重疾險。

對了，鋼鐵戰士1號又回來啦，身故變成了可選的。

男女消費型的單次重疾險，可以選。

定期壽險是瑞和2020。

定期壽險的保障很簡單，不幸死亡了或全殘了，就賠錢。

一般你買多少保額，就賠多少錢。

健康告知友好，免責條款少，保費又便宜的，就是定壽裏的尖兵。

瑞和2020的健康告知和免責條款，都是目前最寬鬆的。

健康告知友好，只有3條，

比如沒問到結節，肺結節、甲狀腺結節、乳腺結節都可以正常投保。

免責條款少，只有3條。

只有常規故意殺害、傷害、犯罪、自殺不賠。

無證駕駛、酒駕、吸毒等能賠，軍事衝突、暴亂、武裝叛亂等也能賠。

騎電動自行車，沒有駕駛證的朋友可以作為首選。

百萬醫療險我目前最看好的還是超越保，基礎保障沒有缺陷，續保條件和增值服務都是目前最好的。

剛聊過，今天就不再説了。詳細的分析看這篇：8月最全百萬醫療險測評！這三個最划算。

4

最後給加入相互寶的朋友提個醒，相互寶的健康要求有個隱患，後面生病可能拿不到互助金。

今後確診的健康問題，都要以2020年6月1日生效的健康要求為準。

也就是説，即使你是2018年最早一批加入的相互寶，以後出險申請理賠，都要以最新的健康要求為準。

這就是網絡互助計劃的不足，健康告知可以變、規則可以變、也可以停售，沒有足夠的安全感。

如果你買的是保險，合同一旦簽訂了，健康要求的變化就對你沒影響。

這也是網絡互助計劃，不能代替保險的一大原因。

買保險不止要看眼前的需求，更要長遠規劃。

互助計劃和保險產品間，也不一定非要分出個好壞對錯。成年人的很多選擇，是權衡利弊，選擇最適合自己的那個。

最適合自己的，就是最好的。

今年最後一個假期就這樣開始了，下次放假是2021年元旦

時間真快，大家中秋國慶8天要玩的開心、盡興，當然也要注意安全。

最後祝大家中秋國慶快樂！

國慶假期，我準備寫一下50多歲父母的保險方案。

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