版權：原文名《真抱歉：您貸的款，但還是銀行的錢，不能亂花》來源 李虹含（ID：yingtonghuo518）
“本人親見過消費貸款額度最高的同志是位公務員：貸了8家銀行的消費貸一共600萬，靠這600萬作首付買了三套房共計2000萬，2015-2016年這波房子漲下來，刨除本息賺了一千多萬……
他説消費貸：撐死膽大的，餓死膽小的。”
然而，房價如果有一天跌了怎麼辦？對於消費貸，除了提前收回貸款、計入徵信之外，還有哪些破局的方法？
最近幾天，有消費貸款的人看到銀行的短信都會心驚膽戰，往日被認為是垃圾短信的銀行短信現在成了催命符咒，要求提供消費發票，要求提供貸款資金流向，要求證明貸款的款沒有用來付首付或者買樓款……
不然就被要求歸還數額少則10萬，高則100萬的消費貸款。
銀行也都心驚膽戰，近一個月各地銀監局對消費貸這個品類的業務已經開出了數百張罰單，北京、江蘇、浙江、廣東、重慶等地的銀監局似乎與當地銀行的消費貸槓上了一般，不斷罰款，現場檢查。
有趣的是罰款重災區也都是樓市調控的熱點地區。
一、貸款者的小聰明：我貸的款，想怎麼花就怎麼花
消費貸套現諸多方式包括：虛開發票、POS機刷卡套現、擔保公司編織虛假消費用途等多種形式。
它本來用途是支持居民的各類消費支出，包括教育、旅遊、房屋裝修、購買耐用品等。
但從消費貸資金流向上來看，大部分消費貸變味流向樓市，甚至出現了所謂“拉人頭”的形式：房地產中介借個人用户的名義，從某些消費金融公司或銀行申請消費貸款，幫助客户湊齊首付或樓款。
銀行客户經理為了完成個人貸款業務指標，選擇“睜一隻眼，閉一隻眼”。
由於消費貸款對於個人客户的資質有一定要求（比如銀行均要求客户消費貸只能申請一次，即在徵信上只有一筆消費貸）。
許多迫切需要買房資金的人，選擇借用他人名義申請消費貸，再給貸款人超過銀行消費貸利率水平的利息，還是比民間借貸划算、安全。
因為銀行的催債總是和風細雨的，不會把人怎麼樣，但是小貸公司、地下錢莊或者P2P的借款不止利率高，而且借出來如果不還，面臨的風險還包括：流血……
所以，從銀行貸款出來再借給需給買樓的人，放高利貸，已成為諸多白領理財薅羊毛一個行之有效的做法。
還有聰明者同時申請多家商業銀行的消費貸款。例如，在同一時點申請民生、招商、廣發、寧波等多家銀行消費貸，由於銀行批貸時間不同，上徵信的時間一般也在三個月之後。
按照每家銀行批貸100萬計算，順利的情況下，膽兒肥的同志可以申請最高達千萬的消費貸款。
但是，銀行並不知道您還不還得起？因為，銀行在您申請貸款的那個時點根據您的流水判斷您是還得起本息的。
您拿到錢後，收入流水可否覆蓋本息，還能不能用資金循環大法，拆東牆補西牆，靠您自己的本事了。
本人親見過消費貸款額度最高的同志是位公務員：貸了8家銀行的消費貸一共600萬，靠這600萬作首付買了三套房共計2000萬，2015-2016年這波房子漲下來，刨除本息賺了一千多萬……
他説消費貸：撐死膽大的，餓死膽小的。
二、銀行的邏輯：我想管，但管不了
銀行能管的消費貸流向僅在他行內可監控的一畝三分地裏，由於各家銀行的CRM客户信息管理系統、信貸管理系統沒有聯網。
同時，中國人民銀行的反洗錢系統也僅控制大額、可疑交易，最高100萬的消費貸幾乎難入人行反洗錢系統的法眼，他們不管。
支行客户經理為了完成個人貸款任務，拿到績效獎金，對貸款者虛造貸款用途、甚至偽造流水、收入證明、圈保、互保……也都視為正常現象，甚至暗中襄助。
畢竟，誰沒個缺錢的時候？
所有的客户經理都認為：上徵信的消費貸，沒人敢不還。
然而，事與願違在金融活動裏從不缺席，小到信用卡貸款、消費貸款。
如果流向樓市成為槓桿利器，一萬可以撬動兩萬的收益，明知房價只漲不跌，可以獲得100%的收益時，違約總是那麼平常。
儘管各家銀行所有卡品（借記卡、信用卡）綁定的信用貸款、擔保貸款、消費貸款均上徵信。
但聰明的國人方法總比困難多。例如：銀行查消費貸資金流向時，客户將A銀行的消費貸額度用現金提出再放到B銀行另外一個不相關人士的銀行卡上，再分批次取出來，再放入樓市，不同銀行無法全息追蹤每一張鈔票的流向。
鈔票點滴成河，匯成了湧向樓市的洶湧資金大潮，讓房價漲聲一片。
三、監管的考量：我管了，但成本太高了
上面提到的銀行做不到的事情，監管其實可以做到：追蹤每一張鈔票的代碼，記錄它的流向。從每一分錢流出銀行的那一刻，一直盯梢到它飛入樓市的懷抱，湧入推高房價的洪流。
截止2016年底，中國M2（廣義貨幣供應量）160萬億，中國房地產市值約為300萬億元人民幣。如果每一分錢都追蹤的話，監管成本太高，難以承受。
因此，監管的邏輯在於：重罰之下必有懦夫。大部分國人有都是慫的，大部分銀行比國人更慫。專門針對消費貸業務來罰，就會罰出秩序，銀行不敢亂貸，消費者不敢亂花。
但事實如上論述，銀行的確是管不了：內部員工拆台，外部客户欺詐。
千手千眼也難防這內外慾望交織。
因為，房價上漲的誘惑太大了，而鋌而走險的一點小小的騙貸伎倆，以往國人的聰明以往總是被監管默許，因為法不責眾，身邊的人都在用消費貸買房，為什麼我不能用呢？
監管的成本總結起來只有兩點：一是追蹤起來太辛苦，二是真罰起消費者來也管不過來。
消費者在賭房價一直漲，監管從內心來講只求房價穩。
因為只有穩才不會出現大面積貸款違約，包括消費貸。
但房價真的會一直漲嗎？
四、破局的方法：房價下跌，成人的世界——各自承擔後果
有幾位支行做消費貸的客户經理最近快要瘋掉了，自已放出去的60%的客户都拿消費貸炒樓去了。要求被還回來，更可氣的是，其中一半還沒錢還。
經理説：姐，不還要上徵信的。
客户回：上就上吧，無所謂了，都在樓市裏，已經漲了一倍了……
客户能這麼有底氣的原因在於房價還是高，與上徵信這個違約成本比起來，幾百萬房價的賺頭，實在難以抵抗。
房價如果有一天跌了怎麼辦？
想想美國的次貸危機，很多人資不抵債的時候，破產入獄了；還有最近英國等一些歐洲國家也開始提示消費貸流入不動產市場的風險。太陽之下並無新鮮事，消費貸被挪作炒樓在海外發達國家早已有之。
但，中國沒有個人破產、沒有信用破產，也不會因為不還銀行貸款入獄。
違約成本如此之低。
如果房價真得攔腰折斷，那就隨他去吧，房價跌，還不起貸款，還不上消費貸都是貸款者自已的事兒。
既然敢貸款，就是成年人：成人的世界，原本就是各自承擔後果。
而對於銀行來説，也必須承受應有的壞賬和風險，因為消費貸是它自己在樓市高漲時放鬆審批條件，所以不良貸款是其應該承受，即使破產也是應有之妄。
市場經濟條件下，哪有永遠的保護和永遠上漲的房價。
除了提前收回貸款、計入徵信之外，筆者覺得還有如下幾個：
破局的第一要務：增加消費貸違規用途成本。最好將違規使用消費貸行為採取行政處罰（由銀監執行）；同時，若出台《個人破產法》或者《信用破產法》亦將是有效之徑；
破局的第二要務：加快徵信更新速度，將各行消費貸款客户聯網數據系統聯網，讓違規資金無所遁形；大數據、雲計算、AI齊上陣，管不了小的，管管大額總是可以；
破局的第三要務：讓居民投資渠道更多，不要僅盯着房子。如果房價可以降下來，那就降房價，讓貸款者和批貸者自行承擔後果。如果不能降，那就擴大居民投資費渠道（諸如海外渠道），相信市場的力量，在不影響匯率穩定的前提下，維穩資產價格。
破局的第四要務：讓居民相信消費的快樂，不要總想着賺錢。消費貸本意是讓大家開心花錢，愉悦買單的。變成投資始於人性貪婪，但也緣於國人對於花錢的不安全感，總認為：花錢不如賺錢。但是時代變了，開心才是貸款第一要務。要讓他們相信：消費的快樂大於投資的快感。
五、為什麼必須要嚴控消費貸款資金流向？
貸款也是一種社會資源，強勢個體的過度消耗必然佔用弱勢羣體應享之權。
2017年中央金融工作會議中提出建議全覆蓋的普惠金融體系，消費貸作為普惠金融的重要組成部分，方便普通羣眾教育、醫療、裝修的金融服務，不能變成佔據金融資源強勢羣體的投機房市的利器。
因為能夠獲得高額度、長週期、多批次消費貸的人羣大部分是不缺錢的，對資金最飢渴的反而是那些無法滿足銀行消費貸款資質的人們。
貸款出來買房，不斷推高樓市價格，讓買不起房的人更買不起，貸不到款的人更貸不到款。
今年，零售條線説得最多的一個詞就是：我們沒額度。
那麼額度都給誰了呢？
房貸、消費貸無非都是被那些先知先覺的投機者們所牢牢佔據。
從這一點上講，房價只要一直漲，他們就賭贏了，你也拿他們沒辦法。
所以，當個人的慾望暴膨，搶奪稀缺資源，沒有制度制約，社會就必然替其承載這份沉重。
消費貸、房價均是如此……
監管也只是要一個公平而矣。
據英國《每日郵報》9月18日報道，Viktoria Kuznetsova來自俄羅斯西部，在丈夫應召服役後的一天，她將9個月大的寶寶Egor鎖在家裏。
這位17歲的媽媽隨後就出發去見朋友們了，並住在大學宿舍裏，由於無人照料，孩子在家慢慢餓死。
據説，她在丟下孩子一天後，曾在臉譜網站發帖説"一切都好"。此後她還炫耀説，她"正在和Nastya在外消遣"，把自己的頭髮也染黑了。
俄羅斯當地報道稱，她告訴學生宿舍的員工説，她的寶寶和一位阿姨住在一起。
但是當鄰居開始懷疑並報警後，人們卻發現寶寶已經死了。Kuznetsova因此被逮捕，她向警方承認自己並不想照顧寶寶，在寶寶剛滿一個月時，她曾將寶寶送去過孤兒院。
在得知不幸消息後，她的丈夫特別悲痛，據説他正準備提出離婚，而Kuznetsova則面臨10年監禁的處罰。
以下為網友評論：
網友“意大利炮”：父母不用考核上崗真是一件可怕的事
網友“最是那轉身一笑”：這麼正經的評論看了為什麼想笑
網友“馬龍52022”：可惡……貪一時之爽，害了一條生命……真的連套都買不起嗎？
網友“hu貓老大”：就像孤兒院裏的寶寶一樣,惹人憐愛
(2017-09-19)
9月13日上午8時45分，平遙縣康寧苑小區B區一名四歲女童被反鎖在家中，平遙消防中隊5名消防官兵，通過在搶險車頂部架設二節拉梯攀爬至家中，最終成功將女童救出。
9時5分，消防官兵抵達現場後，經瞭解得知，事發當日，孩子家長下樓取快遞時，忘記攜帶鑰匙，將4歲的孩子獨自留在家中，結果女童誤操作，不慎將房門反鎖，無法打開。向開鎖公司求助無果後，便又求助消防部門。
中隊指揮員武俊星偵察發現，該棟建築層高約2.9米，隨後便下令要求中隊搶險救援車停靠在樓層邊上，挑選一名業務技能好的戰士在做好個人防護的同時，在搶險車頂部架設二節拉梯攀爬至家中，將反鎖的房門打開，成功將被困在家中的女童救出。
晉中消防提醒廣大家長，儘量不要將年幼的孩子獨自留在家中，並注意隨身攜帶鑰匙，家裏門窗也要防範到位，以免孩子因為着急而爬窗户發生危險。
(2017-09-16)
楚天晚報訊（撰稿/楊雨馨）9月25日，有網友爆料稱，9月24日，女子和男友一起從河南來到中山沒幾天，男友有急事出去2小時。女子為此生悶氣喝醉，把自己反鎖在家。房東以為她要開煤氣自殺，急忙報警。
從網友提供的視頻中可以看到，女子把房門反鎖，在房間內的地上躺着，情緒非常激動。根據房東介紹説，他看到女子這樣的情況，被嚇壞了，以為是喝藥自殺，於是立刻報警求助。而趕回來的女子男友也非常焦急，他表示自己就是出去辦事兩個小時，也不知道自己的女友為什麼會這樣。
接到報警後，當地消防迅速趕到現場進行處置，他們用專業工具打開房門，並且聯繫120車將女子送到當地一家醫院進行救治，暫無生命危險。（責任編輯/楊雨馨）
(2017-09-25)
佛山禪城一個1歲幼童
自己爬上了客廳陽台防盜網
隨時有墜樓的危險
情況十分危急
嚇得家人失聲大哭
9月19日17時許，家住石灣的歐阿姨不慎將一歲的孫女反鎖在屋內。很快，孩子順着沙發爬上了客廳窗台防盜網上，由於孩子身體較為幼小，防盜網縫隙又比較大，隨時有跌落的危險。
女童所在的窗台，與其鄰居窗台相對，民警迅速找來鄰居開門，讓奶奶到其鄰居窗台，勸導女童不要爬動，但女童沒理解奶奶的意圖，仍一邊哭一邊繼續爬動。
情況越來越近緊迫，危險係數也隨之增加，民警果斷決定破門救援。在徵得家屬的同意後，石灣派出所的民警一邊繼續用電鑽鑽門，用警棍撬門，一邊用身體撞門，用腳大力踢門。
經過幾分鐘的努力後，民警終於將防盜門破開，三步並作兩步，迅速衝向客廳，將女童從窗台上抱了下來。孩子的家長也尾隨着衝進門，緊緊抱着接過來的孩子大哭起來。
成功救下孫女後，孩子的奶奶歐女士對自己的疏忽大意追悔莫及，緊緊握着民警的手頻頻表示感謝。
公安提醒
市民要留意陽台、窗台，不能堆放桌椅雜物，以免兒童攀爬致使墜樓；
陽台圍欄應定期檢查與維修，以免殘舊鬆動；
窗台附近避免放置可攀爬的器物或凳牀櫃一類傢俱；
還要經常告誡小朋友，切勿在陽台、窗台攀爬嬉戲，不能讓其單獨留在家中。
(2017-09-21)
近日，廣州番禺公安局屏山派出所輔警韓焱濤徒手攀爬至二樓解救反鎖在屋內的被困兒童一事在各大媒體廣泛報道，引起了人民的熱議。
據悉，此事發生在9月17日，番禺區公安分局屏山派出所工作人員正在鍾村街某小區開展入户走訪工作，途中一名老人焦急地找到工作人員，稱自己3歲的孫子頑皮，不慎將自己獨自一人反鎖在家中，沒有其他大人在家。
工作人員一邊安撫老人，一邊積極想辦法解救孩子。輔警韓焱濤第一時間趕到老人位於2樓的家，只聽見屋內傳出孩子驚慌的哭聲。考慮到孩子年紀還小，獨自在家隨時會有危險，韓焱濤當機立斷，決定從201房的陽台進入房內解救孩子。他從二樓樓梯間陽台爬出，來到201房陽台口，隻身跨過兩個陽台間的空隙，用手扒住201房陽台欄杆翻越進入屋內。
攀爬過程中，韓焱濤的手臂被欄杆劃傷，但他顧不上傷痛，迅速爬入陽台。進入屋內，確認孩子安全後，韓焱濤一邊安撫孩子一邊開門讓老人進入屋內。孩子平安無事後，老人和周邊住户紛紛對韓焱濤的義舉豎起大拇指。
雖然這件事已經過去了，但是看到這裏小編不禁有幾個疑問。
第一，家長幹嘛去了，為什麼留個3歲孩子在家？第二，3歲孩子還這麼頑劣，家長和幼兒園平時怎麼教的？第三，如果把孩子送去了海珠區貝雅幼兒園接受獨特的3S教育（生態、生活、生命）還會發生這種情況嗎？
歡迎大家留言一起來討論。
(2017-09-27)
暴君的温柔，有時候真的會讓人難以控制自己的情緒，我就是這麼一個女人。面對姐夫這個暴君的温柔，那年20歲的我，竟然迷上了他。有一次，姐姐出差在外的時候，姐夫將我反鎖在房間裏......
暴君的温柔
可是，關於那段過往的故事卻一直縈繞在我心頭，久久無法揮散。曾經我是個特別單純美好的姑娘，那年的我剛剛二十歲，正是初戀的最佳年紀。但我卻一不小心愛上了自己的姐夫。事情是這樣的。我剛畢業沒多久，一時半會找不到工作和去處。正好姐姐生了個女兒，需要人照顧。我便主動請纓，當起了姐姐家的保姆。對於照顧小孩來説，我是非常拿手的。因為我本身就特別喜歡小孩子，鄰居家的幾個孩子幾乎都是我一手抱大的，更何況是姐姐家的孩子，我自然責無旁貸。
暴君的温柔
在姐姐家的日子，我過得非常舒服自在。我和姐姐本來是親人，姐夫也對我很好。姐夫是大學老師，斯文儒雅，文質彬彬，博學多才。姐姐老笑話他為人迂腐，但在我眼裏姐夫是個非常忠厚靠譜的好男人。姐姐性格比較強勢，潑辣能幹，是一家公司的老總。每天忙於公司的大小事務，有時候還要出差。相對於姐姐的精明強幹，姐夫更多的則是隨遇而安。他骨子裏比較傳統，也不太愛出風頭，低調謹慎，安分守己。
暴君的温柔
有時候，我特別心疼姐夫，尤其是看到姐姐總在他面前數落他的無能時，我都替姐夫捏把冷汗。姐姐在家裏像只母老虎，時常給姐夫擺臭臉。我曾私下替姐夫打抱不平地勸姐姐，要她對姐夫好一點。
可姐姐卻覺得我狗拿耗子多管閒事，根本沒把我的話當回事兒，依然是我行我素，該幹嘛幹嘛。漸漸地，我也就懶得去説姐姐了，因為我知道説再多都無濟於事。姐姐和姐夫就像兩個世界的人，只是因為某種無言的緣分被捆綁在了一起。
暴君的温柔
那時候的我，其實一開始是挺同情姐夫遭遇的，但是，後來，這種同情就滿滿變成對姐夫的愛與温暖了，我也不知道為什麼會這樣。後來我越陷越深，直到姐姐出差的那個晚上，我淪陷了......
畢竟，我和姐夫之間是完全不可能有任何結果的。再者，我從來沒想過要拆散姐姐和姐夫的家庭，更何況他們都有了孩子。所以，我一邊是深愛着姐夫，一邊又不得不剋制自己對姐夫濃烈的愛意。
暴君的温柔
然而，感情的事情真的很難控制。姐夫再怎麼遲鈍也多少感應到我對他的愛意了。一開始，姐夫會對我刻意保持距離。但隨着我對他進攻越來越猛烈，他也就無力招架了。特別是當姐姐出差在外的日子，家裏只剩下我和姐夫的時候，我們便會肆無忌憚地釋放彼此的激情和慾望。我覺得自己是在替姐姐彌補姐夫在這個家庭裏缺失的温暖與愛。姐夫也越來越貪戀我的温柔與嫵媚。我們終於越來越難捨難分，簡直要如膠似漆了。
暴君的温柔
姐姐出差那段時間，我和姐夫整日纏綿在牀上，似乎永遠都不會滿足一樣。我清楚的知道，我們只不過是親人關係而已，並不是情侶，但是，我們都沒法控制自己，我不知道姐姐回來之後，我該以什麼樣的態度去面對她。
(2017-09-28)
懷孕三個月還泡酒吧...
奇葩女把老公反鎖廁所，逼他當眾下跪...
到底他們的問題又該如何解決...
以下為網友評論：
網友“〃我的她”：離婚吧
(2017-10-02)
本文由 神圖院長 精心改編整理發佈
1.這就是每天吃飽了的我！
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2.爸媽房反鎖了，幹啥呢？
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3.你看到的是事實，但未必是真相！
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4.所以正確的答案是啥？
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5.我要麻痹我寄幾，不要讓誰看見我哭泣！
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6.據説男生喜歡左邊的，女生喜歡右邊的？
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今日福利圖 中國台灣“合法蘿莉”曬白絲美腿照 CN:點點
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新來的寶寶
院長準備了幾篇文給你看看
每晚，福利圖在你等
往前翻翻以前的內容哦~
#1到6或者福利圖
院長我在留言板等你，來吐槽啊！#
- THE END -
(2017-09-13)
雲南網顯示：10日，雲南鶴慶一名2歲幼童被反鎖小車內，小孩父母尋求消防救援。原來，父母倆不慎將車鑰匙遺落在車內，致車門無法開啓。因孩子太小，消防隊員做好防護措施後，將車窗破拆，成功將幼童救出。
(2017-09-11)