新聞哥：校園貸後又現整容貸, 校園金融到底怎麼了
繼校園貸引發的悲劇被媒體大肆報道後，整容貸又被推到輿論的風口浪尖。
繼校園貸引發的悲劇被媒體大肆報道後，整容貸又被推到輿論的風口浪尖。
近年來，在互聯網金融的強勢推動下，我國的消費貸款迎來爆發式的增長。數據顯示，2008年到2016年，我國消費性貸款餘額從2008年的42萬億增加到2016年的264萬億，增長接近6倍，年均增長率高達26.01%。在消費金融高速增長的背景下，互聯網平台貸款的花樣越來越多，各種消費貸層出不窮。
金融巨頭攜手養肥“消費貸”，引來了狼
《2016中國消費金融行業發展趨勢分析》數據顯示，消費信貸佔據了我國所有消費規模中的47%，突破了22萬億元大關。自2016年開始，消費金融開始逐步上升為互聯網金融的頭把交椅。在龐大的用户需求下，消費金融行業市場規模迅速擴張，成為市場爭相關注的熱門領域。而隨着消費人羣規模和消費場景的不斷增加，龐大的市場需求造就了消費金融的藍海，資本家、創業者紛沓而至。
得益於消費觀念的升級，以及消費轉型升級所驅動的消費高漲，互聯網消費金融的火爆程度不言而喻：阿里“花唄”、京東“白條”等互聯網消費貸產品席捲了年輕羣體，各類銀行消費貸更是佔據了學費、買車、買房等等生活需求。從消費金融市場上的服務形式來看，目前的消費金融服務機構主要有銀行、電商和金融公司。
當前，銀行是我國消費金融市場的主力軍，但是其借貸產品比較少。傳統銀行的借貸業務流程較為複雜、利息相對較高、侷限性較大，有些借貸產品要求要持有本銀行的銀行卡。銀行貸款流程從貸款的申請、信用等級評估、貸款調查、貸款審批、簽訂合同、到最終貸款發放、貸後檢查、貸款歸還，整個貸款流程時間較長，如果申請過程中發現任何信譽問題，銀行就會立即停止貸款。
電商巨頭髮展消費金融的勁頭更猛。我國互聯網+消費金融行業，依託自身電商平台衍生的消費金融產品很多。從阿里獨立出來的螞蟻金服(螞蟻花唄)，消費者可以通過阿里旗下的電商進行借貸消費，類似虛擬的信用卡;京東推出的京東金融(白條)，利用白條閃付和京東支付的線下支付功，京東金融將消費信貸的戰場擴展到了線下渠道。
除了銀行和電商之外，消費金融機構在消費金融領域也擁有自己的小天地。近幾年,隨着投資理財熱潮的出現,P2P網絡借貸平台吸引了越來越多人的目光，陸金服、宜人貸、翼龍貸、人人貸、愛錢進等P2P貸款平台孕育而生。據零壹數據統計，截至2017年5月31日，我國P2P行業貸款餘額達到1.094萬億元，同比增長106.0%，環比增長6.3%。
2017年上半年，銀行巨頭和互聯網巨頭紛紛聯手，建行和阿里巴巴、農行和百度、工行和京東、中國銀行和騰訊銀行相繼宣佈建立合作關係，傳統銀行巨頭和互聯網巨頭機構的聯合勢必會引起互聯網金融市場的大變革。在互聯網金融的強勢推動下，我國的消費金融貸迎來了爆發式的增長。然而，“消費網貸”獲得可喜可賀的生長背後卻是一件件貸款悲劇的開始。
消費貸騙局不斷，狼爪直接伸向90後年輕羣體
“花明天的錢，圓今天的夢”，貸款消費已經成為了年輕羣體消費模式中很重要的一環。在金融產品越來越多，貸款方式越來越簡化的背景下，網貸產品成為消費金融領域的網紅產品。既能滿足消費慾望，又能留下必須的生活費用，也正因為這樣，消費貸很自然地進駐到校園市場，並推出校園信貸、整容分期、購物分期等漸受年輕羣體熱捧的各類貸款。但隨之而來的，就是消費貸在校園這片淨土上的肆意踐踏，大學生中“校園貸”風波未平，“整容貸”風波又起。
一、校園貸風波未平
信貸早已不是新鮮事物，近幾年出現的校園信貸在大學生羣體中更是火爆。靈活便捷的信貸服務解決了學生資金短缺的痛點，滿足了人們超前消費的資金需求，基於生活、學習等因素，校園貸小額、便捷的特點能在年輕羣體中充分發揮出來，並挖掘到更龐大的潛在校園市場。
在校大學生，無論人生經驗還是金融常識都較為匱乏，缺少自控力，一些培訓機構以參加培訓即推薦工作為名，誘惑大學生申請貸款交高額培訓費。一旦接受培訓，大學生便揹負貸款和高額利息，一開始借貸金額都不高，但沒過多久便翻幾番讓借貸人不堪重負。
校園貸屢禁不止，由校園貸引發的各種事件也不在少數。迫於校園信貸高昂利息的還貸壓力，選擇用結束生命的方式來“還貸”的學生接二連三被爆出。在校大學生，他們經濟尚未獨立心理也比較脆弱，面對幾萬元甚至十幾萬元的貸款於他們而言是無法承受之重，最終他們選擇結束了自己的生命。
亂象之下校園貸成為了眾矢之的。不少人認為校園信貸應該被廢除，但是這不免有點因噎廢食，網絡貸款本身並無原罪,更何況這屬於國際通行做法。據悉：“大學生如果年滿十八週歲，具有獨立的民事能力，可以按照市場規則,在自身能力能夠承受的範圍內去貸取款項,以滿足用度的需要。”網絡貸款衍生出的各種亂象説明這一行業還遠未成熟。
二、整容貸亂像又起
那邊校園貸還甚囂塵上,此番美容貸又洶湧而至，愛美的女性羣體頂替稚嫩的大學生羣體成了黑消費貸機構的獵物。美容貸盛行的背後，是國人日漸強烈的醫美需求。8月8日，醫美APP新氧發佈《2017年醫美行業白皮書》。自2015年起，中國醫美行業增速達到40%，遠超全球平均值7%，醫美從明星網紅的職業需求走進日常生活。
中國醫美消費者以90後年輕人為主，她們希望通過醫學手段，讓皮膚更水嫩、臉更小、鼻子看起來更高挺，成為驅動整容爆發的源動力。業內預測，到2018年，中國的醫美市場規模將超過8500億元。但根據2016年統計數據來看，近半數醫美消費者月收入低於一萬，動則上萬的整容費用對消費者來説略為高昂。
消費金融高速發展消費貸款大眾化，P2P模式大行其道，消費貸以其不設限制的貸款門檻、簡單的貸款材料、高效的貸款流程成為醫美消費者的首選。在消費者為迅速借到錢完成美容而狂喜的時候，等着他們的卻是培訓幾天就上崗的“黑醫”和無醫療經營許可證的“黑市”，市面上無證經營的“黑市”猖獗，整容貸市場事故頻發。
整容存在一定風險，越大型的整容項目，面臨的風險越大。而且消費貸平台所謂的0抵押0擔保低利息，實際上風險很大、貸款利率很高、還貸要求苛刻。有些整容貸機構與美容機構勾搭，誘導有借貸需求的年輕消費者提前消費、超額消費。
正當合法的整容貸有必要存在，但是有些所謂“整容貸” 暗藏陷阱，消費中介通過與美容機構勾搭，採取非常規手段將沒有還貸能力的消費者忽悠進來。這已涉嫌違法犯罪，對這樣的“整容貸”應該依法打擊，並清理其存在的黑色土壤。
“抓狼”又“識狼”，繼市場監管之後財商教育提上日程
消費金融快速增長，消費場景不斷普及，其領域橫跨眾多產業，汽車、醫美、教育、旅遊、3C等，各細分領域之間有不同的經營模式，消費場景不斷延伸的同時，消費貸款帶來的事故接踵而至。
從消費貸市場分析，隨着金融消費習慣和信用消費意識的形成，越來越多的市場主體參與進來，為各種亂象的產生創造了條件。而且，消費貸屬於新生事物,准入門檻低、行業管理不嚴，黑消貸打着“免費、分期、零利息、只需身份證、貸款流程簡單、無還貸壓力”等口號，誘騙涉世未深的年輕人貸款。
面對機構繁多的金融市場，行業監管規範化必不可少。在監管方式上，監管機構應強調企業的技術能力、風控能力、運營能力，從業者的專業背景、專業能力等標準。一方面，對於消費貸發放程序要嚴格審查。應按照傳統銀行貸款的模式,制定在貸款前,貸款中,貸款後都能及時干預,科學設定貸款程序。此舉雖然為程序性審查，過程繁瑣卻具有安全性、合理性的實質把控性。而採取騷擾、恐嚇或者其他非法方式催貸者,應受到法律的懲處。
另一方面，金融機構應該完善風控體系。積極運用人臉識別、微表情、遠程視頻審批、納米評分卡等先進金融科技，提升風控水平。同時，基於大數據的信用評分模型，利用權威第三方數據建立大數據評分卡，為客户定製風險畫像，從而實現多重定價、合理放貸。
從消費貸騙局受害者情況分析，年輕意味着涉世未深的初生牛犢不怕虎，然而“任性”的青春有時也要付出代價。縱觀這一兩年的貸款陷阱，學生佔據了受害者的主體。校園貸直接瞄準大學生暫且不提，整容貸爆出的新聞中也是學生居多，在嚴加監管金融機構的同時更應該加強財商教育。
樹立大學生正確的消費觀念，社會、家長、學校多方合力教育提升其責任意識。大學生自身也應該摸着口袋想事情辦事情，不要被“免費”“無償”等口號矇蔽雙眼，為金錢和物慾所累。除了傳統的知識教育之外，面對大學生應該抓緊財商教育。在這方面，國外一些做法值得借鑑。例如英國、美國、新加坡、澳大利亞等國家已經制定了理財教育計劃，其中美國強制把理財加入中小學課程體系;英國在中小學教材中添加了相關內容，並列入考試範圍……
整體來説，隨着消費金融的高速發展，超額消費、借貸消費的消費理念已經形成，但是面對不良消貸機構的惡意誘惑，年輕羣體還普遍缺乏辨別能力。消費信貸只是一種金融工具，並無好壞之説，消除消費借貸的弊端，既需從金融機構監管着手，規範制度、提高門檻、健全審核機制;還需要培養年輕借貸者的科學理財觀念，共同努力營造適度消費、理性消費的社會氛圍。