十九大報告提出，要貫徹新發展理念，建設現代化經濟體系。
在這方面，完善促進消費的體制機制，增強消費對經濟發展的基礎性作用，是一項重要內容。近些年，消費已經取代投資成為經濟增長的第一拉動力，這背後，技術手段帶來的支付方式革新功不可沒，分期消費就是其中之一。“花明天的錢，享受今天的資源”，無論是數碼電子、家電傢俱等生活消費，還是培訓、旅遊、娛樂等服務消費，分期消費的觸角已經延伸到生活的各個方面。
人民視覺
分期消費真的能讓人們輕鬆超前享受生活嗎？面對井噴式增長的網絡分期平台，消費者該如何理性分期、用好分期？
市場有多火？
“不誇張地説，我周圍90%以上的大學同學都用過分期消費，衣食住行、休閒娛樂都可以通過分期消費解決”
“家裏有了小孩，對環境衞生要求比較高。我家的英國戴森吸塵器，就是用京東白條搞定的。我經常在京東購物，用優惠券可以免付分期利息，這一年分期下來，比使用銀行信用卡要經濟得多。”北京某大型國企員工郝逸航是京東白條的擁躉，用他的話説，“分期消費，讓青春不留白”的宣傳口號很吸引年輕人，“先購物，後付款”“30天免息，隨心分期”的服務讓生活消費零障礙，“分期消費太爽了！”
減少了一次性付款的壓力，“分期消費”這種輕鬆的購物體驗讓人身心愉悦。郝逸航説，蘋果公司即將推出的iPhone X，他也打算分期買，既不會造成經濟壓力，還能跟上潮流。分期消費能讓每個月工資多元化使用，滿足了更多消費新需求。
申請方式靈活、申請手續便捷、無需抵押擔保、審批核準速度快，分期消費憑藉這些特點迅速贏得年輕人青睞。以“90後”為代表的羣體，成長於互聯網快速發展的時代，對新技術、新事物、新產品的接受程度較高，追逐高效、享受當下是他們的主要消費觀，這一羣體是分期消費的主力軍。
“不誇張地説，我周圍90%以上的大學同學都用過分期消費，衣食住行、休閒娛樂都可以通過分期消費解決。”王鵬是北京某大學的大三學生，早在剛入學的時候，他便開始使用分期消費，感覺很方便。
“今年，我報名託福培訓班的錢就是用分期解決的。一個託福班要3萬多元，直接向父母要，我有點張不開口。用了分期平台後，每個月我會從生活費中拿出一部分錢按期還款。雖然有一些利息，但我認為很值得。”王鵬説，分期消費在大學生中很普遍，大到購買電腦手機、教育培訓，小到話費充值、電影購票，他們都喜歡選擇分期。
這兩年，分期消費平台發展火爆，特別是“互聯網+分期消費”平台彌補了傳統金融行業的不足，服務其原來未能覆蓋的羣體。最近，行業迎來“正規軍”，銀行重新迴歸校園分期消費信貸領域，市場正在逐漸規範。據相關機構預測，過去5年，分期消費借款規模年均增速超過20%。
誘惑有多大？
一些商户故意弱化中介費用，打着“低門檻，零利息，零首付”的噱頭誘導消費者，而產品背後的手續費、服務費實際上比利息還高
“明明就買了一個5799元的手機，可最後還款卻多了1700多元，等於這手機我花了近8000元買的。雖然提前一年多用上了手機，但也付出了代價。”説起分期消費，安徽合肥某餐廳廚師趙曉賢頗感無奈，“像我這樣沒有穩定收入的打工人員，辦理銀行信用卡很難，網上商家忽悠我説分期消費門檻低，手續便捷，利息低。可是最後一算，各項手續費比利息還高。”
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，分期消費市場發展速度很快，但魚龍混雜，良莠不齊，很多服務存在虛假宣傳的現象。消費平台開展分期業務的主要目的在於拓展用户進行分期消費，但是拓展客户的方式主要來自線下，業務員為了業績的需要，容易對消費者進行欺詐和誘導。一些商户故意弱化中介費用，基本上都會打着“低門檻，零利息，零首付”的噱頭誘導消費者，而產品背後的手續費、服務費實際上比利息還高，讓消費者如鯁在喉，有苦難言。
“銀行信用卡業務發展相對成熟，不論是銀行自身的風控系統還是監管法規都已比較完善。但分期市場在激烈的競爭環境下虛假宣傳、誘導推銷等問題突出。”董希淼説。
傳統商業銀行的分期消費業務較規範，主要面對收入穩定的消費羣體，消費者使用起來風險較低，也可有效保證自身權益。傳統商業銀行覆蓋不到的市場空白激發了互聯網分期平台崛起，這些平台門檻低，瞄準學生、打工者等社會羣體。再加上監管政策滯後，分期消費的一些弊病也在不斷顯現。
比如，分期平台不可避免地出現不合格消費者逾期違約現象。銷售人員一般都會“先禮後兵”，但“催收”成效會與績效掛鈎，由於目前尚未出台規範化法治化的催收監管政策，使得現實中分期市場存在花樣各異的暴力催收行為。
個人信息的泄露風險，讓分期消費存在安全隱患。“沒有貸款卻收到催收短信”“沒有註冊卻被冒名註冊”是不少人遇到過的困擾。多數人會選擇置之不理，但這樣做可能會影響到消費者的徵信，給生活和工作帶來不便。
另外，從消費者自身角度來看，分期消費讓非理性消費行為增多。分期消費時付款數額減小，令人有一種花費較少的錯覺。不少平台的風險監控措施不到位，也容易導致不合格消費者逾期違約等信用問題。
選擇有多難？
通過數字化的管理與信息共享手段，加強信用體系建設，防止多頭借貸。消費者應當摒棄虛榮、攀比、盲從心理
在分期消費火爆的背後，如何才能理性用好分期消費、管好分期消費？
董希淼認為，從監管者的角度看，應繼續深入開展互聯網金融專項整治工作，加大對各類分期消費平台的清理和整頓。對於經營失序、管理混亂的平台，未能按照規定通過備案的，要採取措施堅決予以關閉。
“目前我國徵信市場仍需要進一步完善，行業多頭借貸問題還沒有完全得到解決，相信未來實現國家級層面的徵信數據共享之後，整個行業將更加健康有序地發展。”董希淼説。
徵信數據是分期消費平台風險控制的重要環節。像淘寶、京東、攜程等掌握億量級用户消費場景的公司，用户基數大，數據資源多，可以敏鋭捕捉到用户徵信程度，風控成本較低。而其他金融平台很難精準判斷消費者的徵信“臉譜”。
“現在對於分期消費，我們很大的精力要放在風險防控上，可以説，風控做得好，運營成本就會降低，平台分期消費利率也就相應降低，從而吸引更多的優質客户。”分期樂商城公關總監高聖説，“比如，我們現在利用人工智能技術研發的‘鷹眼’智能風控引擎擁有6000多個風控模型數據變量，可以大幅提高風控審核效率。”
董希淼建議，加強信用基礎設施建設，通過數字化的管理與信息共享手段，夯實和豐富徵信體系，提高分期消費業務的風險識別能力和風險防範效率，使機構和客户享受到普惠金融的更多便利。
銀行和互聯網平台應進一步完善或建立自己的風險測評和監控體系，客觀評估用户的消費水平，合理設置授信額度；分期消費業務機構和平台應正確進行營銷宣傳，杜絕虛假宣傳、誘導宣傳，並設立必要的懲罰機制。
對消費者來説，要在銀行信用卡和魚龍混雜的分期付款平台之間謹慎選擇，儘量選管理體制比較正規完善的銀行信用卡消費。如果選擇互聯網分期消費平台，應仔細核對分期消費利息、手續費、服務費等如何計算等情況，防止被收取高利息、高服務費。
“分期消費是一種預支付形式，如果逾期還款，不但會增加滯納利息，影響自己的徵信度，甚至有些金融機構會終止分期業務。”董希淼説，消費者應摒棄虛榮、攀比、盲從的不良心態，仔細權衡物品購買是否合理，制定合理的消費和還款計劃，避免超前消費和過度消費。
業內人士認為，對於經營相對規範的平台，要採取“同一業務，同一監管”的原則，實施穿透式監管，維護好金融消費者合法權益，保護個人信息安全。同時，對其提供的分期業務，在借貸用途、資金流向等方面加強監測。消費者還應增強風險意識，加強金融消費和網絡安全知識的學習，不隨意泄露個人信息，提高甄別和防範不良商家的能力。
分期消費平台有哪些？
這兩年分期消費平台如雨後春筍般迅速興起，應用場景不同且特點各異。
京東白條：業內第一款互聯網消費金融產品。在京東網站使用白條進行付款，可以享有最長30天的延後付款期或最長24期的分期付款方式。近年來，京東白條融入了更多消費場景，逐步覆蓋了租房、旅遊、裝修、教育、婚慶等領域，從賒購服務延伸到提供信用消費貸款，為更多消費者提供信用消費服務。
螞蟻花唄：出身電商系，主要支持多場景購物使用。其主要應用場景是淘寶和天貓，近來也入駐了大部分電商購物平台，比如亞馬遜、蘇寧以及本地生活服務類網站，比如口碑、美團、大眾點評等，還涉及了部分海外購物網站。
分期樂：樂信集團旗下的分期購物商城分期樂是“電商+金融”的新型消費平台。商城消費場景涉及3C數碼、運動户外、洗護美妝、吃喝玩樂等多個領域，是蘋果手機的官方授權經銷商。平台針對年輕人、白領等主流消費羣體，提供分期消費服務。
消費金融公司：是提供無擔保、無抵押消費貸款的非銀行金融機構。據蘇寧金融研究院《2017年互聯網消費金融發展報告及展望》顯示，目前我國有22家持牌消費金融公司，其中銀行系佔九成以上。消費金融公司有線下渠道，線下網點鋪着基本上涉及全國，很多持牌金融消費公司展開了駐店消費業務，拓展金融消費市場。隨着這幾年互聯網金融的發展，不少消費金融公司也開始與電商平台合作，發展線上消費信貸業務。
(宋 超)