當大數據和人工智能技術在金融領域充分落地之後，帶來的改變將是什麼？9月12日，在T11 2017暨talkingdata智能數據峯會上，京東金融風險管理部總經理沈曉春向在場觀眾描繪出了大數據和AI與金融風控深度融合的場景。現場，沈曉春重點介紹了已經廣泛應用於京東金融風控領域的代表性模型和算法，她透露，“京東金融大數據風控利用AI技術將反洗錢的流程實現90%自動化;另外，通過RNN的時間序列算法，京東金融對於風險用户識別的準確率超過常規機器學習算法的3倍以上”。
圖注：京東金融風險管理部總經理沈曉春在T11 2017暨talkingdata智能數據峯會上演講
三大技術＋兩大模型 全方位賬户安全體系守護賬户安全
從登錄環節開始，京東金融就可以通過風控系統看到微小的風險苗頭，並預測出可能會發生的變化。沈曉春首先以賬户登錄場景的風險管理舉例，她向現場觀眾介紹到，京東金融已建立起包括設備識別、人機識別、 生物識別三大技術以及異常登錄模型和賬户等級模型在內的全方位賬户安全體系，用於判斷當前登錄可能產生的風險、判斷當前用户行為偏好，從最初端開始保障用户的安全。
以人機識別為例，沈曉春表示，京東金融自主研發了整體的人機識別體系，它從六個維度來對一次實際登錄行為進行判定，比如在手機端，通過手摁在屏幕上的力度來判定是不是本人;在PC端，則是通過評估鼠標的軌跡是否規整，來判斷是否真正遇到惡意攻擊。
談到異常登陸模型時，沈曉春表示，京東金融的賬户安全模型是由多層架構組成，異常登陸模型就是接近於頂層架構的分類模型。據介紹,京東金融異常登錄模型結合了前端收集的設備特徵編碼、生物信息ID與歷史數據規律, 在京東金融在線算法系統支持下，可以在毫秒級時間內就完成數百項數據的特徵加工與模型計算，是用於保護用户安全的核心模型。
除保障用户賬户登錄安全外，沈曉春還從反洗錢的角度向現場觀眾講述了京東金融如何運用AI算法與技術，維護金融安全。沈曉春表示，在反洗錢中，京東金融每一筆交易都基於高性能的計算平台，通過歷史交易行為、客户靜態信息、以及交易對手信息等，自動化查找可疑交易識別模型裏面的情況，最終得出分析結果，做出該商户是非法集資還是地下錢莊，是涉毒還是賭博等的判定。整個流程在事前多層布控，已經實現90%流程自動化，並能覆蓋全部業務，
路徑學習與關係圖譜令黑產分子無處遁藏
在介紹完大數據和AI在金融場景的落地應用之後，沈曉春則重點展示了京東金融風控的兩個頗具代表性的算法――路徑的軌跡學習和基於大規模圖計算的涉黑羣體挖掘技術。
沈曉春坦言，現在的網絡攻擊者非常專業，他們會運用多種手段對自己的行為進行一些相應的掩飾。路徑的軌跡學習就是通過判斷正常用户和異常行為用户瀏覽點擊的不同軌跡，以及他們對於頁面產生的不同反應，來區分用户的好壞，進而做出風險預警。
“無論網絡攻擊者如何掩飾，通過深度學習和海量數據的分析，以及對用户行為偏好的分析和對算法的持續優化，京東金融定當竭盡全力為用户的賬户安全保駕護航”，沈曉春説，“通過RNN的時間序列算法，我們對於風險用户識別的準確率可以超過常規機器學習算法的3倍以上。”值得一提的是，京東金融的這一算法研究已經被歐洲機器學習會議的PKDD2017收錄，得到了國際上的權威認可。
第二個算法――基於大規模圖計算的涉黑羣體挖掘技術，沈曉春將其生動比喻為整個業務的“安全防火牆”，同時這也是京東金融已經申請的又一項專利技術。沈曉春表示，現在社會中的欺詐行為越來越隱蔽，且具有羣體性。而京東金融的涉黑羣體挖掘技術能夠通過一個突破點從而延伸抓住很多隱蔽在表象下的欺詐行為，做到儘早發現可疑行徑。目前，這項算法，已經在信貸欺詐、交易欺詐、營銷欺詐各個方面進行了應用。
風控能力輸出 為銀行提供直銷銀行解決方案
有人説,沒有數據的人工智能都是空談而已,作為一家服務金融行業的科技公司，京東金融天生就具有大數據基因。沈曉春表示，“依託互聯網、零售和金融服務三大業務，京東積累了大量業務數據。在多維、海量、動態的數據基礎上，京東金融實現了人工智能、生物識別、深度學習、圖像識別、雲計算和區塊鏈等領先技術的創新，並應用到了風險模型、量化運營、用户洞察、企業徵信、智能投顧等各個與金融相關的領域中去。”
與此同時，京東金融還將數據+人工智能能力進行對外輸出，助力傳統金融行業提高效率、降低成本、提高收入,真正實現京東金融的AI對金融業賦能。比如京東金融的反欺詐解決方案――安全魔方 ，“它擁有每分鐘千萬級的風控指標運算能力，還具備毫秒級的風險預警及響應時效，可以提升金融機構及電商客户的信貸申請反欺詐、賬號與交易安全、營銷反欺詐能力”，沈曉春説。
值得關注的是，沈曉春還給現場觀眾介紹了京東金融風控能力輸出的一個成功案例――為某城商行提供的直銷銀行解決方案。沈曉春認為，“隨着民營銀行、地區性銀行競爭白熱化，該城市商業銀行面臨轉型關鍵時間點。但因觸網時間短而缺少線上業務風控經驗;同時技術積累不足，此外，該商業銀行還面臨複雜多變的網絡風險問題。京東金融為該銀行客户提供了包括風控決策引擎在內的一整套完整的解決方案，幫助該銀行實現了對申請欺詐、信用欺詐、賬户盜用、洗錢、羊毛黨、虛假交易等行為有效防範，並順利轉型。”
最後，沈曉春表示，風控一直是京東金融的戰略核心，“行業裏過去用人的經驗去做風控，後來用數據、評分卡做風控，直到現在我們開始用大數據＋AI的方式去做風控。隨着時代的演變及科技的發展，我們相信，‘大數據+ 人工智能’支持金融創新和轉型升級的應用空間將無限廣闊，二者的聯合必將開啓金融科技一個全新的未來。”