徵信查多了影響房貸？個人資產負債情況仍是關注焦點

　　徵信查多了影響房貸？ “硬查詢”悠着點

　　央行徵信中心稱短期內查詢過多，容易造成“缺錢”印象；銀行從業者稱重點關注申請人資產負債情況

　　徵信有污點無法申請房貸，這已經成為很多人都瞭解的常識，現在又有傳聞，徵信查詢次數多了也辦不了房貸。

　　據媒體報道，國慶節剛過，一位購房者準備向銀行申請個人住房按揭貸款，但由於此前半年，他有多次在商業銀行或者互聯網金融機構申請個人消費貸款的徵信查詢記錄，最後因疑似“首付貸”被銀行拒貸。

　　徵信查詢次數過多影響房貸？據新京報記者瞭解，中國人民銀行徵信中心曾公開表示，因申請信用卡、貸款等進行“硬查詢”次數過多，可能會令銀行對新的放貸更為謹慎；多位銀行人士則表示，在決定是否放貸時，“查詢”背後的個人資產負債、償債能力是更為關鍵的因素。

　　【疑問1】

　　什麼情況下會查詢個人信用？

　　審查個人貸款、信用卡時會產生“硬查詢”

　　個人信用報告，是指徵信機構出具的記錄個人過去信用信息的文件，全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況。

　　通常情況下，個人可以自行查詢信用報告，也可以在辦理業務時授權銀行等機構查詢信用報告。此外，司法部門因辦理案件需要，也可能會查詢個人信用報告。

　　所謂信用報告“硬查詢”，則是指在銀行審查個人的貸款申請過程中，所必須進行的信用查詢，比如信用卡審批、貸款審批等。此時，個人填寫的申請表上通常會列有“授權某某金融機構查詢個人徵信”的條款。另外，個人也可以免費在徵信中心查閲自己的信用報告。

　　根據央行徵信中心官網提供的範例，信用報告中，詳細記錄了申請人名下有幾個信用卡賬户、名下的住房貸款情況以及公共記錄(包括欠税記錄、民事判決記錄等)。在查詢記錄上，詳細記載着最近2年被查詢的記錄，具體到查詢日期、查詢操作員和查詢原因。

　　由央行編著的《金融知識普及讀本》顯示，通過個人信用報告，商業銀行能夠掌握申請人當前的負債情況，再根據申請人提供的職業、收入、擔保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否給其發放貸款及貸款多少。

　　央行提醒，貸款申請人應當特別關注“查詢記錄”中記載的信息，其他人或機構是否未經授權查詢過個人信用報告，以及“硬查詢”次數是否過多。

　　據人民銀行成都分行網站消息，今年9月，四川儀隴農村商業銀行曾因“未經信息主體授權查詢個人信用報告”，被中國人民銀行南充市中心支行處以13萬元罰款。此外，浦發銀行成都分行也於同月因未經授權查詢企業及個人信用信息，被央行成都分行罰款15萬元。

　　【疑問2】

　　查詢個人徵信會被銀行拒貸嗎？

　　“硬查詢”次數過多可能會令銀行謹慎放貸

　　央行徵信中心在官網上明確表示，貸款能否申請取決於商業銀行。中國人民銀行徵信中心只是提供個人信用報告，供商業銀行審批貸款申請時參考。

　　央行徵信中心曾公開指出，放貸機構在放貸時，將關注信用報告中的“硬查詢”情況。如果短時間內查詢過多，則容易給人“缺錢”的印象，由於缺錢的人一般違約風險較高，貸款經理更會傾向於做出謹慎放貸的決定。

　　“因為你只有向銀行申請貸款，或者之前在銀行有貸款時，銀行才能查你的徵信。”一位五大行房貸業務經理向新京報記者解釋，“如果徵信被查詢了很多次，説明你可能向好幾家銀行申請了好幾次貸款，再向新的一家銀行申請的時候，銀行方面會問你前幾次是否申請下來，如果申請下來，那麼就意味着你的負債繼續增多；沒申請下來，他也會考慮你是否有其他原因以致被拒絕。”

　　徵信中心網站也顯示，如果在一段時間內，申請人的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信用報告中的記錄又表明這段時間內，申請人沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能説明申請人向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對獲得新貸款或申請信用卡可能會產生不利影響。

　　有媒體報道，一般來説，徵信查詢一個月最好不要超過5次，兩個月最好不要超過10次。對此，多位銀行人士告訴記者，具體是否決定放貸，取決於監管部門政策、銀行條款、個人信用情況等綜合考量，查詢次數一般只是參考條件之一。

　　徵信中心出品的《信用報告全攻略》也指出，機構不同，態度不同，體現為願意承擔的風險種類、大小等不同，尤其是客户准入條件不同。

　　例如，剛參加工作的大學畢業生還款能力可能比不上工作穩定的中年人，有的放貸機構認為風險較大而拒貸。有的機構則看中年輕人的發展潛力，從長計議， 願意承擔較大風險而發放貸款。

　　【疑問3】

　　貸款申請成功與否取決於什麼？

　　個人資產、負債情況仍是銀行關注焦點

　　多位銀行人士指出，相比於查詢次數，實際操作中銀行更關注查詢背後的個人資產負債情況。

　　“有影響的不是查詢徵信本身，而是查詢徵信之後的授信。”一位城商行客户經理向記者解釋，“比如説貸款、信用卡之類的負債。”

　　此外，上述城商行人士透露，具體到銀行層面，則可能會有不同的規章制度。“我們這邊房貸是要求在他行沒有其他商業貸款，然後月按揭金額不超過月家庭收入一定的比例。”

　　“另外，放貸與否，跟地區的貸款健康狀況也有關係。”一位江浙地區五大行支行人士稱，“如果不良貸款多，分行會上收權限，需要收集申請人的全部資料，交到上一級的分行進行審核。”

　　此外，是否放貸還跟銀行所擁有的信貸額度有關。據澎湃新聞報道，今年早間，部分銀行曾接到了央行信貸額度的調控通知，要求不同程度地收縮信貸投放規模。其中某股份制銀行更是指出，“房貸放款要同比下降”。

　　而來自央行北京營業管理部的數據顯示，近期北京個人購房貸款月度新增額呈不斷下降趨勢。8月當月個人購房貸款新增額82.9億元，為今年以來最低水平，比前7個月月均增量少81.4億元。

　　【疑問4】

　　哪些情形可能影響徵信？

　　除了銀行之外，互金產品也有可能影響個人徵信

　　除了銀行系統之外，新京報記者瞭解到，部分互聯網金融公司產品也有可能會影響個人徵信，這包括了借唄、微粒貸等常見產品。

　　其中，騰訊微粒貸客服回覆新京報記者：“客户在微眾銀行的借款記錄，會按照人行的規範要求上傳記錄，請保持良好的還款記錄，如有逾期記錄是否會產生影響申請房貸或其他借款，需要諮詢申請借款的銀行對逾期記錄的要求。”

　　此外，支付寶客服同樣回覆新京報記者稱，螞蟻借唄為貸款產品，將根據人行相關規定適時上報徵信系統；如逾期，後續將影響個人信用記錄(含芝麻信用)。

　　蘇寧任性付則在官網公告稱，使用任性付發生逾期後不僅會產生違約金，逾期信息還會上傳至人民銀行徵信系統。

　　本版採寫/新京報記者 宓迪