前段時間流行的代開公積金換小額貸款的廣告朋友們肯定記憶猶新，很多中介都打着代開公積金可申請5萬元貸款、某寶13星瞬間下貸款，這樣的廣告可以説是在兩週內位於朋友圈廣告的TOP10。雖然關於代開公積金的套路説的很明白，雖然代開公積金也引起不少議論，但是各種代開公積金依舊橫行。那麼代開公積金真的可以嗎？今天卡神小組就來和朋友們説説朋友們要注意最近網上流傳代開虛擬公積金賬户中的套路！讓我們一起來了解下吧。
最近某傳統媒體再次揭露關於代開公積金，並提到這種代開涉及的法律問題。FJ省XM市民Z先生髮現有人在朋友圈裏發佈“公積金代開2萬，費用400元”的廣告。Z先生諮詢後發現，只需花400元，就可以輕鬆在異地開設一個公積金賬户。據稱，該公積金賬户對網貸平台或支付寶花唄、借唄、京東白條和蘇寧任性付等額度平台的額度提升有很大幫助。説白了，Z先生想花400元，來套取更多的貸款額度。
那麼，事實是否真如黑中介説的這樣呢？卡神小組曾將此問題反映到螞蟻金服等各類網貸平台，相關網貸平台專業負責人稱：這種方法聽上去流程不太對，應該是套現騙局，支付寶是用大數據預授信，綁定公積金提升額度這個有點假，如一下子提升的額度較大更不可能。
只需身份證即可辦理的代開公積金真的那麼簡單嗎？在Z先生的幫忙下，調查員找到了幫人開立異地公積金賬户的S某。S某告訴調查員，不管原來有沒有繳交公積金，都可以輕鬆開設一個外地的公積金賬户，而且公積金的繳交基數和金額幾乎可以“隨心所欲”。不過，S某表示，這只是虛擬的賬户，用户無需繳交公積金，也沒有人會替用户繳交公積金，更不能提現，這樣的賬户只能用於網貸平台或額度平台提升個人信譽使用。
S某表示：這樣的公積金賬户，可以用於提升個人網貸上的信用審核，比如支付寶花唄、借唄，信用卡、芝麻信用分等，工資基數越高，信用就越高，工資基數可以開1600元到20000元。開立異地公積金賬户的手續和流程很便捷，只需用户提供身份證號碼、手機號碼、姓名和期待開立的公積金繳交的工資基數即可。
在調查員的測試下，S某不足半小時成功開户。那麼，是不是真如S某所言，任何人只需要有身份證、手機號碼即可隨意開設一個異地公積金賬户呢？為探明究竟，調查員將信將疑地給S某轉賬支付了400元作為開立異地公積金賬户的費用，並將一位親友的身份證號碼、手機號碼、姓名、開立工資額18000元等個人信息發送給S某。當時正值晚上19點左右，S某聯絡中國東部某省某市的公積金中心辦理人員後被告知可以當天就開立賬户。
令調查員驚訝的是，在當晚20點前，調查員便收到一張開立公積金賬户的紙條，上面詳細記載了“職工編號、姓名、身份證號、所屬年月、原狀態、變更種類、新狀態、原工資額、新工資額”等相關項目的信息，除了原狀態、原工資額兩欄空缺外，其餘各欄均有關於個人公積金繳交信息的詳細記載。S某多次提醒調查員：這是虛擬的公積金賬户，只能用於網貸平台提升額度，賬户上的資金不是你的，更不能提現。對於這個賬户的用途，S某一而再，再而三地提醒調查員。
虛擬賬户竟可成功綁定支付寶，至此，調查員仍半信半疑。按照S某的指引，調查員在搜索引擎上搜索賬户所在省市的公積金管理中心，並用新開立的賬號、密碼成功登錄個人普通版。調查員查閲了個人提取信息一欄發現：個人繳交公積金的相關信息清楚地顯示在屏幕上，包括月工資額18000元，單位和個人繳交比例及金額分別為各5%、各900元等。
在確認信息無誤後，調查員用該親友的支付寶登錄，在“個人信息”一欄裏的公積金項目下，輸入上述新開的公積金賬户和密碼，即將支付寶和公積金成功綁定，並可清楚地獲得“當月個人繳納金額、當月單位繳納金額、賬户總餘額、繳納基數和賬户歸屬地”等信息。S某表示在成功關聯支付寶後，用户並不能馬上提升信用額度，而是至少要等一個月後才能提升額度。於是，調查員次日對此進行了驗證：進入關聯新開立異地公積金後的支付寶芝麻通行證項下，點擊“提額”，信息完成度立刻由原先的10%提升至100%，而提額信息裏就包括了前一天關聯的公積金信息。不過，由於支付寶並非實時調整用户的芝麻信用分，而是階段性地對用户的信用分進行調整，因此，關聯了高額公積金賬户後，用户的信用分會否大幅提升，目前不得而知。
卡神小組提醒朋友們，根據卡神小組瞭解，這些提供“代辦公積金“服務的公司為某勞務有限公司，而勞務公司自身的主營業務就是公積金社保掛靠。換句話説，中介只是找了一個代辦渠道，並沒有任何特殊的技巧在裏面，而且賬户並沒有餘額，如果後續不繳費可能會出現停繳，進而直接影響個人徵信的情況。然而為什麼就是這麼一個簡單的代辦就能刷爆中介圈，讓大量的貸款需求人趨之若鶩，不惜代價的購買這種代辦服務呢？這裏的關鍵因素在於某些貸款機構的放款策略中非常看重用户帶入公積金的信息，甚至有的公司本身的策略只要傳了公積金就默認為優質客户放款和提額，這也就是導致朋友圈出現刷屏代開公積金賬户。
相信此次“公積金代辦”事件並不僅僅只是波及小範圍，對眾多平台都有不同程度的影響。不管是放款決策還是額度管控，這樣的事件也説明反欺詐及風控工作一刻都不能鬆懈，在互聯網金融領域，攻防之戰一刻不得停息。既需要及時的情報獲取，也需要有效的實時響應機制，通過及時的風險分析和策略調整保障用户的資金安全。
為增信並套取資金，開設虛擬公積金賬户涉嫌違法。BJ市某律師事務所律師指出，在網絡上開設虛擬的住房公積金賬户，並將該賬户的公積金繳存信息與支付寶等具有網絡融資功能的軟件綁定，達到給該平台類似螞蟻借唄、螞蟻花唄等“借款產品”和“類信用卡”產品增加信用並套取資金的行為是違法行為。
首先，我國境內住房公積金的繳存、提取、使用、管理和監督均受《公積金管理條例》的規制。脱離條例的監管開設虛擬的住房公積金賬户，擾亂了住房金融市場的秩序，是一種違反《公積金管理條例》的違法行為。若該虛擬賬户進行了實際的住房公積金的繳存、提取、使用、管理等行為，則已涉嫌非法經營罪，可能受到刑事制裁。
其次，以支付寶平台的螞蟻借唄和螞蟻花唄為例，這兩款產品雖然性質上一款是借款產品、一款是類“信用卡”產品，但其對接的都是阿里小貸公司，都屬於小額貸款性質。使用虛假的公積金賬户信息綁定網絡借款平台對借款人進行增信，達到多借款的目的。若借款人沒有非法佔有的故意且未造成貸款方的損失或重大損失，那只是擾亂了金融市場秩序，使借款人信用信息在某種程度上失真，最終的後果是增加整個市場的交易成本；若借款人的本意是通過虛假增信多借款多融資後將所借款項非法佔有、揮霍並不予歸還，則已涉嫌騙取貸款、詐騙等罪名，可能受到刑事制裁。
卡神小組總結：隨着這次代開公積金風波的愈演愈烈，反而是讓眾多網貸平台增加了風控側錄點。各大支付平台修復此方面漏洞，讓網貸的審核變的更為嚴格。卡神小組認為，為增信並套取資金的行為一旦被查出，極有可能被網貸平台直接回收貸款，並向各監管機關報案，一個小小的增信行為會演變成騙貸行為，其中的風險也是可以見的。卡神小組提醒朋友們，想要獲得貸款的方法很多，沒有必要去嘗試一些違法、違規的行為，畢竟獲取資金首先要建立在合法的基礎上，這個資金才能用的安心和可靠。隨着國家對金融行業的多層次監管，卡神小組相信，我們國家未來的金融市場將變得更為純淨和更高監督性。希望這個資料對朋友們有所幫助。