新華社北京9月18日電（中國證券報記者聯合報道）“之前做生意用信用卡透支了幾萬元，生意失敗，分文無收，現在已經逾期三個月了，怎麼辦？”一位網友在某問答平台上的提問，引出一連串關於信用卡逾期協商的“解決辦法”。
信用卡逾期着實是件令人頭痛的事。一些機構利用持卡人的這種“頭痛事”，做起代理逾期協商的生意。央行數據顯示，今年二季度信用卡逾期半年未償信貸總額較去年末有所增加。中國證券報記者調研發現，從事信用卡逾期協商業務的代理機構生意火爆。
這些代理機構，或安排委託專業律師顧問代理協商，或指導協助客户按其“劇本”行動，從中賺取服務費。對於這些代理機構的合法性，有律師和銀行業內人士認為，這些機構目前遊走於灰色地帶。
（小標題）團隊化運作
為上述網友提出“解決辦法”的主體，大部分是信用卡逾期協商、停息分期代理人及債務諮詢、協商機構等。記者通過調研發現，當前，涉及“逾期協商”“債務重組”“債務規劃”“負債管理”“停息掛賬”等關鍵詞的廣告已在諸多社交媒體和電商平台“滿天飛”。
這些廣告通常打着幫助逾期持卡人“上岸”的旗號進行兜售，多家銀行的信用卡均在其業務範疇之內。哪些銀行“難説話”，哪些銀行效率低……這些代理機構對各家銀行風格瞭如指掌。
有機構稱，已成功協商超300例，處理週期一般在3至15個工作日，個別“難纏”的銀行或需一個月。
據瞭解，此類代理機構很多都已實現公司化、團隊化運作，有的還冠以“法律諮詢”“金融信息服務”等字眼。某代理機構稱，通常每三個人組成一個團隊，分別負責客户接待、財務和法務。
以下是記者和某代理機構的問答。記者問：“全程不需要我和銀行交涉？”該機構答：“什麼都不需要，有了方案會給你打電話。你也不需要聯繫銀行，籤合同是你自己籤。簽完之後我會把你的案子轉入法務部，之後三天左右就差不多了。我們是專業團隊，做不下來全額退款。出現任何問題我們承擔，包括上訴、應訴、反訴。”
一些機構還發展了“下線”，招聘代理、學員，聲稱可輕鬆月入1萬元至3萬元。
（小標題）按劇本套路“賣慘”
“信用卡可以做停息掛賬個性化分期，最高不再增加利息，按照目前欠的額度再進行分期，最高為60期。走這個途徑催收肯定會停，起訴也避免了，這是最佳途徑。”某代理機構表示。
據其介紹，幫助逾期持卡人停息掛賬、實現“上岸”的方式大體有兩種：一是安排委託專業律師顧問代理協商；二是指導協助客户按他們的方案去操作，準備好相關材料和“劇本”，然後再申請協商。客服人員表示：“兩種方式都可穩妥搞定。”
記者發現，“服務費”一般為欠款金額的10%左右，根據是否委託中介全程辦理略有不同。“委託的話，因為要安排律師全程代理，費用會高一些，需支付賬單金額的8%，另加500元材料費。選擇指導協助的話，我給你提供材料範本，你按流程走，遇到情況我教你應對，費用低一些，一次性支付1888元，你名下的卡都給搞定。”某商家稱，“若不籤合同，可便宜1000元。”
上述代理人口中的“停息掛賬”，與相關法規中“個性化分期還款”息息相關。《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。這也成了商家們緊抓的“稻草”。
某商家表示：“有劇本，有故事，有依據，有材料，熟知流程，又有語言話術思路，就可以執行了。”其套路一般如下：撥打發卡銀行客服電話並錄音；每月定存不誤，證明還款意願；向當地監管部門投訴，申訴停息掛賬和分期償還訴求。不少商家更是教客户使出“賣慘”招式。
“客户通常會以收入鋭減、投資失敗為理由進行協商。”北京一家銀行員工無奈表示，這些慣用招式無非是裝可憐，或以投訴威脅。
（小標題）處於灰色地帶
關於此類代理機構的合法性，目前尚未有明確結論。盈科律師事務所律師葉庚清表示，目前看來，這類中介或處於灰色地帶，至於有無法律風險，涉及到中介和銀行的溝通及資料的真實性問題。
“這些機構遊走於灰色地帶。從銀行的角度來説，客户的信息資料含賬户信息，是按照監管要求嚴格保密的。所謂的‘代理’並沒有法律認可的代理關係，使銀行無法與這些代理進行交涉。”某股份制銀行信用卡負責人表示，“代理要求賬務延期的時限基本都是監管要求的頂格，即五年且免除所有息費。免除下來的息費，代理公司會再去找持卡人進行分成（要手續費）。”
北京市平谷區法院一名助理法官在接受記者採訪時表示，客户通過“債務規劃師”進行協商，可能引發一些無法預估的道德風險，或是鑽了法律的漏洞。北京市西城區法律援助中心工作人員表示，如果此類代理機構有營業執照，且進行了工商變更，是合法主體，為客户提供服務，那麼就不存在問題；如果其進行虛假承諾，那麼就存在法律問題。市場上一些主體以個人身份做此類業務則是不合法的，建議信用卡持卡人慎重選擇該種方式。
此類代理機構的火爆，也從側面反映了信用卡逾期量居高不下。央行數據顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.27%；截至今年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額854.28億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.14%，均高於2019年末的742.66億元和0.98%。
目前，銀行對此採取了差異化措施。某股份制銀行工作人員表示，這個口子不能開，逾期的人多了，就會沒完沒了。但某城市商業銀行工作人員表示：“我們特別希望協商成功，因為不良率上升銀行和客户經理業績都會受影響。”（完）