作者 | 金融機構部
來源 | 獨角金融
定了！興業銀行（601166.SH）空懸近2年已久的董事長一職，終於有了明確的接任人選。
5月11日晚間，興業銀行官方微信公眾號發佈消息稱，在當日召開中層正職以上幹部大會，經福建省委研究決定，呂家進任興業銀行黨委書記。
這一人事任命意味着，不出意外，呂加進即將出任興業銀行董事長。
圖片來源：興業銀行官網
4月15日，獨角金融曾報道，建行副行長呂家進或將填補興業銀行董事長空缺。詳情請戳《興業銀行即將結束無董事長時代？今年已收銀保監會10張罰單》。
對於呂家進，業界並不陌生，其曾帶領郵儲銀行赴港上市，十分重視合規經營。
回看興業銀行，近年來雖然沒有“一把手”，但還是交出了不錯的成績單。不過，信用卡、個人按揭貸款不良率表現卻有待改進，一款消費備用金分期信貸產品也屢遭投訴。如何發揮自身優勢、提高業務精細化管理，或許是該行未來掌門人任職後的頭等之事。
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興業銀行無董事長已近2年
2019年9月3日，興業銀行曾公告稱，董事長高建平因為任職年齡原因，提出辭去在該行的一切職務，行長陶以平將在董事長空缺期間臨時負責該行全面工作。
此後至今，興業銀行董事長的職位一直處於空缺狀態。
陶以平2016年通過公開招聘加盟興業銀行，成為興業銀行第三任總行行長，與時任董事長高建平一起執掌興業銀行，至今已五年。
呂家進在此次任職會議發言中表示，面對新崗位和組織重託，將踐行新發展理念，推動高質量發展，在鞏固老一輩興業人幹事創業優秀傳統的基礎上，認真抓好綠色銀行、財富銀行、投資銀行品牌建設。
陶以平作為領導班子代表表示，興業銀行熱烈歡迎呂家進的到來，此後，將狠抓轉型發展，戰略落實。
呂家進畢業於西南財經大學金融學專業，高級經濟師，是銀行業名人，已從業十餘年，曾在郵政、交通、建設等多家銀行擔任行長或副行長。
經歷了曲折“換帥”，興業銀行的掌門人選如今終於將塵埃落定。
呂家進履職後將如何引領興業銀行的發展，以及此後轉型及戰略方向有哪些？對此，獨角金融諮詢了興業銀行新聞辦，對方稱，公司具體業務方面，不便詳細透露，以官方網站信息披露為主。
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信用卡、個人按揭貸款不良率雙雙上升
公開資料顯示，興業銀行2007年在上海證券交易所上市，是經國務院、中國人民銀行批准成立的首批股份制商業銀行之一，現已發展成為涵蓋信託、租賃、基金、理財、期貨、資產管理、研究諮詢、數字金融等在內的金融服務機構。
在興業銀行發佈的2020年年報中，陶以平稱目前是該行“戰略轉型走出陣痛期、進入攻堅期、邁向收穫期的關鍵節點”。
盤點興業銀行近四年業績發現，在強監管環境下，該行仍然實現營收、淨利潤雙雙增長，尤其是去年，疫情下的興業銀行無論是經營數據還是信貸質量水平，均表現不錯。
數據顯示，2020年興業銀行營業收入2031.37億元，同比增長12.04%；2020年歸母淨利潤666.26億元，同比增長1.2％。
數據來源：企業預警通
不過拆解其報表發現，零售貸款業務以個人按揭貸款（以住房按揭貸款為主）和信用卡貸款為主的興業銀行，去年這兩項業務不良率分別為0.53%、2.16%，高於2019年同期。
興業銀行2020年的個人按揭貸款不良率，與2019年相比上漲20個基點，這在銀行業處於什麼水平？查詢已經披露年報招行、平安以及浦發銀行，其個人按揭貸款不良率均維持在0.3%左右，並且基本都在10個基點以內幅動。
數據來源：銀行2020年年報
除個人按揭貸款不良率提高以外，今年以來，該行因違規發放個人商業用房貸款等違法違規行為共收到銀保監會10張罰單，合計被罰418萬元。
不少銀行信用卡業務的增速放緩，興業銀行是唯一實現信用卡交易量兩位數增長的銀行，去年該行累計實現交易金額2.31萬億元，同比增長17.17%。值得關注的是，去年該行信用卡不良率首次進入“2”時代，較2020年上半年的1.47%上升至2.16%。
數據來源：銀行2020年年報
與同行相比，興業銀行表現稍顯遜色，該行信用卡不良率年增0.69個百分點。中信、平安、招行、浦發等股份行，信用卡不良率也有所抬頭，但均未超過0.5個百分點。
去年10月，興業銀行信用卡中心曾因信用卡授信審批嚴重違反審慎經營規則，被上海銀保監局責令改正並罰款50萬元。
由此可見，如何減少個人按揭和信用卡貸款不良率，加強其資產質量以及消化存量風險，或將成為興業銀行今年面臨的任務之一。
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“隨興分”業務屢被投訴
在興業銀行官網公開信息“以人民為中心，增強金融消費獲得感”，可以看出其對於客户服務的態度。
在黑貓投訴平台，不少消費者對興業銀行“隨興分”業務進行投訴。
隨興分，是興業銀行信用卡的一款消費備用金分期信貸產品。根據官網介紹，該業務最高申請額度30萬元，最長使用期限36個月。
從手續費上看，信用卡隨興分備用金業務手續費分別一次性收取和分期收取，其中一次性收取近似折算年化利率最高為18.89%，分期收取近似折算年化利率不高於23.13%。
來源：興業銀行官網
興業銀行官網介紹，申請隨興分消費備用金業務一經成功辦理，不可隨意取消，不可對分期期數進行更改，還款方式根據不同期數按比例支付手續費。值得注意的是，根據官網説明，消費備用金款項到賬後無論是否使用或者使用完畢，都會按照成功交易的金額正常收取手續費。
如此一來，就導致申請“隨興分”且到賬但未使用的用户，將按分期期數支付一定的手續費。
在黑貓投訴平台，一位用户稱，興業銀行在2020年12月19日未經本人同意的情況下，私自開通了這位用户的隨興分備用金29.9萬元的額度，每月無論是否使用都會產生8000多的本金及2300多的手續費。如果取消業務，還必須要先還清欠款，再交2900多元的違約金，才能辦理。
還有用户稱，興業銀行向其介紹隨興分業務，並誘導該用户同意開通備用金的使用，後來又在本人未使用備用金時做了分期，導致不久後產生了賬單。
業內人士對此表示，一些銀行業務人員在推廣環節並不規範，而部分消費者對信用卡等相關金融業務缺乏瞭解，對其條款和細則理解存在誤解或偏差，是引發“隨興分”業務投訴的主要原因之一。
中國銀行業羣雄逐鹿，如何發揮自身優勢、提高業務精細化管理，或也是該行未來掌門人需考慮的重點之一。你是否在興業銀行辦理過業務？歡迎留言談談感受。