全民保”憑藉其“人人可保”的口號在一個看似飽和的商業健康險市場中找到了新突破，擠佔了其他短期商業健康險市場，也引得各路保險公司爭相競爭。不過值得注意的是，廝殺背後，市場上網紅百萬醫療險、一年期重疾險、防癌險等短險產品也面臨“全民保”的衝擊。而百萬醫療險背後的互聯網財險公司的市場份額或將“萎縮”。
9月23日，專為湖南醫保參保人定製的普惠型補充醫療保障產品“湖南全民保”在湖南賓館舉行宣傳啓動會。據悉，“湖南全民保”是國內首個面向全省的“普惠金融”項目。
全民保憑藉其低健康告知門檻、低價格和較高承保金額頗受民眾追捧。而大量的“流量機會”也讓險企參與其中，此次參與“湖南全民保”主承保的便是中國太保。
事實上，從最早的“惠民保”到如今的“全民保”，兩種產品都是短期商業健康險的補充品，其中“百萬醫療險”是當前短期醫療險的“網紅”產品。顯然，作為短期限險，“全民保”與“百萬醫療險”在保障功能上是重合的。
不僅如此，“全民保”的健康告知門檻低、普惠價格、高承保額甚至比網紅百萬醫療險有過之而無不及。一旦“全民保”的模式走通，勢必對當前的短期醫療險帶來“致命”一擊，畢竟在當前百萬醫療險的定價下，絕大部分保險公司仍處於承保虧損狀態。
而大部分短期醫療險的背後是財險公司，並且保費佔比不低，“全民保”的推廣將對其產品和險種造成“降維”打擊。不過目前來看，險企似乎也不必過於擔憂，畢竟健康告知門檻低、普惠價格、高承保額一直是“不可能三角”，所以“全民保”在大規模推廣時或將面臨更多的挑戰。
“網紅”百萬醫療等短險受衝擊
2016年，一款百萬醫療險號稱行業顛覆者，突然橫空出世，短短一年時間100多萬消費者紛紛買單。據統計，截至2019年6月末，29家保險公司銷售百萬醫療險產品，累計承保4728萬件，保費收入261億元，投保人數4112萬。百萬醫療險已成為商業醫療保險的重要組成部分。
資料顯示，眾安尊享e生系列的百萬醫療險是百萬醫療市場的鼻祖，其次是平安的e生保，不過人保健康的好醫保依託了支付寶的流量，並且有着先天優勢保證6年續保，成為了三足鼎立的局面。
作為近年來中國健康保險市場的重大創新，百萬醫療險產品能做到低保費、高保額的關鍵在於引入了兩次槓桿放大機制。基本醫保和普通的商業醫療保險只有一次槓桿放大，即投保人和實際理賠人數的比值；百萬醫療險在此基礎上，通過較高免賠額（一般1萬以上），再次減少進入理賠範圍的人數，將資金集中精準用於大額醫療費用患者賠付，形成二次槓桿放大，大幅提高賠償額度。
而全民保是繼醫療保險的又一創新產品，作為醫療補充險，雖然是保險公司推出的商業保險，但由於有各地政府的加持助攻，故其社保普惠氣息似乎更為濃重。
相比百萬醫療險，“全民保”以更低的門檻和價格優勢滿足了社會低保障羣體看病就醫的剛性需求，進一步抬高了醫療險的槓桿，撬動用户最需要的保障（尤其是癌症住院的部分），在一個看似沒有機會的飽和領域（近百款百萬醫療），找到了新的突破。
一方面，分佈在一二線城市的打拼族和低保羣體，社保的保障程度難以覆蓋，另一方面，礦工等高危人羣和身體有一些小毛病或慢性病的人往往被苛刻和複雜的普通商業醫療險拒之門外。而這些羣體往往是最需求保險保障的，“全民保”可以説為這一羣體打開了一扇門。
“湖南全民保”具有以下優勢：一是全省定製；二是全民可保；三是惠民划算：300萬高保額，一年低至49元；四是特藥無憂；五是慢病福利等8項增值服務。
可以説，“湖南全民保”在全民參與、普惠、保額高等方面的優勢“碾壓”當前網紅百萬醫療險。
此外，一些在百萬醫療險上衍生出來的一年期重疾險、防癌險等短險同樣也會遭受“全民保”的衝擊。
互聯網財險公司“躺槍”
在醫療健康需求不斷擴大、中國保險深度和密度均欠缺、市場體量龐大背景下，一款符合市場需求的火爆產品必然引起市場不斷的供給，而百萬醫療險正是這樣一款網紅險，而第一個吃螃蟹不是壽險公司，是互聯網財險公司。
不過值得關注的是，曾經火爆一時的百萬醫療險讓各路保險公司爭得頭破血流，但事實是保險公司並未嚐到百萬醫療的紅利，反而似一片狼藉。
眾安尊享e生系列作為百萬醫療的鼻祖，雖然近兩年在醫療健康市場上發展較大，但由公司2019年報可以看到，眾安的短期健康險保費收入46.38億，佔總保費的三分之一，即便保費規模巨大，眾安在線的承保虧損卻達到1.63億元，只賺吆喝不賺錢。
同樣參與百萬醫療險市場的安心保險，其2019年健康險保費達22.63億，幾乎是all in短期健康險，不過承保利潤仍為負數，虧損1.12億元。
顯然，四大互聯網財險公司的短期健康險佔保費總額比例較重，全民保的推廣必然會對它們的保費規模、承保利潤造成承壓。
全民保大範圍推廣有待驗證
面對社保之外的羣體和低保障家庭，全民保並沒有足夠的數據支撐精算定價，目前的低價也可能是保險公司價格戰之下為換取市場份額所以盲目低價，未來的賠付其實存在諸多不確定，雖然免賠額定價相對較高，但保險公司面臨的發病率風險依舊不小。
而保險公司作為商業機構，以盈利為目的，目前的做法似乎是為了擁有更多的下沉流量而犧牲短期利潤。從目前市場上的全民保幾乎無一例外無法保證續保可以看出端倪。
“全民保”的一大特色是“全民”統一保費，一開始由政府推動和背書，社保參與者均可投保。而全民保的另一個關鍵方面是發病率，特別是加入了特效高價藥補償的“全民保”，如此一來，賠付率在沒有篩選“健康體”的情況下將大大提高，而最壞的結果會導致賠付率處於保險公司承擔不了而退出。
此外，“全民保”有可能會面臨較高的道德風險。面對醫療保險市場這塊大蛋糕，壽險公司、財險公司、養老險公司以及專業的健康險公司都紛紛湧入，引來市場的強烈競爭，甚至可能存在騙保現象。同樣其在線索賠，也會引來投保人騙賠的欺詐行為，而這部分的成本也是需保險公司承擔。
目前的“全民保”僅處於推廣階段，未來能否“全民覆蓋”還需要時間和市場的驗證。