本文來自微信公眾號：真叫盧俊 （ID：zhenjiaolujun0426），作者：巧克麗麗，頭圖來自：視覺中國
見過央行各種降準降息操作，還真的第一次看到央行直接發文只對準房貸利率的：
對於貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低於相應期限貸款市場報價利率減20個基點。
國務院部門文件
減20個基點，也就是在原來利率基礎上減去0.2%。我們現在的商貸利率基本參考的LPR，你可以理解為是根據市場波動情況而變的貸款基準利率。
而LPR分為1年期利率、5年期利率，房貸利率動輒上十年，肯定用不上1年期利率。
目前最新的LPR5年期利率為4.6%，也是房貸利率的下限，但是現在這個下限可以再降低20個點。
也就是説，房貸利率可以低到4.4%。
一、那這對每個普通家庭意味什麼？
如果分別以4.6%、4.4%來計算，同樣的200w貸款，房貸有什麼不同？
這裏用等額本息的方式，以30年為貸款期限，為各位對比一下：
説真的，如果只是差了237元，好像沒什麼差別，幾頓外賣的錢，但這裏只是最基礎的底線計算，實際落地過程的數字可能比這個精彩得多：比如實際操作過程中銀行的房貸是參考LPR浮動的。
以上海為例，上海首套商貸利率會在4.6%基礎上再上浮35個點，也就是4.95%，這時候如果把利率拉到底線值4.4%，那一個來回前後就差了55個點。
全國範圍來看，這個差值可能更大。
根據貝殼研究院數據，4月貝殼研究院監測的103個重點城市主流首套房貸利率為5.17%，如果按照下限值4.4%計算的話，那前後差77個點。
利率相差0.77%，按照前面説的那個200w例子計算，每個月月供就相差了929.96元，但是不敢給各位這麼計算，因為央行給的是下限值，具體落地也是“因城施策”，每個城市都有自己的考量。
上海首套房貸利率會不會降，降多少，都得看後面實際落地。而且來説每年1月1日才實行最新LPR，也就是説跟在還房貸的朋友沒關係。
這個利好，更多是對於當下還沒買房的剛需。
二、什麼是基準利率或者LPR？
不過我更關注的是另一件事：我們可以不熟悉什麼基準利率或者LPR，但是我們需要知道一件事，它們都很“懶”。
雖然LPR是每個月一變，但是從2019年實行LPR以來，LPR的變動真的很穩。
中國外匯交易中心，全國銀行間同業拆借中心
尤其是五年期的LPR，一共變過4次。這次不算哈，這次是在LPR基礎上下浮幅度，而不是調整LPR，要分清。
但是你看看這裏的幅度，基本都是以0.05%的步子在波動，這時候再看回“減20個基點”對比下，減20個基點就是減0.2%。
也就是説，這次下限波動幅度是過往LPR波動幅度的3倍多，都快趕上自有LPR以來，五年期利率的波動之和。
不過如此大量級的背後，在我看來最重要的不是具體降了多少基點。一位前輩老師提醒我説：之前利率交給各地省行，只要不超過央行規定上限就好。
但現在是聚焦樓市利率，要求各地繼續降，而且降幅都明確了。
也就是説，這次的利率下限浮動，其實代表一種決心：是央行對樓市的決心，更是對經濟的決心。
畢竟相較而言，啓動樓市，地產商才不至於爛尾，樓市才不至於拖累金融體系。
而這件事其實這兩個月來一直在被強調，從3月16日金融委會議的罕見強烈措辭：
©財聯社
到4月29日，中央政治局會議裏提到的關於房地產、貨幣政策、資本市場、基建：
新華社（不包括圖中標記）
再到今天的央行層面釋放的樓市利率利好，這些全國層面的動作和信號都在説明一件事：恢復經濟的決心，正在層層滲透。
三、會影響買房人預期
全國層面針對首套房貸利率下限的調整，就相當於打開了一扇門，讓各地有空間繼續下調放貸利率。
這對於購房者來説，降低買房成本無疑是首位的，更重要的是一種積極的情緒帶動，也就是我們説的樓市預期。
我們看看已經下調貸款利率的蘇州、杭州。杭州當地銀行從2月開始，首套房貸款利率普遍由之前的5.7%左右，下調到5.3%左右。
我看過證券報記者對杭州拱墅區一家中介門店的採訪，被採訪的小哥説：貸款利率低、放款快，確實會刺激一些剛需客户，看房的客户是在逐漸增多的，尤其在3月初比較明顯。
對了，除了貸款利率，還有放貸速度。
4月貝殼研究院發佈了一份全國重點城市貸款檢測數據，4月平均放款週期為29天，較前一月縮短5天，這個放款速度也是2019年以來最快的。
就這些貸款利率、放款速度，或者樓市政策都會形成合力影響目前的市場格局。它可能不會影響到每個人，但是一定會藉由人們的預期影響到整個樓市。
有時候我們自己可能對這些樓市新聞沒什麼感受，但是總有人有感受，這也就是好的開始了：當別人看房買房時，如果你也有購房需求，那你就不會坐在家裏無動於衷。
還有一點需要注意：這次是專門針對剛需客户的利率下調，調整的首套房商貸利率浮動下限，這也同時説明了，這次政策的意圖。
國務院部門文件
只調整首套利率，二套利率不變，抑制投機的意思躍然紙上。也就是説：利好樓市的同時，房住不炒還是最基本底色。
四、為什麼是此時此刻？
這幾個月來我們不斷聽到刺激經濟、刺激消費的措施。也從各個重量級會議裏看到對樓市的態度，這些到今天為止都在一步步量化和落地，所以為什麼是現在？
最根本的原因就是，眼下的經濟。
一場疫情被宅在家裏的不僅是各位，城市的經濟同樣陷入被動。疫情在各城市此起彼伏，一季度各城市GDP整體實現了27萬億，但重點經濟城市的GDP增速疲軟。
北上深的增速都不高，尤其是深圳的2.87%，全國20強城市中增速最低。
而這些只是一個開始，因為受疫情影響更嚴重的是四五月月，尤其是上海。從目前已公佈的各城市財政收入可以看出，今年前4月各地財政收入都有不同程度下滑。
尤其是深圳，雖然前4月財政收入降低12.62%，但其中4月深圳財政收入下滑了44%。
財政收入的很大部分就是税收，而税收某種程度就是經濟晴雨表，這份數據足以讓我們看到現在經濟盤面的緊迫性。
而且別忘了今年各城市還有一個共同目標：雖然疫情當前，條件不易，但是今年3月5日的政府工作報告，提出的發展目標是國內生產總值增長5.5%左右，跟去年持平。
所有的情況都在醖釀一種情緒：就是沒那麼樂觀，形勢急迫。
而這才是今天我們看到各個層面的經濟刺激、經濟恢復，包括現在看到央行層面的利率下浮。
此刻的我們，可能比任何時候都更需要信心，而這些信心其實就來自於這些具體落地措施。
本文來自微信公眾號：真叫盧俊 （ID：zhenjiaolujun0426），作者：巧克麗麗