零售轉型戰略不變、提前還貸已回落 平安銀行中期業績會劃重點……

一年一度A股上市銀行中報季大幕拉開。8月24日，平安銀行召開業績發佈會回應2023年中期業績情況，新任黨委書記冀光恆攜平安銀行管理團隊對後續戰略問題、息差下行以及房貸情況等市場關注話題作出回應。

“不能換一屆班子就換個打法。”冀光恆直言，平安銀行零售為先的戰略不會變，但策略打法上將結合外部環境和自身發展因時而變，精細化管理將是平安銀行接下來工作的重點之一。

談戰略：零售轉型注重精細化管理

今年6月，平安銀行管理層迎來變動，中國平安副總經理冀光恆接替平安銀行董事長謝永林任平安銀行黨委書記，並將接棒胡躍飛擔任平安銀行行長。

在8月24日平安銀行召開2023年中期業績發佈會，冀光恆以黨委書記的身份首次亮相。對於組織架構變化後，平安銀行的戰略轉型問題，冀光恆直言，“不能換一屆班子就換個打法”。

冀光恆表示，平安銀行過去的轉型成果顯著，科技引領、零售突破、對公做強的整體戰略不會偏航，但在策略打法上，會結合外部環境和自身發展的要求，不斷進行漸進式的自我修正和螺旋式的迭代升級。

自2021年起平安銀行便提出零售轉型新模式，即以開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接並有機融合，開啓了智能化銀行3.0的新發展階段。

冀光恆指出，未來平安銀行將持續繼續深化智能銀行3.0模式，持續升級客户服務水平，打造品牌影響力和核心競爭力，大力發展大財富管理業務，推動新銀保逐步成為大財務管理戰略落地的重要增長引擎。同時將優化客户和業務結構，加速優質零售資產的升級，擴大非息收入。此外，精細化管理將是平安銀行接下來工作的重點之一。

從數據表現來看，2023年6月末，平安銀行管理零售客户資產（AUM）3.86萬億元，較上年末增長7.7%；零售客户數為1.26億户，較上年末增長2.6%，私行達標客户AUM餘額、財富管理手續費收入均實現兩位數增長。不過受部分個人客户還款能力繼續承壓等因素的影響，平安銀行零售業務的淨利潤較同期出現下滑，2023年1-6月，平安銀行零售金融業務淨利潤同比下降21.75%至86.58億元。

對於後續零售業務發展戰略，冀光恆表示，在市場下行的過程中，平安銀行客户配比要適度調整，特別是新一貸、車抵貸、信用卡客户的門檻要稍作提高，利率可能會讓渡，但風險成本也得到節約。在網點效能方面，發展較好的地級市網點不能只做零售，對公業務也要做，加強綜合化運營。此外，長尾客户貢獻可觀目前服務還不夠，如何細分客户等問題仍需探索。

“我們整個零售轉型是不斷在路上、永不停息的，但會跟隨市場的發展趨勢對策略打法做修正。” 冀光恆説道。

談息差：打造堡壘式資產負債表

2023年上半年，平安銀行實現營業收入886.1億元，同比下降3.7%；歸屬於該行股東的淨利潤則同比增長14.9%至253.87億元。

對於營收減少原因，平安銀行副行長項有志回應稱，營收略微下降主要是由於該行上半年在資產端尤其是貸款端管控風險，根據市場變化做了主動調整，加之整體利率下行的趨勢所導致的，這也是息差下降的主要原因之一。

2023 年上半年，平安銀行淨息差為2.55%，較去年同期下降21個基點。在支持實體經濟、市場利率下行及存款定期化等背景下，項有志認為，未來息差仍有下行趨勢，平安銀行將通過在資產端和負債端做更精細的組合管理，保持淨息差在合理水平。

具體來看，項有志介紹，零售端調整業務策略，規避高風險的客户，從客户選擇、收益率、風險成本等綜合角度考量，通過新的產品和定價策略，優化資產組合。對公方面要需要採取差異化的策略，通過差異化的風控能力找尋發展機會。

“銀行要想穿越週期，需要打造一張健康的堡壘式資產負債表。”冀光恆表示，資產負債表很多時候強調的是收益性，但在目前，可能安全性、流動性同樣重要，做好資產負債多元分散組合管理，也是銀行下一步很重要的功課。

展望下半年平安銀行業績情況，星圖金融研究院副院長薛洪言認為，整體上看，下半年環境好於上半年，平安銀行下半年業績有望實現更快增長。下半年，國內零售商業環境大概率會保持穩步復甦趨勢，居民收入穩定增長，資產負債表得到修復，受此影響，平安銀行零售貸款餘額有望實現更快增長，不良率有望小幅下滑，推動零售利潤佔比回升至常態水平。同時，受益於資本市場逐步觸底回暖，平安銀行代理基金手續費收入有望實現較大增長，帶動大財富管理業務更快發展。

談房貸：提前還貸已回落

2023年提前還貸仍在持續、存量房貸降息的呼聲也不斷高漲，房貸政策優化調整不斷，在此背景下，銀行房貸業務也受到外界關注。

2023年6月末，平安銀行房地產業不良率改善明顯，為1.01%，較上年末減少0.42個百分點。對於房地產貸款資產質量改善的原因，平安銀行副行長郭世邦表示，一方面是因為該行較早實行房地產白名單制，並按照區域分類等及時調整；另一方面，該行智能風控預警系統較為精準，發揮了重要作用，此外，該行風險意識較強，在風險發生前能夠較早的退出。

在房地產風險管理方面，平安銀行在2023年半年度報告中也對承擔信用風險的涉房業務和不承擔信用風險的涉房業務數據進行披露，2023年6月末，平安銀行房地產相關的實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的業務餘額合計3098.82億元，較上年末減少137.53億元，主要是對公房地產貸款餘額2759.16億元，較上年末減少75.68億元。不承擔信用風險的涉房業務主要是合作機構管理代銷信託及基金384.77億元，較上年末減少43.56億元。

受提前還貸等因素的影響，2023年上半年，部分銀行個人住房按揭貸款規模有所下滑，但平安銀行在房貸方面卻交出了較為穩健的“答卷”，截至2022年6月末，該行住房按揭貸款餘額2899.18億元，較上年末增長1.9%；住房按揭貸款不良率為0.26%，較上年末同比減少0.02個百分點。

“住房按揭貸款總體還是處於恢復階段，並沒有明顯上升趨勢。”平安銀行管理層表示，平安銀行住房按揭貸款增長一方面是因為基數較低，另一方面是因為該行二季度優化住房按揭貸款流程，進行公司內部聯動，加大了低成本、低風險、低收益客户的配比。

同時提前還貸現象也有所好轉。平安銀行行長特別助理蔡新發透露，提前還貸現象行業內從去年底開始上升，從平安銀行來看，提前還貸現象在今年一季度和二季度交界時期達到高峯，6、7月已回落到去年三季度的正常水平。

北京商報記者 李海顏