又到年末，回顧第三方支付這一年，可謂是喜憂參半。12月21日，北京商報記者對年內支付罰單進行了統計。53張支付罰單，總計被罰沒1.79億元，不管是被罰數量還是金額均較上年有減緩之勢，不過千萬級鉅額罰單仍然存在，也不乏有機構淪為罰單“常客”。從違規紅線來看，反洗錢不力頑疾仍是主因……
53張罰單罰沒1.79億元
2021年支付行業的首個關鍵詞仍是“嚴監管”。12月21日，據北京商報記者不完全統計，年內央行已對支付機構披露至少53張罰單，罰沒金額達1.79億元。
合規已成為支付機構生命線，從被罰金額和數量來看，今年較上年有所緩解。具體來看，53張罰單中，包括4張千萬級鉅額罰單，其中，國通星驛因涉及未按規定報送可疑交易報告等12項違法違規行為，被處罰款6710萬元，這也是今年被罰的最高金額；此後，中金支付、瀚銀支付、 中匯支付相繼在7月、8月、9月領到千萬級罰單。
儘管今年未見上億級罰單金額，但百萬級罰單相較上年有所增加。包括樂刷科技、錢寶科技、聯動優勢、中付科技、開店寶、易聯支付、北京恆信通、易寶支付、暢捷通、新生支付、銀盛支付、財付通、拉卡拉、寶付支付14家支付機構均領到百萬級別監管罰單，其中，聯動優勢因反洗錢不力被罰了2次，被罰金額總計超千萬元。
被多次處罰的不止聯動優勢，北京商報記者統計發現，今年有不少機構頻繁被央行處罰，淪為罰單“常客”。例如嘉聯支付因反洗錢不力、違反機構管理規定等被處罰了3次；寶付支付也因反洗錢違規等問題，僅兩日內就被罰363萬元。
總的來看，相較去年而言，今年支付行業仍然延續着強監管態勢。不過從金額和頻次來看，較去年有所減少。在支付行業資深分析師王蓬博看來，此現象一方面是支付機構對合規問題更加重視，紛紛成立合規部門；另一方面也説明了連續幾年的強監管，對支付行業的梳理取得了效果。
近些年來，第三方支付淪為很多網絡詐騙、洗錢違法行為的通道，針對支付市場的各種亂象，從2015年開始，央行嚴控了支付機構的市場準入，出台了備付金、分類監管等辦法，同時加大了支付違規行為行政處罰的力度。統計顯示，近幾年針對支付違規處罰的金額持續上升，尤其是2020年大額罰單頻出，合計罰沒總金額超過了4億元。在零壹研究院院長於百程看來，2021年罰沒情況比2020年有所緩解，主要是隨着近些年監管力度不斷加強，支付領域整體合規程度有所提升。
反洗錢違規仍是重災區
雖然今年罰單數量和金額均較2020年有所緩解，但不可忽視的是，今年的反洗錢違規仍是罰單重災區。
北京商報記者注意到，53張罰單中，至少有36張是涉及反洗錢不力被罰，其中就有3張是千萬級鉅額罰單；另外，罰單中雙罰制比例也越來越高，有近半數罰單都處罰了公司相關責任人，處罰力度也在不斷加強。
梳理反洗錢罰單中最常見的違規事由，北京商報記者發現，未按規定履行客户身份識別義務，未按規定報送可疑交易報告，為身份不明的客户提供服務或交易，未按規定履行客户身份資料及交易保存義務等環節，仍是支付機構最容易出現的反洗錢問題。
王蓬博告訴北京商報記者，支付行業是碰錢的行業，信息流和資金流持續存在於展業過程之中，根據kyc（充分了解你的客户）原則，機構需要對客户進行盡職調查和身份識別等管理，包括身份識別、交易真實性審核、交易監測、反洗錢制度建立等方面都容易碰觸反洗錢紅線。
“機構頻繁因為反洗錢被罰鉅額罰單，有兩方面原因，主觀上可能會受到業務開展的影響，在盈利壓力較大的背景下涉嫌違規；而客觀上收單機構也會受到服務商户過多的影響，存在無法在第一時間通過服務商對商户進行有效管理的可能性。”王蓬博補充道。
“反洗錢一旦被查出來肯定是要被重罰的。”這也成為支付行業的共識。正如一支付從業人士説道，其從業公司近幾年已將反洗錢問題列為合規首要重點，但由於涉及商户量廣、交易量多，很多客户身份識別、大額交易報告等，仍是公司反洗錢工作中的攻堅難點。
對此，王蓬博建議，支付機構確實要從主觀上加強合規意識，認識到合規是業務存在的基礎，強化反洗錢的機制建立，包括多外包服務商的管理，可以通過更多技術手段，強化對商户的管理和交易過程風險識別。
C端硝煙再起如何求生
在業內看來，經過連續性的強監管措施後，支付行業的整體合規程度有所提升，預計在產品和解決方案等方面，支付機構將進一步持續深耕研發創新，並針對市場需求打造差異化服務手段。
正如易觀高級分析師蘇筱芮表示，作為存量資源，未來支付牌照的縮減或成為一種趨勢，預計2022年支付行業將出現兩個比較重要的變化，一是更多支付機構將加入到數字人民幣的生態建設中去，圍繞數字人民幣的功能及推廣需求展開一系列佈局；二是伴隨着“互聯互通”進程的加速，金融消費者選擇支付工具的自由程度將有所增強，原本已經穩固的C端支付或硝煙再起，巨頭之間或為爭奪C端用户，將再次加大推廣營銷力度。
“支付領域加強市場準入和管理趨勢不改。”於百程認為，未來看，基於支付的商業價值、數據價值和用户價值，支付牌照一方面將逐漸成為生態型互聯網巨頭的標配；另一方面，監管趨嚴以及對違規的處罰力度加大，部分中小支付機構生存空間受到擠壓，部分支付牌照價值下降。因此，支付業務的未來，一方面將與場景不斷結合，與生態形成協同，另一方面是從支付拓展到細分服務，比如商户數字化綜合服務等。
王蓬博則説道，“機構主要還是要明確發展方向，如何在合規的基礎上獲取利潤最為重要，要找到能夠長期獲利的盈利模式”。
北京商報記者 劉四紅