經濟導報記者 王雅潔
臨近年末，銀行又到攬儲節點。與以往不同的是，在2020年臨近年末的時刻，六大國有銀行齊發公告，宣佈靠檔計息類業務明年起清零。這無疑為年末攬儲大戰的合規打了一針強心劑。
經濟導報記者調查走訪發現，在存款類產品不再具備靠檔計息等優勢後，大額存單的流動性及收益性優勢進一步凸顯，成為不少商業銀行的宣傳“賣點”。與之相比，互聯網平台上部分中小銀行機構則打出加息、抽獎等優惠活動吸引投資者，事實上噱頭大於實際獲益，且合規性有待監管進一步明確。
六大行清零靠檔計息業務
14日，中、農、工、建、交、郵儲六大國有銀行齊發公告宣佈，自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由靠檔計息調整為按活期存款掛牌利率計息。
其中，工商銀行在公告中表示，自明年起，對於提前支取靠檔計息的個人大額存單、節節高、擁軍寶和工行定存產品，調整提前支取時適用的計息規則。如在調整日(含)後提前支取，將按照支取日工行人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調整日(不含)前提前支取，仍按照原方式計息；如未提前支取，利息不受影響。
與工商銀行所列的三種支取情況類似，六大國有銀行均在公告中明確在調整日(含)後提前支取、調整日(含)前提前支取以及不提前支取的計息規則。
“靠檔計息”產品是指定期存款在提前支取時不按照活期利率計息，而是按照實際存入時間最近的一檔存款利率計息，剩餘部分按照活期計息。
近年來，隨着金融產品的創新，商業銀行陸續推出靠檔計息類產品。因兼備高收益與流動性，所以備受儲户青睞，尤其成為中小銀行的攬儲利器。
經濟導報記者調查瞭解到，部分新成立的民營銀行本就比一般商業銀行存款利率水平要高，此前推出的“智能”存款還曾將5年期定期存款設定滿足一定期限後便可得到滿期利率的規定，並引發監管部門追責約談。
事實上，靠檔計息類產品是與《儲蓄管理條例》中的某些規定相違背的。從2019年底開始，監管層通過窗口指導，要求銀行在全國範圍內立即停止辦理關於定期存款提前支取靠檔計息相關業務，並逐步壓縮該類業務存量。將2020年設置為過渡期，在過渡期後，逐步實現靠檔計息類產品的餘額清零。今年3月，央行下發《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，重申定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品的整改要求。
經濟導報記者在對這類業務的長期跟蹤中瞭解到，包括工商銀行在內的國有大行早在2019年底已開始部署靠檔計息類產品的停辦工作。今年以來，無論是股份行、城商行，還是民營銀行，靠檔計息類業務蹤影難覓。
大額存單打出流動性“底牌”
“靠檔計息類業務的壓降，意味着銀行接下來存款利率會逐步下降，銀行負債成本會進一步減輕。”融360大數據研究員分析師劉銀平此前接受經濟導報記者採訪時表示，隨着利率走低、提前支取靠檔計息產品下架，下半年大額存單市場有所降温。
不過，在靠檔計息類業務停辦的當下，大額存單的可轉讓流動性及提前轉讓享受高利息的特點，成為商業銀行的一大“賣點”。
▲ 華夏銀行社區支行向客户推薦可轉讓大額存單產品 王雅潔 攝
日前，在位於濟南市歷下區吉祥苑商街的華夏銀行燕山社區支行，經濟導報記者看到大門入口黑板上寫着“大額存單3.9%(可轉讓)”的醒目宣傳語。據值班理財經理介紹，這是該行發售的36個月個人的存單，起購金額20萬元，年利率3.88%。
對於宣傳中提到的“可轉讓”，值班理財經理告訴經濟導報記者，“比如説本來是3年期限的大額存單，你存夠一年後突然有資金需求，那麼可以在我行系統將您購買的這筆大額存單以低於或等於約定利率的3.88%掛出，由接盤方支付本金及相應利息。這樣就可以在獲取資金的同時，還保障一定收益。”
“定期存款的利率一般是固定的，到期才能提取本息;大額存單不得提前支取，但可在二級市場上流通轉讓。”這位值班經理進一步解釋，投資者購入大額存單後，可以享受比同期限定期存款高一些的利息收入，在到期前可以轉讓，與定期存款相比，提前變現的利息損失相對較小。
簡單來説，大額存單是可以賣出的定期存摺，也是銀行存款的證券化，兼顧流動性和收益性兩大要素。
“之所以大額存單一經推出就受到市場歡迎，是有原因的。”在銀行業內人士看來，對於金融機構來説，大額存單吸收存款較快，優化了資金來源，因為存款利率由金融機構競爭定價，因此也賦予其更多的利率自主權，有利於促進利率市場化。對於投資者來説，大額存單風險較小，收益較高，還可以憑藉存單辦理貸款抵押、用作出國保障金等，用途更加靈活多樣。
互聯網平台打出加息噱頭
攜程金融最高加息15元
經濟導報記者梳理發現，相比國有銀行及股份行的合規推介，今年一些互聯網平台上的銀行存款產品合規性也明顯加強，響應了監管層的指導政策。
在一家互聯網理財平台上，經濟導報記者看到北京中關村銀行主推的定期存款產品，5年期定期存款，起投金額為50元，年利率為4.875%。在產品説明中，北京中關村銀行提醒投資者，提前支取則按該行當日掛牌活期利率結算實際持有天數的利息。
值得注意的是，金融機構合規性經營意識加強的當下，部分互聯網平台“自掏腰包”打出“加息”等概念，來混淆投資者視聽。
在攜程金融上，雖然定期存款大多提示了提前支取按活期利息計算的規則，但有多家合作銀行的存款產品打上了“7%助力金”的加息標籤。
其中，福建華通銀行一款50元起存的“福e存s”5年期存款年利率4.875%，新人加贈1張7%的首投加息券。
“加息券是發給新客首筆投資的優惠，根據儲蓄金額可享年化利率7%，最高可獲得8天的一個投資收益。”16日，經濟導報記者致電攜程金融諮詢，客服人員解釋，“加息的計算公式=投資額度x7%x8(天)÷365(天)，投資者可以根據自己的投資金額計算出自己的加息收益。在存入定期產品的8天后，平台會將加息收益打入用户的賬户。”
“因為只有新客首投的機會，那麼單筆投資金額越大，所獲得的加息收益就越高?”面對經濟導報記者的詢問，攜程金融客服人員補充説，“不是的，平台加息收益是有上限的，加息最高不超過15元。”
按照攜程金融客服提供的加息公式，經濟導報記者計算了一下，存入1萬元8天后得到的加息收益為15.34元。但攜程金融實際發放的頂格加息收益僅15元，還不及本金1萬元的8日年化收益。
對於攜程金融這樣一個形式大過內容的加息優惠，不少投資者表示“太能忽悠”。
相比互聯網平台的推介手法，山東本土銀行更重視與投資者的面對面溝通。經濟導報記者瞭解到，近期包括東營銀行在內的部分山東城商行通過開通視頻號、視頻銀行等方式拓展營銷渠道，還有城商行機構通過舉辦線下展銷會進一步拉近與投資者的距離。
“本週五(12月18日)，我行洪樓支行舉辦貴金屬開門紅展銷會活動，現場有紀念幣，銀盃銀盞，黃金首飾等貴金屬產品。”齊魯銀行一位理財經理告訴經濟導報記者，通過舉辦展銷會等線下活動，可以進一步拉近與客户、投資者的距離。在以往的經驗中，活動區域覆蓋面不少潛在客户會通過活動慢慢發展成老客户。
在一些銀行從業者看來，互聯網理財平台的加息、貼息等手段的確是獲客尤其是獲取新客投資較為有效的手段，但從長遠看，銀行合規經營的穩定性及服務口碑是保證客户黏度的關鍵。
新聞同期聲 | 銀行存款、理財年末收益翹尾明顯
融360大數據研究院監測的數據顯示，今年11月，全國整存整取定期存款所有期限平均利率均環比上漲，其中3年期上漲幅度最大。從較基準利率上浮幅度看，1年及以內存款平均利率上浮幅度仍然在30%以上，3年期存款平均利率上浮幅度最小。
從利率變動情況看，11月份國有銀行、股份制銀行各期限存款平均利率均上調；城商行3個月、6個月期平均利率保持不變，1年、3年期上漲，2年、5年期下跌。
與定期存款漲幅趨勢一致，臨近年末，銀行理財也漲出一波小高潮。雖然發行量有所減少，但銀行理財收益創近5個月新高。
12月15日，融360大數據研究院的最新數據顯示，上週(12月7日至13日)銀行非結構性理財產品發行量共1271只，環比減少76只；同期銀行定期理財產品平均收益率為3.79%，環比上升6個基點。
“11月份銀行定期存款各期限平均利率均上漲，今年以來，銀行定期存款平均利率穩中有升，11月份除5年期外的其他期限平均利率都為年內最高。”據融360大數據研究院分析師胡小鳳分析，上週銀行理財平均收益率創近5個月新高，也屬於正常的年末收益率翹尾現象。
胡小鳳告訴經濟導報記者，年末各家銀行為完成業績需要“衝存款”，同時也為了2021年的業績能“開門紅”，正各出其招，用存款利率上浮、存款送話費、送禮品、返優惠券等方式，進行激烈的攬儲競爭，再加上年末資金緊張，預計接下來銀行存款平均利率還將走高。銀行理財方面，尚在淨值化轉型進程中，中長期來看收益還將下行。