數據來源：人民銀行、銀保監會
製圖：張芳曼
創新質押，深挖知識產權價值
“您的體温是36.2度。”
走進廣州圖普網絡科技有限公司，記者站在一個立式小屏幕前，面部靠近屏幕短短1秒，就完成了體温檢測。
“這是我們今年2月份自主研發上線的體温檢測設備，疫情防控期間成為工信部門推薦產品，目前已出口到20多個國家。”圖普科技公司市場負責人韋光説。
韋光介紹，公司主要基於人工智能等技術，開發平台為各類圖像、視頻提供識別和解讀服務，日均圖像接口調用數億次，可提供互聯網內容識別、商超會員系統數據分析、客流屬性分析、安防等產品和服務。“尤其是疫情防控期間，公司依託專利技術優勢快速研發並投產體温檢測設備，而這離不開貸款的支持。”
在短時間內投產新產品，資金往往會成為瓶頸。“不少創新型企業存在輕資產、前期財務狀況不理想等情況，缺少銀行較為看重的房產等抵押物，申請銀行貸款並不容易。”韋光説。
幸運的是，存在類似情況的圖普科技公司，最近卻獲得了500萬元銀行貸款。“這得益於銀行推出知識產權質押融資服務，把知識產權轉化成‘真金白銀’。”公司財務負責人江樹香説。
什麼是知識產權質押融資？“就是銀行對企業專利權、商標權、著作權等進行評估後，以此作為質押為企業提供貸款。”為圖普科技公司提供貸款的建設銀行廣州開發區支行客户經理盧夏源説。
盧夏源説，該行聚焦強化知識產權創造、保護、運用，通過科技創新成果含量等指標，深挖創新型企業知識產權價值，企業憑藉自有發明專利和實用新型專利等即可申請質押貸款。
貸款額度如何確定？“銀行與專業評估機構合作，由評估機構判定專利價值後，銀行再結合專利價值，並綜合考慮企業多方面狀況確定放貸額度。”盧夏源説，“比如圖普科技公司的專利質押貸款，評估機構認定專利價值為1500萬元，考慮企業研發團隊實力較強，市場前景良好，我們按貸款產品額度上限500萬元為企業授信。”
從看抵質押、現金流，到認專利，如何實現風險管控？建行廣東省分行科技金融業務部總經理黃建偉説，銀行將代表創新型企業核心競爭力的專利技術作為融資重要依據和來源，推出更看重企業“技術流”的評價體系，綜合分析企業知識產權價值，既有時點靜態評價又有時段動態測評，既有企業個體評價又有行業整體評估，既有專利數量評價又有質量評估，並考察企業研發團隊實力、政策支持力度等，將創新型企業技術創新能力、研發投入等“軟實力”打造成融資“硬通貨”，為企業創新提供更好融資支持，促進知識產權價值實現。
黃建偉説，近6年建行累計為廣東省內企業辦理知識產權質押融資200億元。該行還通過科創大賽等方式支持科技金融發展。
完善機制，激發銀行貸款動力
知識產權質押融資找到了創新型企業融資痛點，而要更好開展相關業務，就要建立起有效的運作機制。
——建立風險補償和分散機制。
“如果知識產權質押融資出現不良貸款，廣州市知識產權質押融資風險補償基金將為銀行承擔50%貸款本金損失。”盧夏源説，這有效分散了銀行貸款風險。
據瞭解，在多級財政支持下，廣州市設立知識產權質押融資風險補償基金，引導銀行業金融機構實施知識產權質押專營政策。
“合作銀行為企業發放貸款所產生的貸款本金損失，由風險補償基金、保險公司或擔保公司、評估機構和合作銀行等按不同比例分擔。” 廣州市科技金融綜合服務中心有關負責人説。
日前，國務院辦公廳印發意見提出，在有條件的區域示範基地設立知識產權質押融資風險補償基金，對無可抵押資產、無現金流、無訂單的初創企業知識產權質押融資實施風險補償。業內人士認為，設立補償基金將有利於增強銀行開展相關業務的積極性，加大對創新型企業信貸支持力度。
——完善知識產權評估、流轉體系。
業內人士指出，開展知識產權質押融資業務，要解決好一“頭”一“尾”兩個問題。
一“頭”，指專利價值的評估，專利價值不確定性往往較大，評估機構數量和權威性也有待進一步提升，而這關係到貸款額度確定等重要方面；一“尾”，指專利流通和處置，一旦貸款出現風險，銀行將面臨如何變現專利的問題，要避免專利“有價無市”。
相關工作正積極開展。廣東省加快推進知識產權評估數據服務系統建設，支持有條件的地區和相關單位設立知識產權質權處置週轉金和知識產權投資基金，積極探索實現知識產權債券化、證券化。
銀保監會等部門提出，逐步建立和完善知識產權內部評估體系，加強內部風險評估、資產評估能力建設，推進知識產權作價評估標準化。進一步完善質押登記、公示信息等方面工作，充分發揮國家知識產權運營公共服務平台等各類知識產權交易平台作用。
——全面加強知識產權保護。
專家指出，全面加強知識產權保護工作，有利於增強銀行開展知識產權質押融資積極性，更好地激發全社會創新活力。
“如果知識產權被竊取，那麼專利價值就可能受損，企業經營和發展可能遭受嚴重挫折，貸款也會出現風險。因此，在全社會不斷完善保護知識產權的良好生態，是防範知識產權質押融資風險的重要一環。”中國社科院國家金融與發展實驗室副主任曾剛説。
業內人士認為，近年來我國建立了嚴格的知識產權保護體系，全社會尊重和保護知識產權意識明顯提升，將有利於相關業務持續健康發展，形成創新與金融相互促進的良性循環。
共享信息，營造良好融資環境
不只是知識產權抵質押融資，銀行還探索通過多種方式提升創新型企業信用，以更便捷、高效的信貸服務支持創新型企業。
一片鹽鹼地能生長什麼？在廣東湛江市遂溪縣建新鎮卜巢村，綠油油的稻田望不到邊，一改往日寸草不生的模樣。長出的紅米營養價值頗高，成了村民脱貧增收的“金疙瘩”。
當地種植户林開平説，一家農業科技公司負責人王世超向他所在的合作社推廣種植耐鹽鹼地的海水稻，收成由企業全部收購。合作社共種植300畝海水稻，長勢喜人，一年下來賺了60多萬元。
王世超説，他自大學起就從事海水稻育種研究，目前公司邀請到袁隆平院士進行指導，培育出優良品種後落地推廣。
“研發育種需要長年累月投入時間和精力，推廣好成果更得有資金，不然承諾收購海水稻就成了‘空頭支票’，未來持續改良種子和生產技術也會受限。”王世超説，大學時科研項目有經費支持，而實現成果商業運營要另想法子。他想去銀行貸款，可一打聽，企業缺少抵押物，銀行放貸意願不強。王世超心裏着急。
他的情況引起了銀行客户經理柯朗的注意。“海水稻研究應用受到社會廣泛關注，具有良好前景，關鍵在於如何為重科技、輕資產的創新型企業提升信用，幫助企業便捷獲得融資。”通過與王世超溝通，柯朗想到了辦法，“公司擁有良好納税信用，用手機銀行幾分鐘便能申請到30萬元雲税貸。”
如何實現納税信用向融資信用快速轉化？負責普惠金融業務的劉樂樂説，“就是‘一縱、一橫、一盤棋’。”
“一縱”，就是指縱向看企業在一段時間內營業税、增值税等納税額度的變化，這能夠真實反映企業經營和發展狀況；“一橫”，就是把企業納税情況與同地區、同行業企業進行橫向對比，對企業競爭力和行業前景等進行綜合判斷。銀行可據此快速、準確瞭解企業。再通過銀行和有關部門通力合作，形成幫助企業融資的“一盤棋”。
納税信息如何獲取？劉樂樂説，這需要相關部門加強數據互聯互通共享，“銀行要與税務部門合作，再通過銀行相關技術模型判斷企業經營狀況並給出信用貸款額度。這就實現了用户用手機申請貸款。”
劉樂樂説，一筆貸款背後，需要的不只是税務數據，還要整合企業徵信、工商、環保、司法、海關等部門數據。“為企業提供便捷融資服務，既需要銀行主動作為、大力發展金融科技，也離不開各部門有力支持。”
更好支持創新型企業，銀行“十八般武藝”越來越多。有的通過高新技術企業認定證書、專利數量來判斷企業創新水平和經營前景，有的依據科研人員、高學歷人才數量確定授信額度，有的與產業鏈核心企業合作，為上下游有技術優勢、有穩定訂單的企業提供信用流轉等。
業內人士認為，對創新型企業而言，缺抵押擔保、財務狀況不理想等問題客觀存在，這要求銀行不斷創新，幫助企業提升信用，轉變重抵押、重報表的傳統模式，同時也需要各方面協同發力，共同營造良好融資環境。