“四步走”提升服務小微企業能力

　　■ 倪衞東

　　日前，人民銀行會同相關部門出台《關於進一步強化中小微企業金融服務的指導意見》要求，各金融機構要不折不扣落實中小微企業復工復產信貸支持政策，開展中小微企業金融服務能力提升工程。全國性銀行要發揮好帶頭作用，內部轉移定價優惠力度不低於50個基點，五家大型國有商業銀行普惠型小微企業貸款增速高於40%，開發性、政策性銀行要把3500億元專項信貸額度落實到位，以優惠利率支持中小微企業復工復產。

　　這對以小微企業為主要客户羣體的農村金融機構而言，意味着區域範圍內“優質小微企業爭奪戰”將更為激烈。對此，筆者認為農村金融機構可通過“望聞切診”四個步驟，着力構建“四融一體”的金融服務體系，即融資、融智、融商、融情，更多地發揮決策鏈短、機制活、地緣熟的地方小法人優勢，不斷提升小微企業服務能力以贏得客户。

　　第一步：望(融資)。即開展走村入企等活動，具體採取“名單制”方式，組織客户經理等人員對轄內小微企業開展實地走訪和資金需求調查，切實瞭解企業生產經營現狀，包括企業規模、人員情況、業務狀態等方面，以獲取直觀的信息。同時，通過查閲歷史檔案(包括企業信貸檔案、賬户結算記錄等)、徵信記錄等方法，以及創新貸款產品、優化貸款流程等措施，特別是明確准入條件，增加信用貸款;建立健全操作規程，如小微企業貸款年審制，推進無還本續貸等，更好地為小微企業提供“隨到隨辦、專人服務、利率優惠、快速審批、簡化流程”的融資金融服務。

　　第二步：聞(融智)。即通過對小微企業法人(業主)、財務人員等的實地走訪，聽取企業經營者和管理者的想法、經營理念等，特別是在當前生產經營過程中面臨的金融服務方面的困難或問題，如資金結算困難、貸款逾期問題等。在此基礎上，採取一户一策原則，分類制定金融幫扶政策或方案，提供智力支持，包括開闢結算“綠色通道”，加強財務規劃輔導，開展轉貸資金業務，以及採取主動展期、減免罰息、信貸平移或重組等方式，落實金融幫扶政策與措施。

　　第三步：切(融商)。即依託農村金融機構的客户羣體優勢與地緣人脈優勢，找準小微企業金融服務切入點。筆者認為，農村金融機構在有效提供融資等服務的同時，要充分利用好現有的客户資源與人脈資源，特別是貸款客户羣體，按照一户一策原則，繪製小微企業的轄內上下游(產業鏈)企業關係圖，主動對接上下游企業，為小微企業牽線搭橋，做好“紅娘”，着力打通生產、銷售兩端，尤其是針對前期復工復產的“堵點”或“斷點”，為其可持續生產經營提供堅實的服務保障。

　　第四步：診(融情)。即通過對小微企業的資金流、業務流、控制流等信息或財務數據的核查分析，從企業資金使用情況、經營情況、財務狀況、融資情況、擔保情況、資信情況、關聯情況等風險特性着手，找出、找準其貸款重點風險，以及企業生產經營和管理上的缺陷或問題等。在此基礎上，與小微企業協商擬定風險化解措施或改進方案，為企業經營管理出謀劃策，實現有温度、有側重、有計劃防範和化解風險，包括企業生產經營管理上的“短板”，促進小微企業持續、穩健經營。

　　作者單位：浙江餘杭農商銀行