財經57號|這項改革將讓服務實體經濟的“毛細血管”中小銀行活起來、強起來

説起銀行，大多數人通常首先想到的是工、農、中、建、交這些國有商業銀行。其實，在我國商業銀行家族中，除了國有商業銀行和全國性股份制銀行，還有數量眾多的城商行、農商行、農信社、村鎮銀行等，數量多達4000多家。

近日，國務院金融委辦公室宣佈11條金融改革措施，其中第二條就是出台《中小銀行深化改革和補充資本工作方案》，這裏的中小銀行，指的就是這些機構了。

很多中小銀行的名字你可能都沒有聽説過，但中小銀行這個羣體的作用卻是不容忽視的。中小銀行在我國銀行體系中家數佔比為99%，資產總額佔比在四分之一左右。中小銀行不僅是我國銀行體系的重要組成部分，而且它們紮根基層，天生具有普惠性質，在服務基層居民、中小微企業、個體工商户等領域發揮着不可或缺的作用。

凡事有利就有弊。中小銀行有普惠性、靈活性、便捷性等優勢，但也有自身弊端。比如，受地方政府幹預較多，地方行政色彩較濃；比如，股東結構複雜，公司治理不完善；比如，有些中小銀行耐不住“支農支小”的寂寞，偏離主責主業，盲目發展等。

近年來，包商銀行等風險事件的發生，讓公眾對中小銀行的信任度有所下降。一有風吹草動，就會觸動公眾敏感的神經，也曾因為謠言等原因發生過幾次集中提款事件。尤其是在當前受疫情影響中小微企業經營困難的背景下，中小銀行的客户基礎受到衝擊，信用風險有所上升，中小銀行的生存壓力加大。

數據顯示，今年一季度末，全國134家城商行不良貸款率2.49%，農村中小銀行不良貸款率4.9%，這兩個數據均高於銀行業整體水平。

一方面是上升的信用風險，一方面是實體經濟對融資的渴求，如何讓數量眾多的中小銀行活起來、強起來，提升其抵禦風險和信貸投放的能力，是個迫切話題。這也是深化中小銀行改革的原因所在。

改革怎麼改？金融委明確，加快中小銀行資本補充，堅持市場化法治化原則，多渠道籌措資金，把補資本與優化公司治理有機結合起來。

俗話説，有多大本錢做多大買賣。資本就是銀行的本錢。銀行是槓桿經營的，在不低於10.5%的資本充足率的監管要求下，1塊錢的資本可以進行大約10塊錢的貸款投放。銀行槓桿的放大效應，是其他行業比不了的。但反過來説，如果資本不足，銀行的放貸能力就會受到影響。在當前的經濟形勢下，實體經濟渡過難關需要信貸支持，銀行不良貸款的暴露需要加大核銷力度，這都需要充足的資本作支撐。

根據此次改革方案，要推動中小銀行多渠道多形式補充資本。

沒有資本是不行的，但僅有資本也是不夠的。中小銀行要真正實現“強身健體”，還必須解決公司治理缺陷、業務定位模糊、風險管控薄弱等問題。金融委提出，把補資本與優化公司治理有機結合起來。

公司治理，聽起來很抽象，但其實包含的具體內容很多，包括股權結構、“三會一層”架構、風險控制體系、激勵約束機制等。其中股權結構是公司治理的基礎。有個別小銀行，股東甚至達到上萬個，其公司治理之薄弱可以想象。

中小銀行的公司治理一直是監管重點。去年銀保監會針對股東股權與關聯交易問題開展了專項整治，查處了一些股東股權違規問題，清理了多個自然人或者法人代持股東。

雖然取得一定成效，加強中小銀行公司治理仍然任重道遠。建立依法透明高效、真正相互制衡、適合中小銀行特點的公司治理機制，正是此次改革的主要任務。

找準定位，迴歸“支農支小”的本源，也是中小銀行在此次改革中面臨的重要任務。經過經濟週期的考驗，一些中小銀行應該已經從偏離主業、盲目追求速度和規模等的做法中得到教訓。深耕地方，不求“大而全”，力求“小而美”，既是中小銀行的自身優勢所在，也是防範風險的需要。

夯實基礎、糾偏方向、完善機制，相信通過此次改革，眾多中小銀行將走出困境、迎來發展新天地。

記者李延霞