文|曾響鈴
來源|科技向令説（xiangling0815）
今年兩會期間，關於小微企業融資難、融資貴的問題，再次成為諸多代表、委員的關注、建言方向。
圍繞小微企業融資難困局，全國人大代表、蘇寧控股集團董事長張近東在2020年兩會建議中提出，建立完善全面、互聯互通的地方小微企業政策執行和信息集成的綜合體系，加大金融扶持的基礎上引入產業力量，多方合力破解小微企業融資“冰山”。
解決小微企業融資難題，需要找準着力點。
自2011年，小微企業的概念被提出以來，伴隨而生的就是其生存難題。
毋庸置疑，小微企業已經成為我國國民經濟的重要組成部分，在我國經濟社會中具有特殊的重要地位，對增加就業、活躍市場、改善民生、促進經濟結構優化等方面都發揮着不可替代的作用。
有數據顯示，在國內，小微企業貢獻了全國80%的就業、70%左右的專利發明權、60%以上的GDP和50%以上的税收，且在國民經濟中的支撐作用越來越大。
但其生存環境，卻越發艱難。受經濟大環境、技術、人才、資金等多方困擾，特別是今年還有疫情襲擾，讓小微企業生存困境進一步加劇。
作為國民經濟“毛細血管”，小微企業生存難題的解決已經刻不容緩。在諸多困境中，資金問題毫無疑問是其核心所在。
近期，“一行兩會”以及各級政府部門在解決小微企業資金問題上都提出了不少政策，部分問題得到解決，部分問題有了新變化，但小微企業融資問題還是沒有得到徹底解決。
在張近東看來，小微企業在資金上的難點，主要體現在“三大難點”、“四大門檻”。
“三大難點”，主要是站在金融機構的角度，小微企業融資難，難在風控；而風控之難，難在有價值信息的獲取；信息數據獲取之難，難在數據入口分散，孤島效應難以消除。
而“四大門檻”，主要是指“機構缺乏、准入標準高、產品門檻、產業協同不足”。
首先，專門服務於小微企業融資問題的機構還比較缺乏，一方面機構數量有限，另一方面，各機構間沒有形成統一完善的服務管理機制；
其次，針對服務小微企業的金融產品門檻偏高，當然這也是受信息獲取難，風控難以把握有關，許多小微企業缺乏相應的數據信息，無法達到銀行等機構的准入標準；
再者，即便部分小微企業能夠達到准入標準，但也有擔保、融資成本等多方面的困擾，苛刻的條件，同樣會使大量小微企業望而卻步；
最後，解決小微企業資金問題，應從根源上着手，加強上下游供應鏈，依託於產業系統效應，增強小微企業核心競爭力，是解決其資金問題的關鍵所在。
當然，保障小微企業資金的難題，已經成為了世界性議題，尋找一條符合中國國情與企業特色的，保障小微企業生存率的融資路徑才是當務之急。
兩會上，張近東提出《多策並舉破解小微企業融資難題》，為解決小微企業融資問題規劃出多維度解決方案，即一方面，應繼續推動政策落地，提高執行效力；另一方面，建議由地方政府牽頭，整合區域內政策機構力量和各方數據，建立完善全面、互聯互通的地方小微企業政策執行和信息集成的綜合體系，為金融機構創新小微金融業務模式提供數據支撐。
具體到執行層面，主要體現在三大方向：
近年來，各級政府與機構都有出台相關扶持政策，積極作用顯而易見，包括近期，財政部、央行、銀保監會等部門出台了一系列小微企業融資促進政策，涉及貨幣政策、財税補貼、監管考核、平台建設等多個方面。
但從實踐中看，很多政策仍存在落地難問題，小微企業融資問題還並未得到徹底解決。特別在疫情影響下，小微企業生存難題再次凸顯，此時維持企業續存的問題是重中之重。
張近東認為，“在疫情影響仍未結束的情況下，對於地方政府出台的各類扶持政策，可進行系統性的效果後評價，以此來促使政策更好地落地；對於金融機構在疫情期間的表現，也可由各地監管機構啓動後評價，對於表現突出的金融機構給予正向激勵，引導金融機構加大小微金融業務的資源投入力度。”
要解決小微企業融資難題，政策方面的保駕護航必不可少。
在政策之外，缺乏長效的保障機制，或者説包括“信息孤島”在內的各類“孤島”難以破除，是小微企業融資難的一個長期痛點。
例如，不同領域和行業的小微企業，需要通過不同的服務機構和管理部門對接，缺乏一個統一的信息集扎口以及對外輸出渠道，這就使得小微企業在需要融資需求時，將面臨信息不對稱、手續繁多、作用範圍有限等諸多問題。
張近東看來，這需要建立破解小微企業融資之困的社會共享信息交流平台，由銀行機構、財税部門、第三方支付部門等組成，專門負責小微企業融資的數據徵信服務和協同政策的梳理整合，發揮政策合力，並保障其長期持續暢通。
只有先打破“孤島壁壘”，才能讓為實現普惠金融提供有效的服務。
產業深入則是從本質上補足小微企業融資難的缺口。
小微企業融資問題長期存在，一方面單個小微企業能力弱，在沒有上下游完整供應鏈支撐的情況下，面對複雜、繁瑣以及高門檻的融資標準難以實現突破；另一方面，小微企業自身的不確定性，使得各類金融機構所承擔的風險大大增加，惡性循環下小微企業融資問題成頑疾。
針對這個問題，張近東建議“對小微企業而言，税費減免和融資支持等政策建立在正常的訂單和營收之上，在破解融資難融資貴問題的同時，引入產業力量，加強產業鏈協同，通過數據、資金、人才等環節的打通共享為小微企業創造更好的生存發展環境，形成產業協同合力。”
總而言之，就是通過建立完善全面政策執行和信息集成的綜合體系，為小微金融業務提供數據支撐，同時引入產業力量，實現對小微企業的綜合扶持。
可以發現，張近東的兩會建言顯然是有備而來。聯繫到近年來蘇寧的業務動作，能夠看到在“多策並舉”的框架之下，蘇寧金融、蘇寧銀行微商金融服務及金融科技針對小微企業融資的戰略佈局。
在解決“風控、信息獲取、數據入口分散”的問題上，蘇寧金融依託金融科技，加速數字化發展，發力“無接觸”金融服務。
依託強大的科技優勢以及近年來構築的領先科技平台，蘇寧金融暢通線上渠道，擴展智能化服務，深入鑽研小微金融場景，構建了蘇寧智能微商貸款開放平台，今年1-5月已為數千户小微企業，發放貸款過5億元。
據瞭解，基於工商信息數據庫、蘇寧金融會員數據庫，蘇寧智能微商貸款開放平台充分利用大數據，進行客户信用畫像分析。要知道，僅南京市小微企業信息就已提取了數十萬條。通過智能電銷，精準推薦正常納税和開立增值税發票的小微企業，實現全流程線上貸款申請，純信用、秒授信、零人工。
該平台還為普惠金融場景開放了諸如“星象”智能營銷系統、“天衡”貸款審批模型體系、“透鏡”智能風控決策引擎、“多普勒”小微金融風險監控預警平台、“鴻儒”知識圖譜開放平台、“捕逾”智能催收系統等一系列金融科技系統陣列，實現了科技充分賦能，高效解決了傳統小微金融信貸業務風險大、成本高、難以商業可持續發展的結構性問題。
面對各大平台，蘇寧銀行則通過開放銀行平台，向各大合作場景平台如美團、獅橋、零售雲等平台場景中植入“微商貸”，協助完成開户、授信、提款、還款等基本操作。針對貸前、貸中、貸後環節，蘇寧打造了信用評估體系、風險預警體系以及差異化催收方案，還加上專門面向小微金融的可視化數據經營平台——“觀星台”。
這就為各大平台免去了“風控和信息獲取”難題，同時也解決了“數據入口分散”的弊病，蘇寧銀行通過“一攬子”建設，打通了小微企業從貸款到支付的各個環節。
蘇寧銀行數據顯示，基於以上全流程小微金融科技，2019年，微商貸的授信通過率在一些場景上可以達到70%以上，2019年微商貸同比增長470%，目前餘額近50億元，惠及7.1萬户小微企業。與此同時，資產質量也控制得很好，蘇寧銀行2019年不良率僅為0.88%。
在產業力量深入的環節上，蘇寧更是顯現出其長期關注小微企業金融領域的積累。
通過多年累積，蘇寧已逐漸形成，全渠道、全場景的佈局優勢，加上其智慧供應鏈的基礎，使其已經成為更加開放和能力具象化的綜合服務平台。
依託蘇寧供應鏈體系和互聯網轉型期間積累的技術優勢，讓蘇寧在實現實現零售核心能力和資源的輸出的同時，更能遊刃有餘的賦能行業和社會，針對小微企業的融資難點的一套綜合解決方案，就是蘇寧帶頭以產業力量深入的體現。
通過發揮蘇寧易購、蘇寧金融等產業資源、優勢，正在構建“商品 服務 場景 金融 科技”的一站式產業鏈協同解決方案，為小微企業提供更高質量、更有效率的普惠金融服務和產業鏈服務。
顯然，結合張近東兩會建言，在小微企業面臨融資問題乃至生存問題的關鍵檔口，蘇寧早已“躬身入局”。
“小微活，就業旺，經濟興”已經成為共識，無論是政策大方向還是市場關注點都在向“小微企業”聚焦，並且以蘇寧為代表的企業、機構也在奮力前行，相信金融和科技的結合必將出更多的“化學反應”，打通金融服務實體經濟的“最後一公里”近在眼前。
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【完】
曾響鈴
1鈦媒體、品途、人人都是產品經理等多家創投、科技網站年度十大作者；
2虎嘯獎評委；
3作家：【移動互聯網 新常態下的商業機會】等暢銷書作者；
4《中國經營報》《商界》《商界評論》《銷售與市場》等近十家報刊、雜誌特約評論員；
5鈦媒體、36kr、虎嗅、界面、澎湃新聞等近80家專欄作者；
6“腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現演變為“自媒體”，成為一個行業；
7騰訊全媒派榮譽導師、多家科技智能公司傳播顧問。