絕大多數保險，都是用少量的保費，將風險轉嫁給保險公司。
説的再通俗一些，就是博取一個概率。
但有一類神奇的保險，是100%可以理賠的。
Emmm，準確的來説是除非人類的科技達到了永生，否則一定可以理賠的保險。
那就是“終身壽險”。
關於終身壽險和定期壽險的區別，在《定期壽險與終身壽險，都是壽險可作用大有不同》中寫過，搞不清楚作用的朋友可以戳過去了解一下。
在一般情況下，我是不建議普通家庭購買終身壽險的，因為終身壽險的主要作用是給高淨值人羣做遺產分割用的。
比如説昨天上午去世的賭王，就可以用終身壽險來分割遺產。
普通家庭購買，不僅起不到應有的保障作用，反而會給家庭帶來很大的負擔。
但隨着 “4.025%利率年金險”逐漸下線，最近上線的“增額終身壽險”感覺有了些利用價值。
廢話不多説，開衝~
一、神馬是“增額終身壽險”
如同字面的意思，就是保額不斷增長的，保障期限為終身的壽險。
這個保額每年遞增是不是有些眼熟？
與普通終身壽險“偏向理財”的性質有所不同，增額終身壽險在我看來其實是地地道道的“理財產品”。
看到這裏有些朋友可能會問了：
保額遞增有啥用，只要不掛掉都是取不出來的，怎麼能用做理財？
增額終身壽險有意思的地方就在於，他的現金價值也是會隨着保額進行“複利增長”！
這也是為什麼增額終身壽險相較於普通壽險而言，在保單最初幾年身故賠付特別低的原因。
因為大部分的價值都儲存在現金價值中用來增值了，所以作為理財產品而言，長期儲蓄的增值也非常可觀。
最重要的是與年金險類似，增額終身壽險的安全性非常高，不存在任何虧損的可能性。（除非買了四五年就退保了……）
二、比起年金險有何優勢？
與年金險一樣，增額終身壽險的保單合同一經簽訂，所有的現金價值就會固定。
但與年金險不同的是，增額終身壽險不需要像年金險一樣按部就班的領取年金，而是想什麼時候領就什麼時候領。
這要歸功於終身壽險的一個有趣的功能：減保。
減保顧名思義就是減少保額，釋放現金價值。
最重要的是，沒有次數限制，也沒有手續費。
什麼時候需要用錢了，直接減保拿出現金價值就可以。
剩餘的現金價值，依舊可以正常複利增值不受影響，靈活性比之同是長期理財性質的年金險要高上不少。
所以在這個“4.025%預定利率年金險”即將快絕跡的後年金險時代，增額終身壽險用作長期財富增值也是個不錯的選擇。
三、愛心守護神增額壽險
具體效果如何，我就拿之前上線的“愛心守護神增額壽險”舉例：
保障比較簡單，就是身故全殘賠付相應保額，並沒有什麼其他花樣。
當然，既然主要目的是理財，保障其實反而沒有那麼重要，最重要的還是現金價值。
以30歲男性被保人，年繳保費1萬元，繳納5年為例，現金價值如圖：
在第七個保單年度末，產品的現金價值就已經超過了已交保費，在這之後退保就不會有任何的損失了。
20年後現金價值就可以達到已交保費的2倍左右，並且現金價值會在此之後還會不斷複利增值，直到被保險人身故。
當然説起理財，不提IRR都是在耍流氓。
（PS：不知道IRR的朋友戳這裏《如何挑選一款優秀的年金險？用IRR盤它！》）
還是以30歲被保人為例：
· 50歲的時候本金5萬，現金價值9.18萬，IRR3.64%；
· 60歲的時候本金5萬，現金價值12.96萬，IRR3.59%；
· 70歲的時候本金5萬，現金價值18.28萬，IRR3.56%；
· ……
如果幸福的活到了100歲，現金價值為50.27萬，此時無論是退保還是身故理賠，都可以拿到本金十倍的收益！
咳咳，當然説那麼遠的收入都是扯淡，就50-70歲這一段現金價值的增值而言，愛心守護神的理財收益也是比較nice的。
完全可以勝任家庭保守理財的需要——安全、靈活、收益過得去。
PS：以上現金價值都是寫在合同裏的保證數值，不會因實際情況產生任何偏差。
PPS：對愛心守護神感興趣的朋友可以諮詢我們。
四、寫在最後
增額終身壽險，寫作壽險，讀作儲蓄。
身故保障遠遠比不上定期壽險，財產分割能力也不如普通終身壽險，最適合的還是用作長期的資產增值。
可以看做是一款領取更靈活的年金險，尤其是在目前“4.025%利率年金險”稀缺的情況，不失為一個非常好的新選擇。
當然還是要嘮叨一下：
· 保單持有時間越長，越能發揮增額終身壽的作用，所以這部分投資的資金必須是保證短期內（8-10年）不會動用的資金，不然得不償失。
· 保險最主要的作用還是轉嫁風險，基礎保障（醫療、重疾、意外、定壽）還沒做好的朋友，先把保障做好再説。
· 增額終身壽險這類長期的儲蓄產品，主要優勢在於跨越經濟週期的穩定性，可以對抗負利率時代的來臨，就像十幾年前10%利率的年金險一樣。
另外增額終身壽險涉及的投保金額一般比較大，一定一定要做好萬全的規劃。
如果拿不準主意也可以找我來幫你參謀參謀。
散會，愛你們！
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