保險都是騙人的？不瞭解這些，可能真的會被“騙”

上一篇談到了風險對沖，那應該用什麼方法應對呢？

保險，可以説是每個人都能承擔的、最合適的方法。

保險一定是最好的方法嗎？

此時標準普爾配置圖該被端出來了。

我們的家庭資產，可以分為四個部分，分別對應圖中的四個象限，來應對生活中的各類花費。

要花的錢是指生活中的必要開支，大概3~6個月的生活費，是隨取隨用的部分。

生錢的錢，是需要利益最大化的部分，可以是股票、基金或者房產，主要就是增值的作用。

保命的錢，就是各類重疾險、醫療險、壽險等等，來應對生命中的不測，這一類有個特點就是槓桿較高，用幾千的保費來撬動幾十萬的保額。

保本升值的錢，是要留到以後用的，比如自己的養老金、子女的教育金，等等，畢竟股市有風險，黑天鵝事件不是人人、次次都能躲過，必須要有一部分“安全資產”墊底，才能有底氣。

保險市場經歷過一段比較混亂的時期，所以人們對於保險有些不好的印象，認為是“騙子”的不在少數。比如：明明聽過很多保險理賠失敗的案例啊，憑什麼還相信保險？

那麼，真的有很多嗎？看一下2020年上半年30家保險公司公佈的理賠數據：

理賠獲賠率基本在99%左右，有的甚至達到了100%，説明大部分的理賠都進行得很順利，你以為的多，只是一丟丟。説保險是騙人的人，以為管中窺豹，實則盲人摸象。

那麼，為什麼會理賠失敗？

買保險，本質上是一種合同行為，投保人（我們，消費者）和保險人（保險公司）雙方應是知曉並同意合同條款的前提下籤訂合同的，這樣的合同才是有效的。

原因1

大多數理賠失敗的案例，原因之一是不重視“未如實告知”+“不可抗辯條款”，比如帶病投保，不符合健康告知的內容卻隱瞞投保等等，這種情況下籤訂的是明顯的“不平等條約”，保險公司有理由拒賠。

《保險法》第十六條規定：

投保人有義務如實告知健康情況，否則保險公司有權解除合同。但合同成立2年後，保險公司不得解除合同，如果出險，應當理賠。

有人理解為：即便未如實告知、帶病投保，只要是兩年後出險，保險公司就得賠。

實際上，不可抗辯條款是建立在“如實告知”的基礎上的，如果故意隱瞞病情，這一條款就不做數了，即，若故意隱瞞健康狀況，保險公司有理由拒賠。

原因2

原因之二是買時稀裏糊塗，保險條款眼花繚亂乾脆不看，只記得保險推銷員的“話術”，有一種“只要我生了病就能賠”的錯覺。

就拿重疾險來説，大多數人會認為只要得了重疾，保險公司就得賠我錢，不賠就是騙子。你可能會記得合同裏寫了：

當被保險人罹患保險合同中規定的疾病，保險公司按照保險合同約定的保險金額，一次性把保額給付給被保險人。

但可能你沒有在意，或者多年後忘了，合同裏對於“保險合同中規定的疾病”的解釋（此處簡單説明）：

1、某種疾病確診，賠付；

2、達到某種狀態，賠付；

3、實施某種手術後，賠付。

什麼意思？

比如，很多人會覺得心臟做了手術肯定是重疾了，冠狀動脈搭橋手術是在重疾保障範圍的，但限定了是開胸手術，微創手術、支架植入等非開胸手術都得不到重疾理賠。

此外，保險產品基本都有等待期，90天至180天的都有，對於在等待期出險的情況，保險公司也是不會賠的。

保險領域專業性較強，一定要慎之又慎，維護好自己的利益。做好投保前的如實告知，選擇帶有符合心意的條款的保險產品，保險就能成為你財務自由之路上的守護者。