推動業務迴歸正軌 險企重疾險轉型迫在眉睫

重疾新規產生的實質性影響正在逐漸釋放。上海證券報記者獲悉，多家上市險企管理層近日在公司2020年度業績發佈會上透露，今年2月新版重疾定義切換後，保險公司在新產品開發、風險控制和新產品培訓銷售上都存在一定壓力。目前，各公司正在積極尋求業務轉型路徑，努力推動業務發展迴歸正軌。

記者調研瞭解到，在今年2月新版重疾定義切換後，舊重疾險產品全部下架，保險公司必須根據新版重疾定義重新開發產品。目前，新重疾險產品還在陸續推出中，已經面世的新產品僅有百餘款。

新華保險副總裁兼總精算師龔興峯坦言，新版重疾定義切換的同時，新版重疾表同步更新。公司在2020年度核算中採用了新版重疾表，來反映行業最新的重疾實際情況。

新規給險企帶來的壓力顯而易見，但由於重疾險是壽險公司業務價值的主要貢獻者，上市險企普遍在2020年度業績發佈會上表態，對重疾險業務依然高度重視，要聚合資源、考核等方面力量，確保在重疾險業務上能夠持續平穩發展。

中國人壽副總裁詹忠表示，新版重疾定義下發後，公司一直在積極研究，也根據新版重疾定義推出了多款產品。在開發這些產品的過程中，一方面嚴格遵守監管約束，另一方面運用多種手段加強風險發生率高的產品管控。在定價上，公司結合大量歷史經驗數據，與產品核保銷售等環節進行了整合協調，以便管控風險發生率，提升業務價值。此外，在再保險方面，公司也對重疾險進行了很多風險分散的安排。

除了產品開發外，目前重疾險在銷售端承壓較大。新華保險副總裁李源表示，疫情給一些複雜型產品的銷售流程帶來了衝擊。去年公司重疾險銷量有所下滑，整個保險行業情況也類似。新華保險去年8月進行了一次線上銷售的嘗試，公司管理層在直播平台上大聲疾呼，對銷售隊伍、客户做宣導。但因為健康險產品確實比較複雜，投保過程中涉及後台的核保、健康告知等環節，公司之後沒有再繼續推廣這種線上模式。

尋求業務模式的創新或許是一個突破口。中國人保集團董事長羅熹表示，發展包括重疾險在內的健康險要在“三醫”上做文章，即整合醫療、醫藥、醫保三方資源，打通壁壘。美國有些保險公司投資了很多藥廠和醫院，通過打通新藥和醫院環節，來降低保險的支付和理賠，實現降本增效。中國在這方面還沒有成功的案例，中國人保正在進行這種探索，希望建立一條新的發展模式。

太平人壽總經理程永紅認為，重疾險業務未來仍有較大的成長空間。從需求方面來看，2019年我國商業健康險的覆蓋率只有36%，重疾險覆蓋率更低，保障額度普遍不足，不能滿足重疾治療費用的要求。從供給方面來看，去年初，國務院常務會議審議通過的《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》中提出，力爭到2025年，健康險市場規模超過2萬億元。這意味着，未來5年健康險總保費的年複合增長率要達到20%以上。因此，重疾險業務仍然有一個很好的發展窗口期。