每個人都將老去，老無所依是每個人生命中的焦慮，而消除這個恐懼最直接的方法便是存上充沛夠用的養老金。
當前，面對日益加大的養老金缺口，如何養老是每個人的必答題。“老吾老以及人之老”，本着設身處地地為員工着想，越來越多的企業開始設立企業年金，充實員工的“未來賬户”。近日，北京商報記者瞭解到，在企業年金供給端，作為專業養老保險機構，泰康養老保險股份有限公司北京分公司（以下簡稱“泰康養老北分”）正在致力於滿足首都企業及總共近50萬職工的多樣化需求，通過科技等手段提供企業年金管理的硬核方案。此外還通過建言獻策助力首都市場企業年金覆蓋率擴面、提質。
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專業方案適配多樣需求
在京企業主體數量龐大，以中小企業為例，當前北京市共有中小企業近200萬家。其中，有越來越多的企業為員工提供五險二金，五險二金中多出來的“一金”即為企業年金，由企業和個人各出一部分錢，交給有資質的機構去進行保值增值。一方面，企業可以靠企業年金吸引人才、留住人才，另一方面，企業員工也可以靠它存下一筆養老錢。
企業年金與同為二支柱組成部分的職業年金相比，最大的區別在於，職業年金保障的對象是機關事業單位職工，而企業年金保障對象是企業員工。
然而，一些企業在年金管理這一專業領域治理上因為缺乏專業性，很容易“力不從心”。某大型集團型企業在年金管理工作計劃方面就有了煩惱，因為在年金管理中缺乏專業指導，導致制度無法進行精細化、智能化落地。
泰康養老北分副總經理陳鮑對北京商報記者回憶道：“該大型集團型企業年金計劃當時為自管模式，其年金計劃管理服務由企業人資部門職工兼職承擔，在很大程度上，年金管理工作受制約的因素包括企業本身的專職人力配備率、人員專業化程度、企業系統自主研發能力等。”
作為服務於北京企業、精準對接企業年金需求的專業養老險機構，泰康養老北分至今已在北京市場深耕十餘年。專業的事自然需要專業的人來做，自2019年泰康養老北分了解到企業需求後，便開始結合年金市場豐富經驗，及時針對該集團的年金計劃管理痛點問題，為滿足企業需求，提出了分步解決應對方案。
“這套方案不僅使得管理效率大幅提升，信息安全也有了保障。”上述企業相關負責人欣喜地説道。
那麼，究竟是怎樣的方案最終滿足了企業的需求，讓企業不再“焦頭爛額”？對於上述應對方案，陳鮑透露，在年金資產投資監督方面，泰康養老北分將年金投監行業先進功能高效輸出至企業端。數據方面，全新設計貼合企業年金計劃管理特點的數據清洗方案。安全方面，完成信息安全、二級等保、外網權限、統一身份認證、數據庫上雲等多項系統信息安全要求。
上述“周密”的解決方案僅僅是第一步。在投監繫統全面落地後，據瞭解，今年泰康養老北分還將針對該集團年金運營系統持續開展全面建設工作。
除了滿足企業特殊化的需求外，泰康養老北分還把傳統的企業產品和服務延伸到了企業員工一端。例如泰康養老北分服務的某世界500強企業，非常關注各項福利制度推行之後員工的反饋和滿意度，每年都會有專門員工服務月，泰康作為受託人，除了日常的企業年金管理運營之外，也為員工提供了豐富醫養實體服務和自選福利。“除了養老金計劃以外，還可以根據自身以及家庭需求獲得全面保障計劃，真是太給力了。”泰康養老北分的一次創新服務深受該企業員工好評。陳鮑介紹。
多維創新解市場難題
“單位每月都有幫自己繳納基本養老保險，再多交一份企業年金是否必要？”“退休時才能領取企業年金，參加到底劃不划算？”目前仍有很多企業的年輕員工對於該不該參加企業年金有着疑慮。
然而，一個不爭的事實是，目前我國基本養老金替代率已低於國際勞工組織建議的“警戒線”（55%），僅為40.18%。這就意味着，對於大部分企業員工來説，退休時僅有基本養老金會導致退休後的生活水平斷崖式下降。在陳鮑看來，為了讓廣大職工退休後生活更有尊嚴、更加體面，第二支柱與第三支柱在未來養老金中的作用將顯得愈發重要。二支柱支撐之一的企業年金最後累積的資金多少才是關鍵，所以越早參加，繳費的時間越長，以及良好穩健的運營管理還可以左右該年金的積累規模。
企業年金地位和重要性不言而喻，但從上述員工的疑慮來看，相關知識普及力度有待進一步加強。與此同時，擺在企業年金面前的發展難題還有規模增速趨緩、養老金市場趨向存量競爭、利潤空間逐漸收縮等。
為應對企業年金市場發展中的挑戰和困難，進一步加強企業年金在企業中的宣傳力度顯然僅是“開胃菜”，不僅要從需求端為切入點，還要從產品設計、推廣等命題作文中作答。
從泰康養老北分給出的解題思路來看，在經營模式、產品、服務等方面持續創新，提升自身競爭力與利潤空間，除了堅定清晰的發展戰略外，泰康養老北分也在通過科技創新引領賦能專業化年金管理。
“在泰康養老總公司層面的科技創新方面來看，泰康養老將IT科技能力前置，創新打造‘指揮中樞+作業平台’相結合的年金運營管理模式，科技支撐年金業務高效運營。針對職業年金資產管理開發了業內首個職業年金資產管理平台‘職金寶’。針對企業年金資產管理與監督的需求，開發了委託人年金投資監督服務系統‘企金寶’。”陳鮑表示。
從泰康養老總公司多維度賦能企業年金髮展的落地成果來看，一組數據反映出了泰康養老在北京市場的受歡迎程度。“泰康養老北京市場共服務近300家企業及其全國下屬單位，覆蓋職工近50萬人，北京市場排名第三。”陳鮑分享道。
此外，從收益角度來看，長期良好收益，是受託人不斷追求的最高目標。2013-2021年年末，泰康養老受託集合計劃平均收益達7.03%，遠超市場平均的5.81%，排名市場第一。
在受託管理業績方面，泰康養老總公司受託管理業績長年領先於市場，對於人社部唯一公開披露的集合計劃業績方面，2013年至2021年年末，泰康受託集合計劃平均收益達7.03%，遠超市場平均5.81%，排名市場第一。
獻計獻策個人養老
我國老齡化步伐加快，有預測顯示，“十四五”期間全國老年人口將突破3億人。近年來，為應對日益嚴峻的老齡化形勢，頂層設計頻頻出台舉措，鼓勵保險業為多層次養老保障體系的建立添磚加瓦。
要想解決多年以來第二支柱企業年金髮展有限的桎梏，“擴面”成為多方“不謀而合”的明確方向。“十四五”規劃中明確提出要“發展多層次、多支柱養老保險體系，提高企業年金覆蓋率”。北京市人力資源和社會保障局2021年曾表示，將不斷推動企業年金髮展，優化“兩區”企業參加企業年金辦法，擴大企業年金覆蓋範圍。
一聲聲喊話如同“撥雲見日”，第二支柱企業年金市場前景迎來廣闊的發展空間。“對於企業年金機構來講，有相當積極的意義，相當於政策和市場都在引導養老金市場容量的擴大，對於企業年金機構也意味着更多的機會。”陳鮑表示。
當然，博得發展先機離不開創新驅動、高質量供給等方方面面。陳鮑同樣認為，在迎來機遇的同時，市場對於提供養老服務機構的要求也更加細緻、專業。
釋放需求就有滿足需求，泰康養老北分的一場“雙向奔赴”的大戲正拉開帷幕。打造人才隊伍、為行業發展建言獻策，憑藉多年來在企業年金領域的耕耘以及市場領先的受託能力，泰康養老北分正不斷積極參與企業年金工作。
“公司多次參與人社部、市人社局等監管機構組織的機構座談會，研究編外年金的制度設計和市場推廣，積極為北京市事業單位編外人員的年金髮展做出持續貢獻。主要客户羣體包括科研院所、醫院、高校等，目前泰康養老北分已經承接多家科研院所編制外員工的企業年金受託工作。”陳鮑介紹道。
據瞭解，泰康養老北分在北京市場參與政策研究與推廣方式包括在政策研究、制度建設等方面為監管部門建言獻策。同時，隨着職業年金的開展，秉承同工同酬的原則，泰康養老北分重點關注事業單位編制外人員的企業年金業務。
“泰康養老北分緊跟市場變化，做好‘以供給側結構性改革創造新需求’的科技數字化轉型工作，下一步還將以助力企業及其職工實現年金管控智能化、數字化轉型的目標為己任。”陳鮑總結道。當前，泰康養老北分和北京市場的其他養老險公司一道，正從擴大北京市年金政策宣傳覆蓋面、提升年金管理服務機構質效等方面推動發展企業年金，增強企業發展活力，讓職工養老更安心。
對話泰康養老北分副總經理陳鮑：
養老金機構需不斷提升管理水平
Q：為何企業年金稱得上是基本養老保險的重要補充？在您看來，企業年金在助推二支柱養老體系上可以發揮怎樣的作用？
A：2022年6月人社部發布《2021年度人力資源與社會保障事業發展統計公報》，統計公報顯示，截至2021年末，全國參加基本養老保險人數為10.3億，較上年末增加3007萬人，佔我國人口的72.9%，基本養老保險覆蓋率進一步提升。截至2021年末，全國基本養老保險基金累計結餘6.4萬億元，當年基本養老基金支出6.02萬億元，基本養老保險已逐漸進入入不敷出的狀態。同期企業及事業單位為職工設計的企業年金、職業年金年末投資運營規模超4.4萬億元，當年度投資收益約2174億元。
Q：專業養老保險機構在提高企業的企業年金覆蓋率上可以發揮哪些作用？對提高覆蓋率您有何看法？
A：擴大企業年金覆蓋率，一方面需要加強政策和宣傳引導，另一方面需要每一個養老金管理機構不斷提升管理水平，實現養老金管理的安全和穩健增值。
相信在政策及宣傳引導方面，政府還會不斷加大力度，目前從加入條件方面建議可以引入自動加入的機制，即員工未否認加入即默認加入，進一步增加已建立年金企業內部人員的覆蓋率。此外，還可以對低覆蓋的行業龍頭企業進行引導，給予一定政策的靈活性，也有助於吸引更多人民羣眾願意更早地加入到企業年金中來。
北京商報記者 胡永新