六成人身險公司獲賠率超97%，為什麼你還覺得理賠難？

　　中新經緯客户端1月23日電 (魏薇)投了保險後，大家最關心的莫過於理賠問題。不少人心裏嘀咕，理賠到底難不難？會不會被拒賠？中新經緯記者梳理了40家人身險公司2020年度理賠報告，一起來看看哪些保險公司理賠額最高？哪些疾病的出險率高？

　　四家人身險公司理賠額超百億

　　先來看看理賠金額，中新經緯記者統計的40家人身險公司2020年累計理賠金額達1535.15億元。其中，有四家保險公司理賠金額超百億元，分別為中國人壽470億元、平安人壽352億元、太平洋壽險164億元、新華人壽117億元。

　　　數據來源：人身險公司2020年理賠報告 製表：中新經緯 魏薇

　　理賠時效上看，在公佈理賠申請支付時效的30家公司中，多數理賠時效為1-2天。5家公司公佈了小額理賠時效，其中4家公司均在0.2天左右，也就是在五個小時內就能完成。

　　有消費者可能感到困惑，自己印象中的保險理賠時間怎麼比保險公司公佈的要長。這裏要給大家普及一下相關概念。保險公司公佈的理賠時效通常是指申請支付時效，即從保險公司收集齊理賠資料到理賠款支付完成的自然日時長。

　　還有另一個概念是出險支付時效，也就是從客户事故發生報案以後，到實際支付理賠金的時間。在理賠報告中，農銀人壽、前海人壽、渤海人壽公佈了出險支付時效，分別為50.6天、57.2天和63.79天。

　　此外，中新經緯記者梳理發現，在40家人身險公司中，27家公佈了獲賠率數據，均達到97%以上，16家公司的獲賠率不低於99%，佔比約六成；其中，珠江人壽的小額理賠獲賠率甚至達到100%。

　　這與公眾印象中的“理賠難”形成鮮明對比，對此，中國人民大學中國保險研究所所長魏麗對中新經緯客户端表示，這主要與理賠過程中的理賠體驗有關，如理賠的響應時間、理賠時所需要提供的材料等。客户不僅僅關心最後有沒有拿到理賠款，還注重整個理賠服務的體驗，這方面保險公司還有待提高。

　　醫療險理賠件數佔比高

　　哪種保險客户用到的概率最高？從賠付類型構成看，醫療險理賠件數佔比大，在公佈該項數據的26家人身險公司中，有23家醫療險理賠件數均超過80%。

　　不過，在理賠金額方面，重疾險的佔比較大，在公佈該項數據的29家人身險公司中，有19家公司(即超過六成公司)的重疾理賠金額在理賠金額中佔比最多。

　　“醫療險產品作為費用報銷類保障，理賠件數最多，也是客户最常用到的保障。重疾險產品作為給付型保障，理賠金額最多，在客户確診大病後，能夠給客户強有力的經濟支持。”天安人壽在理賠報告中寫道。

　　數據來源：人身險公司2020年理賠報告 製表：中新經緯 魏薇

　　從40家公司的最大理賠案例來看，2020年度單件最高理賠案為招商信諾人壽賠付，理賠金額為2000萬元。另外，還有平安人壽、大家人壽、中國人壽、交銀康聯人壽的單件最高理賠額不低於1000萬元。

　　甲狀腺癌出險率居前

　　在重疾險理賠中，哪些疾病發病率最高？儘管各家保險公司的數據略有差別，不過從重大疾病賠付原因上看，惡性腫瘤、心臟病、心腦血管疾病正成為威脅健康的“三大殺手”。“從近五年數據看，惡性腫瘤出險始終佔重疾總體出險件數的73%左右，較為穩定。”泰康人壽在理賠報告中寫道。

　　從出險年齡上看，重疾的發生正在呈年輕化趨勢。中意人壽的統計數據顯示，重疾、醫療、身故、傷殘的平均出險年齡分別為45歲、28歲、51歲和43歲。其中，重疾理賠客户的年齡集中在31歲至50歲之間。北大方正人壽的數據同樣顯示，中青年(31歲-50歲)重疾理賠發生率超過60%。

　　那麼，哪些惡性腫瘤的出險率較高？平安人壽、中國人壽等公司2020年度理賠報告均顯示，男性集中於肺癌、甲狀腺癌和腸癌等，女性則集中於甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等。從各大公司公佈的數據看，甲狀腺癌出險率佔比居於前列，是當之無愧的“癌王”。

　　　惡性腫瘤分性別TOP5 來源：平安人壽

　　曾幾何時，由於治癒率高、治療費用低，甲狀腺癌一度被網友戲稱為“喜癌”。2020年11月5日，中國保險行業協會聯合中國醫師協會重磅發佈《重大疾病保險的疾病定義使用規範(2020年修訂版)》(下稱重疾險新規)，其中最引發市場關注的就是甲狀腺癌分級賠付。

　　中國保險行業協會表示，此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據疾病嚴重程度進行了分級，並按照輕重程度重要進行分級賠付。

　　按照修訂內容，TNM分期(注：目前國際上最為通用的腫瘤分期系統)為I期或更輕分期的甲狀腺癌不屬於“惡性腫瘤—重度”，不在“重度疾病”保障範圍內。TNM分期為I期的甲狀腺癌重新歸類於“輕度疾病”下的“惡性腫瘤—輕度”，即在“輕度疾病”保障範圍內。根據新規，輕症可以獲得一定比例的賠付，此比例不高於重度疾病的30%。

　　魏麗認為，甲狀腺癌在分級賠付後對保險公司和投保人來説並沒有實質性影響。“實際上甲狀腺癌的程度有很大差別，如果是程度較輕的甲狀腺癌治療費用不高，如果放入重疾，會使賠付率上升，必然導致費率上升。”魏麗説。

　　眼下，距離重疾險新規正式實施僅剩不足十天，也有消費者糾結是否要抓緊最後的時間投保。對此，魏麗指出，投保人沒必要恐慌性投保，保險是根據期望賠款的情況來進行定價，甲狀腺癌分級後對於保險公司來説賠付相對減少，會使得重疾險的價格有所下調。因此，投保人還是要根據自己的風險需求情況來購買合適的保險產品。(中新經緯APP)