"最不近人情"卻也有柔情的放款審核人
齊魯晚報·齊魯壹點記者 孫淑玉
編者按
【中國光大銀行煙台分行"行業規範建設深化年"之"道德規範"建設】2020年是山東省銀保監局“行業規範建設深化年”，中國光大銀行按照監管部署 ，大力開展行為規範、服務規範、管理規範和道德規範建設。本期系列報道，記者走進中國光大銀行煙台分行，挖掘和探索那些站在風險管理前沿、 守望銀行健康發展的風險管理人員有情懷、有擔當、有專業、有底線的感人故事。
在銀行工作中，有這樣一羣人：他們或許沒有營銷“名星”那般閃耀，多的是甘坐“冷板凳”的韌勁；或許沒有專業技能上的出類拔萃，多的是在錯 綜複雜環境中練就的火眼金睛般的鑑別力；或許沒有營銷賽場上的“存在感”，多的是在防範和化解風險戰場上的馳而不息……他們是銀行的風險管 理人，更是銀行發展的平安守護者。本期刊登系列報道第二篇《“最不近人情”卻也有柔情的放款審核人》。
“最不近人情”卻也有柔情的放款審核人
他們正青春，活潑又愛笑，但礙於工作性質，多數時候只能埋首厚厚的審核材料後，做最一絲不苟又不近人情的“摳字”工。
他們是最不受待見的“質檢員”，經常跟客户經理“吵架”，不被經營機構理解，“軍功章”上也很難見他們的名字，但卻從未放棄過“合法合規” 的底線。
作為貸款落地的最後一個環節，對手續不合規的業務，他們有絕對的“一票否決權”，但say no 卻不是他們的本意，更多時候他們都在加班加點地搶 時效，助力經營機構完成貸款投放。
他們是中國光大銀行煙台分行放款審核中心的員工，肩負着分行除貿易金融和金融市場業務外全部的對公及零售放款審核業務重任，以呂鴻雁主任為首，鄭俏凡、王曉燕、周彩豔、董攀、魯曉琰“五大金剛”在業務審核、代保管品出入庫、税票審核、影像掃描、檔案管理等崗位各司其職，保證每 一筆貸款落地的安全。
不是在“摳字眼”，就是在磨礪“摳字眼”的能力
為降低授信風險，提高放款業務的整體效率，放款審核作為貸款落地的最後一個環節，既要審查申請人、擔保人的主體資格，又要對貸款所涉及的借款合同、擔保合同以及抵質押手續的合法性、齊備性等細節進行審查，不僅要極其細緻，工作量也可想而知。
對於負責零售放款業務的董攀、周彩豔而言，辦公桌上堆積的待審核文件如小山是常態，趕上月底和季末尤甚。平均每天經辦、複核60-70筆業務，經常忙到沒空喝水和上廁所。
“很多人説我們只會摳字眼，這確實是我們工作的日常。”負責對公放款的王曉燕稱，對照法律法規、行業規範和總行規定，認真審核每一份合同和抵質押等手續中的細節並提出整改意見是他們的職責所在。細微到印章不清晰、簽名不合格、基礎資料不完備，大到合同協議條款產生歧義、擔保手 續及貸款用途是否合規等，都是他們需要逐字逐句“質檢”的重點。
在外人看來再簡單不過的“摳字眼”卻考驗着從業者的能力和細心，而這份能力的養成遠非一日之功。他們不但需要熟知相關的法律法規，還需要對隨時更新的行業細則和要求瞭然於心，因此需要不間斷進行業務學習。
“僅產品、審批、放款等方面的制度就堆得這麼高，此外還有很多臨時性通知，往往上一份文件剛學完，新的規範就又到了。”鄭俏凡坐定後笑了笑將手指比到眉尖，她告訴記者，在日常工作之外他們的學習壓力很大，“不是在摳字眼，就是在學着該怎麼摳字眼。”
“如果説照章辦事較容易，那麼對規章制度的全面正確解讀則是較難的。”中國光大銀行煙台分行風險管理部相關負責人告訴記者，這個崗位最難把握的是對規章制度、相關政策的理解，當與客户經理等對同一問題發生認識上的偏差時，既要做到有理有據地堅持原則，又要能及時提出合理的整改 意見，在把控風險的同時兼顧效率很考驗能力。
“吵架”只是表象，更多時候他們忙着“質檢”和優化效率
對放款審核中心而言，“質檢”雖忙卻不是最費心的，更難的是在與各方的“對峙”中堅持原則和底線，並同時兼顧風險把控和提升效率。作為“最 不近人情”的放款審核人，其實他們也有“柔情”，不過這份柔情更多體現在以優化效率為前提的配合和更盡心的“質檢”上。
眾所周知，風控和獲客一直是金融機構的兩大痛點。隨着銀行業形勢的變化，零售業務對渠道的依賴權重增高，這部分客户對貸款落地的效率有了更 高的要求，為更好地服務客户，保證貸款快速落地，加班加點審核是常有的事兒。工作多年，周彩豔坦言很少有正點下班的時候。
但即使這樣，和客户經理“吵架”的情況也不少見。一個貸款項目經過前期的申請、受理、審批，本來已經勝利在望，但如果卡在放款的最後環節， 不論經營機構還是產品管理部門都難免氣急，溝通起來就更加困難。
“心情都能理解，但我們必須保證每一筆貸款合法合規。對每一位光大人來講，守規矩也是一種擔當。” 中國光大銀行煙台分行放款審核中心主任呂鴻雁稱，這時考驗審核人員的不僅是工作能力，溝通能力也同等重要。為了避免不必要的爭端，他們提前介入，先着手瞭解相關項目，大大提高了審 核效率，保證貸款儘早落地。
負責對公放款業務的王曉燕告訴記者，對公項目往往金額大、期限長，光審核資料就多達幾百頁，但如果有效期內無法完成項目審核導致“流產”又 會帶來不可估量的“損失”。為提高工作效率，他們優化工作流程，在出批覆前就和客户經理保持溝通，提前對相關行業進行了解，堅持“每週一問 ”，做足“功課”後等項目到了放款審核流程就順暢多了。急人所急，如此一來他們和客户經理的“吵架”少了，工作效率也提高了。
為保證貸款用途真實，對海量票據進行復核也極大耗費着放款審核人員的精力。一筆幾百萬的對公業務，光發票可能就有上千張，即使小到幾百元，幾千元的小票，也是王曉燕和同事們需要關注的重點。“一天下來頭暈眼花，查發票查到想吐”再平常不過。
貸款用途不真實會有怎樣的風險？董攀講了一個細節，曾有公開報道稱某企業因貸款用途不真實被起訴，但法院最後基於貿易背景審核等原則判定過錯方在銀行，最終銀監局以“三查”不盡職為由對銀行處以行政處罰。有了這些前車之鑑，放款審核中心的人員更不敢掉以輕心。
儘管工作內容不討喜，經常受到各方誤解，還需要在對峙中守住底線，但只要能保證每一筆貸款的安全，他們也從未後悔過。
有say no的權力，但更喜歡一路小跑、合法合規放貸
在外人看來，放款審核中心是掌握着貸款落地“生殺大權”的強勢部門，但他們卻不願意輕易説“不”，守住底線的同時盡力幫助每個項目做好整改，爭取早日實現投放才是他們的初衷。為此，放款審核人員不敢有一絲的鬆懈，對他們而言，即使要放棄休息一路小跑着審核，只要能合法合規放貸 ，所有的付出都值得。
業務審核、代保管品出入庫、税票審核、影像掃描、檔案管理，僅6個人的中心，卻肩負着分行除貿易金融和金融市場業務外全部的對公及零售放款審核業務重任，每個人都身兼數職，集十八般武藝於一身。儘管工作繁雜、壓力大，但沒人抱怨，忙完手邊的工作主動為其他同事分擔，是放款審核中 心的“優良傳統”。
早上坐定就被埋在一堆審核資料中，對董攀、王曉燕等而言，利用午休和下班時間將這些資料逐張掃描錄入影像系統算得上是難得的休息和放鬆時刻 ，雖然這項工作同樣需要細心和耐心。
更多時候，審核工作需要奔跑着高效完成。疫情期間，為保證涉醫療行業優惠政策及時落地，放款審核中心全員到崗，以最專業的值守、最快的速度打通放款“最後一公里”。已經上了車準備回老家過年的董攀臨時被調回崗位，也毫無怨言。
為保證押品順利入庫，頭天晚上半夜王曉燕追到醫院和生病的同事做了交接，並第一時間趕回單位鎖入保險櫃，第二天一早辦理了入庫手續，這番背後的折騰少有人知道，但卻是他們盡職盡心工作最平常的寫照。
審核通過後將所有文件、資料掃描錄入系統，然後再將所有紙質資料分類歸檔，工作多年專職檔案管理人員魯曉琰已經記不清每天要爬上爬下多少次為客户尋找檔案，但保證所有檔案有序歸檔，一分鐘內可尋到是她對經營機構的堅持和承諾。
“忠誠乾淨擔當，依法合規守紀”。採訪中，中國光大銀行煙台分行內部網站的這句話吸引了記者的目光。風險管理部相關負責人解釋道，這是全體光大人最基本的行為規範，也是對自我最基本的要求。據統計，2019年，放款審核中心審核對公業務合同2145筆、辦理出賬31766筆，審核零售業務 4792筆，經辦代保管品出入庫8035筆，税票審核17425份，影像掃描1843卷，檔案收繳7002筆及借閲2068筆。正是很多默默無聞的風險管理人頂得住 壓力、守得住底線，才保證了每一筆貸款合法合規地安全落地。