記者 王小平
一年一度，微信朋友圈再次被“齊魯保”刷屏：“給大病兜底，醫保好搭檔”“帶病可保、年齡不限”“不需要體檢”……作為一款城市普惠型醫療保險，齊魯保存在的價值毋庸置疑，尤其對於特定人羣來説更是如此。只是，家庭保障涉及多個方面，即便只考慮人身保障，也涉及到疾病、意外、養老等方面，一份“齊魯保”這樣的城市普惠型醫療保險產品就能夠嗎？
一款現象級商業保險產品
城市普惠型商業醫療保險（簡稱“恵民保”）起始於2015年深圳的“重特大疾病補充醫療保險”，經過幾年的不温不火，終於在2020年迎來爆發，當年全國共上線超過100款產品，累計4000餘萬人參保，保費收入超50億元。惠民保憑藉低門檻、低保費及高保額，內接醫保外聯特藥，迅速成為繼百萬醫療險之後又一款現象級商保產品。截至2022年底，惠民保已累計上市400餘款產品（同一城市在不同年度的產品算為不同的產品），覆蓋29個省區市，累計覆蓋2.8億人次。
然而，即便在鋪天蓋地的營銷下購買了惠民保產品，你真的瞭解惠民保嗎？
惠民保是指在社會醫療保險的基礎上建立的一種“政府指導、商保承辦、自願參保、多渠道籌資”的重特大疾病補充醫療保險制度，參與方通常包括當地政府、保險公司和第三方科技平台，是一種介於商業保險和基本醫療保險之間的普惠型商業健康保險產品。
從近年來推出的產品情況來看，惠民保作為當地政府支持下的“城市定製型商業醫療保險”，絕大多數產品採用“一城一策”模式，但特色大致相同。
首先是產品定價低。惠民保為補償型健康險，保險期限為一年，通常為統一定價，也有部分產品對不同年齡段的人羣進行差異化定價，產品價格大多在100元上下。城市普惠型醫療保險產品價格均相對低廉，能夠覆蓋各收入人羣，體現其“惠民”屬性。
其次是投保門檻低。惠民保的“普惠性”同樣表現為極低的投保門檻，無年齡限制、無職業限制，無需健康告知，凡是當地基本醫保參保人皆可投保。這也是城市普惠型醫療保險在產品形態上與純商業性質健康保險最為顯著的差異，低投保門檻的城市普惠型醫療保險為他們提供了合適的折中保障選擇，能夠減少個人及家庭在醫療費用方面的後顧之憂。
再次是保障水平高。惠民保作為醫療保險主要對住院醫療費用及特定藥品費用進行補償，大部分城市推出的惠民保產品保障額度在100萬元以上，部分產品最高保額可達300—400萬元。惠民保主要補充保障醫保報銷後的個人承擔部分，以及一些罕見病和抗癌特效藥。以正在銷售的“齊魯保2023版”為例，主要補充報銷住院醫療及門診慢特病醫療費用，同時包含29種特定高額藥品費、11種罕見病用藥、特殊療效食品及質子放療責任，旨在減輕參保人因罹患大病導致高額醫療費用的經濟負擔。
最後是新增附加服務。目前上線的惠民保產品大多提供多項健康服務，包括向被保險人提供藥品服務、慢病服務、體檢服務等。
“低配版”百萬醫療險
從政府層面來看，惠民保的興起，提高了醫保個人賬户的使用效率，又給多層次的保障增加了一個高額補償以及特種藥品費用補償的層次。從保險公司來看，惠民保作為一款有政府背景的短期醫療保險產品，有助於迅速擴展客户羣。從個人層面上來看，惠民保產品不受年齡限制，可以帶病投保，加上低保費高保障，一定程度上彌補了大病保險與商業醫療保險的不足。
然而保費低、投保門檻低等特點，也給惠民保帶來了賠付壓力。因此，在賠付範圍、賠付比例和免賠條款設置上就稍顯不足，更像是“低配版”百萬醫療險。
從報銷範圍看，大部分惠民保產品只是對基本醫保範圍內的住院醫療費用及醫保外的特定藥品醫療費用進行賠付。保障範圍仍受限於醫保，醫保報銷後的自費部分再報銷。而市面上的百萬醫療險報銷範圍則更加廣泛，對於被保險人自行承擔的、符合保險條款約定的合理且必要的醫療費用，扣除免賠額後，在保險金額內按照一定的比例進行賠付。
從免賠額來看，多數惠民保的免賠額為2萬元，賠付比例通常在70%—80%，而大部分百萬醫療險的免賠額為1萬元，賠付比例能達到100%。以齊魯保為例，目前已推出了三期產品，累計參保人羣219.6萬人次，年均超過70萬人次。但從理賠情況來看，截至今年9月，齊魯保2022累計賠付參保人4.45萬人次，賠付人數比例並不算高，免賠額較高或許是重要因素。
家庭保障需要體系化
不難看出，惠民保確實滿足了很多消費者的需求，但對於可以投保百萬醫療險的羣體而言，免賠額更低、保障範圍更廣的百萬醫療險是更為全面與優質的保障選擇。而普惠保價格低又與基本醫保緊密銜接，更適合無法投保其他醫療保險的已患病人羣、超過一定的年齡沒有適合的產品可投的高齡人羣、保險配置較少抗風險能力弱的低收入人羣。
事實上，從構建家庭保障體系的角度來看，從來就沒有一款產品能夠包打天下。人身保險按保險責任可以分為人壽保險、人身意外傷害險和健康保險三大類，每個大類又包含多個險種。其中人壽保險是以被保險人的生命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險事故的人身保險，分為定期壽險、終身壽險、兩全保險和年金保險。
人身意外傷害保險是以被保險人因遭受意外事故造成的死亡或傷殘為保險事故的人身保險，只需支付少量保費就可獲得高保障，投保簡便，無需體檢，所以承保人次較多，如旅行意外傷害保險、航空意外傷害保險等。
健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得補償的一種人身保險，包括重大疾病保險、住院醫療保險、手術保險、意外傷害醫療保險、收入損失保險等。
構建家庭人身保障體系，需要這三個大類出發，根據家庭成員的年齡階段、家庭角色合理搭配保險品種和保障額度。一份完善的保險組合應該包括意外險、醫療險、重大疾病保險、定期壽險、養老年金保險等，僅僅一份惠民保產品並不能滿足家庭保障所需。一般來説，家庭年交保費佔家庭年收入百分之十左右，風險保額要達到家庭年收入十倍左右，再這個基礎原則下，即便受家庭收入水平限制無法配置全部險種，也應該首先為家人購買意外險、小額醫療險和百萬醫療險，做好基礎家庭基礎保障，然後隨着家庭收入的增加逐漸增加保障。