剛剛過去的2022年，銀行業強監管高壓態勢絲毫不減。2023年1月3日，北京商報記者根據銀保監會官網公佈的行政處罰信息統計發現，2022年全年銀保監繫統對銀行業機構共開出2223張罰單，合計罰沒金額高達約15.85億元。受罰對象幾乎覆蓋了所有的銀行業金融機構，處罰範圍涉及貸款、理財、數據、同業、內控缺失多項違規緣由。在防範化解金融風險的主基調下，監管從嚴、從緊的原則不會改變，如何走好合規經營之路需要銀行作答。
2223張罰單合計罰沒約15.85億元
為防範金融領域風險，監管機構2022年對銀行業依舊採取嚴肅問責的處罰力度。2023年1月3日，北京商報記者根據銀保監會官網公佈的行政處罰信息統計發現，2022年全年（罰單統計以公佈時間為準），銀保監會機關、銀保監局本級、銀保監分局本級在內的各級銀保監繫統對銀行業機構共開出2223張罰單，合計罰沒金額高達約15.85億元。
受罰主體基本涵蓋了所有的銀行業金融機構，主要包括政策性銀行、國有大行、股份制銀行、城農商行、農村信用社、村鎮銀行、外資銀行等多類。處罰對象方面，監管也堅持落實“雙線”問責，對管理不盡職、履職不到位的相關人員進行警告、取消高管任職資格或處以終身禁業的“頂格處罰”。
2022年一年，在監管部門公示的罰款緣由中，貸款業務違規是其中的一個“重災區”，從具體的違規事由來看：貸款審核不審慎、違規發放關係貸款、貸款分類不準確等亂象頻發。此外，銀行貸後資金監測不力，導致貸款被挪用或者信貸資金流向股市、樓市等行為也很常見。
例如，百萬級罰單中，有超半數罰單的違規亂象聚焦在貸款業務領域，龍江銀行雞西分行因“貸款‘三查’不嚴、以貸轉存、貸款五級分類不準確”等多項緣由被罰200萬元；曲靖市麒麟區農村信用合作聯社因“貸款調查、審批未分離，發生涉刑案件”“貸款調查、審查審批和貸後檢查不盡職，信貸資金歸集至他人使用，發生涉刑案件”等問題被罰105萬元；福建海峽銀行福州五一支行則因為“流動資金貸款貸前調查不盡職、房地產開發貸款貸前調查不盡職”被罰。
在這些罰單背後，也可一窺銀行的風控問題。易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮在接受北京商報記者採訪時表示，罰單頻發暴露出銀行業機構內控機制存在缺陷，內部審核環節有漏洞，從違規原因來看，多數罰單涉及貸後管理，主要體現在資金套現、違規挪用甚至流向房市、股市等亂象，如果銀行不持續加強風控，還有可能遭遇惡意騙貸等嚴重情形。
理財、信用卡、數據違規問題頻發
內部控制存在嚴重漏洞、理財業務老產品規模在部分時點出現反彈、EAST數據漏報及報送不一致、印章管理混亂、與擔保公司合作不審慎……2022年全年的罰單，基本涵蓋了銀行業市場亂象和存在問題的主要類別，而在眾多違法違規事實中，理財、信用卡、數據違規是較為典型的幾類。
2022年理財市場全面進入淨值化時代，“保本保收益”成為歷史，為了維護理財市場的長遠健康發展，監管對多家銀行理財業務違規開具了罰單，被罰機構包括國有大行、股份制銀行等大中型銀行，也有地方性中小城、農商行等。
在理財資金管理方面，有銀行存在理財業務投前調查和投後管理不到位，導致理財資金被挪用、理財資金違規變相用於置換土地出讓金等情況；在展業過程中，未按規定開展理財業務內部審計、同業理財產品未持續壓降、單獨使用區間數值展示業績比較基準、理財託管業務違反資產獨立性原則要求等亂象也時有發生。
除了理財業務違規之外，信用卡審批不審慎、EAST數據漏報及報送不一致、互聯網貸款異地客户識別機制不完善等也是監管關注的重點。2022年，銀行信用卡違規緣由主要集中在監控管理不到位、未充分核查信用卡申請人信息真實性、業務嚴重違反審慎經營規則、信用卡分期資金違規流入股市等緣由。針對信用卡展業過程中存在的侵害消費者權益情形，銀保監會、央行也發佈了《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》要求銀行必須嚴格明示信用卡涉及的法律風險和法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳。
從上述處罰緣由可以看到，金融監管部門嚴懲行業亂象、嚴控金融風險、提升監管效能的決心。數據是監管部門分析銀行運行中存在風險的“標尺”，而在數據治理方面，多家政策性銀行、大中型銀行也因EAST數據漏報及報送不一致、數據錯報、監管意見落實不到位，未及時有效整改監管檢查發現的問題，監管統計報表屢次出現差錯；漏報、錯報監管標準化數據字段等問題被罰。
資深金融監管政策專家周毅欽直言，目前的經濟形勢對銀行的經營管理提出了諸多挑戰，在這種經營環境下，各種原先潛伏的風險勢必會逐漸曝光，因此，不管是從監管嚴查的外生性角度來説，還是金融機構管理不善的內生性角度來説，監管處罰的頻率和力度一定越來越強。
應嚴格把控風險、做好自查自糾
監管檢查是保障銀行業穩健經營的重要手段，在防範化解重大風險的基調下，未來幾年，金融監管從嚴、從緊的基調和原則不會改變。
零壹研究院院長於百程指出，從近兩年出台政策的領域和方向中大致可以看出未監管行政處罰的重點，比如貸款產品設計、營銷、貸後等環節中侵害金融消費者合法權益的行為。當前，銀行互聯網存貸款、理財、信用卡等業務處在轉型過程中，導致業務合規層面出現漏洞，並且和金融消費者權益保護相關問題也不斷顯現，從嚴監管、行政處罰的高壓態勢依然會持續。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華也持有同樣看法，在他看來，從目前銀行業的業務結構看，未來信貸、信用卡等業務仍是監管的重點領域；從規範銀行金融業務發展的角度，未來銀行內部治理等方面也是監管的重點領域。
監管編織的恢恢“法網”已經鋪開，強監管下銀行應如何補短板、控風險？正如蘇筱芮所言，罰單頻發暴露出銀行業機構內控機制存在缺陷，內部審核環節有漏洞；同時，部分銀行業從業人員合規意識不足，沒有抵擋住外部誘惑甚至主動與外部勾結，存在不被發現的僥倖心理。銀行應在源頭預防，完善內部合規制度，強化內部從業人員的合規意識培養，把控貸前風險自查自糾，加大內部巡檢，定期抽查貸款業務，建立起完善的貸中監測機制。
強監管之下，亦有被罰銀行回應稱，將通過問題整改，舉一反三，進一步聚焦主責主業，深化結構調整，強化合規管理，促進整體管理水平不斷提升，持續保持穩健良好發展。
北京商報記者 宋亦桐