互聯網貸款賽道，還有職業前途嗎？
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文 | 薛洪言（蘇寧金融研究院副院長）
行業波動終究要傳導至從業者身上。
在職業發展過程中，一個好的職業賽道，是兑現一切美好職業預期的前提。網絡小貸新規徵求意見稿出台後，不僅僅是網絡小貸公司在考慮轉型問題，不少從業者（包括銀行和消金公司互聯網貸款崗位從業者）也開始考慮職業賽道的安全性、可持續性問題。
我是樂觀的，下面談談我的一些想法。
長長的坡，厚厚的雪好的職業賽道，與價值投資者眼裏的好行業具有相似性，巴菲特曾用兩個關鍵詞概括：長長的坡、厚厚的雪。
投資就像滾雪球，坡足夠長，時間足夠久，雪球才能越滾越大，收穫豐碩的果實。職業發展也是如此，專注一個領域，一個具有長期生命力的領域，職業前景才有着落。
消費貸款是基礎性的金融需求，坡足夠長，但互聯網貸款會不會曇花一現呢？
這要看對互聯網貸款的界定。如果把助貸、聯合貸款看作互聯網貸款的全部，未來一段時間，這兩類業務的確是受到壓制的，長期前景有待進一步確定；但如果是金融科技驅動的消費貸款這個口徑，互聯網貸款才剛剛起步。
當前對聯合貸款的限制，只是在限制互聯網貸款的集中度，確保聯合貸款發起機構的槓槓率處於合理水平，並非在限制互聯網貸款本身。事實上，從結構優化的視角看，互聯網貸款佔比仍有較大的提升空間。
截止2020年9月末，我國居民部門槓桿率為61.4%，已經超過了G20國家的平均水平。站在防範金融風險的角度，多年來居民部門快速加槓桿，的確到了該緩一緩的時候，需要停下來夯實基礎、擠掉泡沫。所以，未來兩年的行業機會，在結構優化，不在總量增長。
結構優化的方向有兩塊：一是隨着租賃住房對產權住房的替代（房價上漲到一定程度，依託租賃滿足新增住房需求是必然趨勢），客觀上拉低居民負債中的房貸佔比，為消費類個人貸款騰出空間；二是充分發揮金融科技的降本增效功能，繼續推動消費貸款的線上化、科技化轉型，提高產品競爭力，更精準地為個人消費需求提供資金支持。
因此，科技驅動的互聯網貸款，依舊是金融機構零售轉型的重中之重，於個人而言，互聯網貸款的職業賽道足夠寬、足夠長。
大氣候與小環境關注大氣候，更要看小環境。就像參加賽馬比賽，賽道很寬很平整，但真正重要的從來都是騎上一匹好馬。
在不同的發展階段，好馬的標準是不同的：
在行業早期，創新驅動，P2P平台、網絡小貸公司等監管約束較少的機構走在前面，裏面有不少好馬，及時上馬的從業者都收穫了不同的職業成長；
在行業中後期，一定的資源（牌照、資金、場景等）成為創新發展的前提，大平台後發先至，耐久力強，從業者及時換馬才能走得更遠。
從牌照的角度看，銀行、消費金融公司的含金量高，抗風險能力強；網絡小貸公司需“全體辭職再上崗”，但再上崗的門檻很高，多數網絡小貸公司將因無法獲得跨省經營資質而價值萎縮，頭部機構依舊安全。
從資金的角度看，銀行的資金優勢無人能敵，但站在職業發展的視角，日子太安逸並非好事。此外，從金融供給側優化的視角看，地方性小銀行加速整合併購是不可避免的趨勢（詳見《80%的小銀行，終將死於開放》），併購帶來職位合併，對從業者也會構成很大的壓力。
從場景的角度看，雖然互聯網平台愈來愈受反壟斷、數據保護等政策影響，但場景集中是市場規律的反映，這個趨勢很難逆轉。站在金融與場景融合的視角看，背靠大的場景平台做金融，未來依舊前景可期。
總之，大氣候雖然可期，但小環境卻個個不同，從業者需結合自身所在機構特點、崗位特點進行綜合考量。
突破瓶頸，走出“能力陷阱”騎上一匹好馬只是開始，騎手還需要不斷地精進騎術，突破瓶頸。
職場中常見的瓶頸有兩大類，一類是在現有崗位上怠於學習，成長速度追不上崗位發展要求；一類涉及到崗位變化，現有能力結構與新崗位不匹配。
很多人熟悉“1萬小時定律”，這個定律強調熟能生巧，卻忽略了成長不能靠簡單重複。不少老司機開車十幾年，車技依舊不能與職業車手相提並論；業餘愛好者無論多麼喜歡下棋，距離職業棋手也總有一大截差距。
熟悉只是第一步，成長需要針對性的刻意練習，意味着不能滿足於成例舊俗，要敢於突破創新、主動優化求變，在持續探索中創造更大的崗位價值，也同步實現個人的職業成長。
只要勤奮努力，基於同一崗位的職業成長還相對容易，更難的是職位變遷帶來的挑戰。
管理學中有個“彼得原理”，是講在層級組織下，員工總是趨向於被晉升到其不稱職的地位。企業根據績效貢獻安排升職，但員工在一個崗位上表現突出，並不能保證在更高的崗位上也有好的表現，因為不同層級對能力結構的要求截然不同。如德魯克所説，
“我們時常會這樣對自己説：‘我肯定是做對了，要不我就得不到這份新工作。因此，我最好再多幹點使我獲得晉升的那些事。’這樣想很自然，但大多數人並未意識到，一項不同的新工作要求不同的新行為。導致任命失敗的一個最重要的原因在於沒有徹底地考慮清楚，也沒有幫助他人徹底地考慮清楚新工作的要求。”
舉例來説，低層級職位強調執行力，中高層級高位更注重協調能力、戰略意識。執行力來源於超強的業務能力，強調在日常業務中自我精進；協調能力要求對外溝通、搭建橋樑，需要從自我精進中適當抽離；而戰略意識則需要大塊時間思考，若沉溺於日常事務，很難看清楚遠方。
正因為不同崗位對能力要求不同，現有崗位不可能自動培養出適合更高崗位的能力，這就需要有意識地做出改變，超出現有崗位看待現有崗位的工作、超出現有崗位遙望更高崗位的工作，努力達到更高的要求，才能突破瓶頸。
某種意義上，行業發展雖有停滯之時，個人成長卻是沒有盡頭的修行。
擁抱週期，但不在冬天冬眠當前，行業發展處於低谷，不少從業者難免灰心，其實，擁抱週期，本就是金融從業者應有的心理準備。
宋代詞人蔣捷有《聽雨》一詞傳世：
“少年聽雨歌樓上，紅燭昏羅帳。壯年聽雨客舟中，江闊雲低，斷雁叫西風。
而今聽雨僧廬下，鬢已星星也。悲歡離合總無情，一任階前點滴到天明。”
這首詞寫出了人生不同階段的心境，同樣的陰雨天，於少年增添浪漫，於老年徒增愁緒。當前不少從業者的心態，頗有“聽雨僧廬下”之感，索然寡淡，很難找回幾年前的興奮與激情，所謂“酒徒蕭索，不似少年時”。
人生無再少，行業卻是四季輪轉的。對行業而言，冬天終會過去，春天必會到來。所以，在金融業這種週期性行業中，很多時候需要我們安心地接受這種索然與平淡。
當然，平淡不等於停滯。平淡是一種靜水流深，外在波瀾不驚，內裏進步不止。行業大環境趨於平淡的日子，正是反思、沉澱、成長的時候，也是發現問題、解決問題、夯實基礎的最佳時機，企業如此，個人也一樣。
所以，擁抱週期，但別在冬天冬眠，因為職業發展的日子，每一天都算數。