記一次0％ Intro APR卡late payment的慘痛經歷

2020-10-25由藍樹芬發佈於財經

《零利息借錢：0% Intro APR 信用卡總結》

文章裏詳細介紹了0% Intro APR的相關知識，也列出了0% Intro APR的相關的卡，作為原作者當時為了寫文章，對這方面知識有了更多的瞭解，注意事項等等都瞭然於胸，比如一定要付minimum balance才能保持%0的 Intro APR。

可俗話説得好，常在河邊走，哪有不濕鞋，我今年就忘記還款給中招了，導致被扣了late payment和快200刀的interest charge，且聽我詳細道來。

前情

我今年3月份申請了一張 AmEx Blue Business Plus ，當時這張卡是給12個月的0% Intro APR，剛好有一些大額的花銷都花在了這張新卡上面，我個人早已經養成了給新卡設置auto pay的習慣，對於0% Intro APR的卡都是設置minimum payment。也許是因為疫情，也許是因為其他的什麼原因，不知為何我就是忘記了給這張卡設置auto pay。minimum payment一般都是幾十刀，所以看balance也看不太出來。猛然到了7月的一天，我突然發現 $39 late payment fee 和 $181的interest charge 悄悄出現在了賬單上：

除了住聽客房記錯了日期，這大概是我六年的擼卡經歷裏第二大的敗筆了吧。這該怎麼辦呢？有事情只能先找客服了，同時我把大部分的欠款都先付清了以免被charge更多的利息。

背景知識

0% Intro APR是開卡給的一段時期內的promotional APR，為什麼在上述情況下會要支付利息呢？我們打開 Blue Business Plus 卡的 Offer term，不難找到：

Penalty APR – 29.24%(Prime Rate + 25.99%)

This APR will vary with the market based on the Prime Rate.

This APR will apply to your account if:

1) You make 2 or more late payments in a 12-month period;

2) You do not pay the Minimum Payment due by the closing date of the billing period in which it is due; or

3) You make a payment that is returned.

How Long Will the Penalty APR Apply?If the Penalty APR is applied, it will apply for a minimum of 12 billing periods in a row, and will continue to apply until after you have made timely payments, with no returned payments for 12 billing periods in a row.

Loss of Introductory APR: If a penalty APR applies to your account for any reason we will end any introductory APRs and a penalty APR will apply to your Account.

總結來説，1） 12個月內有兩個或者更多的late payment， 2）沒有還Minimum Payment，3）或者有return payment，三個情況的任何一個都會導致 0% Intro APR的終止，而需要使用 Penalty APR來計算利息，而且Penalty APR一旦啓用，時限就是12個月。

作者就是因為沒有還 Minimum Payment 而被扣了利息。

挽回部分損失

有事情找客服，發現這個問題後，我就立馬用online chat聯繫了客服，客服還算是給力，雖然沒能給我waive所有的insterest charge。

減免費用：

$39 Late Fee wave得非常順利，剛開始聊，客服就表示可以返還這$39刀，而181刀的利息就比較艱難，一再追要之下，也最多隻能給50刀，大概利息真的是一個重要的收入來源吧。最後escalate給supervisor也還是50刀雷打不動，可能是一個上限了吧。

恢復0% Intro APR：

一開始的客服表示沒有辦法給恢復Promotional APR，而supervisor權限大一些，最終可以幫助申請恢復，但需要等待3至5個工作日。

因為大部分的花費都已經付清，我就沒有再去問客服是否批准下來。新的statement出來以後，確實0% Intro APR已經恢復了。

0% Intro APR的恢復在我意料之外（感覺有可能會被拒絕），最終的Charge如下圖，一共損失了131.12刀，一次online chat要回來了89刀，還可以接受吧。

總結

0% Intro APR的卡千萬記得還minimum balance，也一定使用自己常用的銀行賬户進行付款，return payment 也會導致丟掉0% Intro APR；

真的出了問題的話可以找客服，估計其他的銀行也可以類似減免一些費用，要是能順便恢復0% Intro APR，也是極好的。