新華社北京7月30日電（記者王虎雲、王淑娟）今年以來，各地城市定製型商業醫療險產品（俗稱“惠民保”）不斷“上新”和升級。近日，為北京醫保參保人定製的“北京普惠健康保”上線兩天多，參保人數便突破50萬。惠民保以其低投保門檻、低保費、高保障等特點吸引了大批消費者。這類產品是否會搶佔其他健康險產品市場？參與惠民保項目的保險公司面臨哪些機遇和挑戰？記者就此展開了調查。
滿足多樣化醫療保障需求
“北京普惠健康保”由北京市醫療保障局、北京市地方金融監督管理局共同指導，北京銀保監局負責監督，中國人保、中國人壽、泰康保險、中國太保、中國平安等5家保險公司集合多方力量設計開發。這已是北京市推出的第三款惠民保類產品。
泰康相關負責人對記者表示，“北京普惠健康保”產品投保無年齡、健康狀況、職業類型等限制條件，無須體檢，高齡老人、高危職業、既往症人羣均可投保。該產品與一般短期商業醫療險的區別主要有幾點：緊密銜接本地基本醫療保險，投保門檻寬鬆，價格實惠。
北京工商大學經濟學院副院長寧威告訴記者，“北京普惠健康保”對兩類人羣有較大吸引力，一類是年紀較大的人羣，另一類是因身體原因被保險公司拒保的人羣，這些人從承保角度看都屬於高風險人羣。
寧威表示，惠民保給老百姓提供了多樣化的選擇，這是值得肯定的好事。他同時建議消費者仔細閲讀相關條款，比如，有些設置了2萬元的免賠額，有些對給付賠款的時間有規定。消費者事前把產品的優缺點了解清楚，有合理的預期，能儘量避免賠付時的糾紛。
與其他健康險產品形成互補
截至7月28日24時，“北京普惠健康保”產品上線僅兩天多，參保人數已突破50萬。此前，上海推出的“滬惠保”6月底收官，總參保人數超739萬，首年參保率高達38.49%。近兩年，惠民保在多地成為“網紅”產品。那麼，這類產品會不會給其他短期健康險產品帶來競爭壓力？
在寧威看來，普惠健康險產品與保險公司現有的醫療險產品相比，目標人羣不一樣，各有側重，從市場競爭層面來説，給其他短期健康險產品帶來的壓力有限。從長遠來看，保險公司遲早要推出針對高風險人羣的商業健康險產品，這方面未來會面臨一些壓力。短期健康險產品需要迭代升級，這樣才能適應人民羣眾的需求。
“從短期來看，普惠型商業醫療保險產品的出現，對百萬醫療險市場不可避免造成了一定的衝擊和分流，但事實上二者之間有一定的補充關係。”上述泰康相關負責人説，一方面，普惠型產品對於民眾提高保險產品認知，是一次絕佳的機會；另一方面，普惠保險有利於保險公司更深入瞭解客户的醫療保障需求，從而可以推出更多創新型健康險產品，滿足老百姓多樣化需求。
機遇與挑戰並存
據銀保監會有關部門負責人介紹，2020年共有23省、82個地區、179個地市推出城市定製型醫療保險項目（惠民保），累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。進入2021年，惠民保的熱度仍在持續。對保險公司而言，參與惠民保項目既是機遇，又是挑戰。
吉林大學法學院金融與保險法制研究中心主任潘紅豔認為，惠民保產品能使保險公司獲得醫療費用支出和保險費數據，以及投保人患病數據，可為保險公司將來推出更科學合理的醫療健康險做準備。此外，由保險公司承保，向投保人收取很少的費用，可以減少被保險人醫療費用支出，使保險公司踐行社會責任的法律規定落到實處。
寧威表示，目前保險公司所擁有的患病人羣、高風險人羣數據仍較匱乏，通過普惠性質的健康險產品可以更好地積累相關數據。同時，由於有政府部門參與，保險公司可節省不少宣傳成本，降低獲取數據的成本。
由於惠民保投保人數眾多，對承保公司的風控能力、服務水平也提出了更高要求。
泰康相關負責人表示，惠民保產品在產品設計、精算定價、風險管理、運營服務等方面，對保險公司提出了諸多創新性挑戰。但同時，這也為保險公司在數據驅動和科技創新方面持續突破提供了良好機遇。相信各保險公司將持續完善這一業務的產品定價和管理體系，不斷提升業務經營和客户服務水平，確保這一惠民工程平穩、可持續發展。