“一切貸款需求都可以滿足，都是銀行正規產品”。9月中旬的一個下午，在昆明的一家貸款公司大廳裏，擠滿了因資金週轉困難而來諮詢辦理貸款的人，曉鑫（化名）也是其中一員。在表達了想要借款的需求後，曉鑫被前來接待的人員單獨拉去了一間小屋子。
“當時人很雜亂，總共接待我的中介人員加起來有4個人，我沒有懷疑就簽署了一份居間服務協議。”但在三天後，中介人員以“銀行賬户被封控”為由讓曉鑫尋找擔保人、提供代收賬户再次進行借款操作時，半信半疑的曉鑫選擇直接去銀行諮詢貸款業務，卻順利獲批。這時她才驚覺，自己險些落入“黑中介”的AB貸套路。
“黑中介”捏造徵信誘導借款人辦理AB貸
“僅憑身份證，當天可放款”“無視黑白户，無條款貸款”“特殊渠道快速、低息貸款”……近年來，金融貸款亂象一直屢禁不止，貸款“黑中介”打着幌子誘騙借款人，稍不注意辨別就很容易上當受騙。
“如果資質好一定要去銀行貸款，如果資質不好也要找正規的貸款公司，不能輕信‘黑中介’説的擔保人模式，這不僅坑了自己更是坑了你的親朋好友。”回憶起前述借款經歷，曉鑫仍心有餘悸。
在昆明打拼多年的她置辦了房產，因為對銀行借款流程瞭解不多，曉鑫以為辦理房貸之後便無法從銀行渠道再辦理其他貸款，所以她將目光轉向了市場上存在的各類貸款公司。
在多方瞭解後，曉鑫來到了一家貸款公司諮詢，於是就出現了文章開頭的一幕。
中介以“銀行賬户被封控，貸不到錢”為由讓曉鑫提供另一個代收賬户，該賬户的歸屬人為曉鑫的擔保人，擔保人的身份可以是親人也可以是朋友，需要提供身份證、銀行卡賬號、房產證明、繳納公積金等材料。
同時，中介要向曉鑫收取12%的服務費。而據瞭解，當前貸款公司中介費普遍為3%-5%左右。考慮再三，她決定再去銀行嘗試申請貸款，經過審批，曉鑫從銀行獲得了一筆8萬元的信用貸款，年利率4.18%。這時她才知道，貸款中介口中所謂的“銀行賬户被封控”只是誘導她辦理AB貸的託詞。
零壹研究院院長於百程在接受北京商報記者採訪時表示，這便是典型的AB貸，此類方式是一種不良中介的套路貸，表現方式為A申請貸款資質不夠，無法通過銀行貸款審批，由A尋找資質好的朋友親人B為其擔保，但實際上不良中介用了B的信息申請貸款，資金由A使用。AB貸其中有一個關鍵點，即B從擔保人變為了貸款申請人，並且B往往並不知情也不自願。AB貸極易引發矛盾糾紛，特別是對擔保人B，被申請了貸款卻不知情，如果A無法償還，B不僅需要償還，還會影響個人徵信，同時此行為也擾亂了正常的金融秩序。
擔保人變身“借款人”背鉅額負債
“關係特別好的朋友某天突然讓你幫忙簽字”“只要和朋友去貸款機構合個影就能幫他拿到貸款”……這樣的忙你會幫嗎？北京商報記者注意到，在社交平台，也有不少借款人發佈帖子分享曾經遭遇AB貸被騙的經歷。
其中，有一類客户羣體是像曉鑫這樣資質並未出現問題的借款人，這時“黑中介”便會以“銀行賬户被封控”等託詞誘導借款人辦理AB貸，從而收取高額手續費；另一類則為徵信“黑户”，不符合銀行貸款資質又急需貸款的客户，遇到此類借款人，“黑中介”則會想方設法偽造銀行貸款審批流程的截圖，告知客户A因其風險係數高，需增加擔保人，極力説服客户A尋找資質較好的客户B為其擔保。
在“黑中介”的忽悠下，A和B都會單純地認為B僅僅是為A提供一個簡單的增信擔保和收款賬户而已，但事實卻是A從始至終都沒有參與貸款申請和審批流程，A能貸款成功完全是因為擔保人B的良好資質。那麼，如果A後期出現違約，所有的還款責任都將由B承擔。
北京尋真律師事務所律師王德悦指出，在AB貸這一套路中，所謂擔保、增信等其實只是迷惑B的障眼法而已，往往在B以為這筆貸款對自己沒有影響，對貸款風險不知情的情況下，由B提供擔保或者直接以B的名義申請貸款，一旦該筆貸款出現問題，B是直接受害方。銀行貸款業務中確實存在擔保人的形式，但存在的前提是向擔保人説清緣由，在擔保人自願承擔風險的前提下提供的擔保。而在AB貸中的擔保則屬於惡意騙貸，兩者性質不同。
王德悦進一步表示，《民法典》第六百八十八條規定：當事人在保證合同中約定保證人和債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。連帶責任保證的債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的情形時，債權人可以請求債務人履行債務，也可以請求保證人在其保證範圍內承擔保證責任。故AB貸中，若B作為擔保人，當A無法履行還款義務時，將由B承擔擔保責任。
此類AB貸套路也引起了地方監管機構的重視，近日，福建銀保監局發佈的《關於防範不良貸款中介新型套路的風險提示》其中就提到了不良中介移花接木，採取“AB貸”，為缺乏資質客户套取信貸資金的情形。福建銀保監局表示，在實際貸款辦理中，不良中介並未為客户A申請貸款，而是使用客户B的身份信息申請貸款，借款人實質為B，但貸款資金卻由客户A使用，客户B直至被銀行催收才知本人是借款人而非擔保人，中介公司會將矛頭直指銀行端的審批問題，並煽動客户與銀行對質，極易引發矛盾糾紛。
應通過正規渠道辦理貸款
當前，貸款中介市場魚龍混雜，一些“黑中介”將目標鎖定在收入不穩定人羣，以“1分鐘辦理、無需審批”“僅憑身份證，當天可放款”“徵信不好也能辦”為噱頭招攬客户。而被這些虛假信息迷惑雙眼的借款人，一旦相信了“黑中介”的話術便踏入了他們編織的陷阱。
“從金融機構維度，應加強合作機構和貸款流程的規範審核，對於借款人的審核流程要規範，要對借款人本人和意願進行核驗確認。”在於百程看來，“從借款人和擔保人維度，要多瞭解信貸知識，選擇正規貸款渠道，有疑問多向官方渠道核實，在辦理業務過程中慎重對待合同條款和簽字授權，杜絕外部人員代客操作。”
而套路貸只有在形成既定事實之後才可以立案偵查。某地公安局經濟犯罪案件受理接待中心人員向北京商報記者介紹稱，“借款人從網上或小廣告看到的貸款公司有部分不是很正規，套路貸只有發生既定事實才能深入調查，建議借款人還是通過正規金融機構貸款，不要通過此類渠道貸款”。
博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，此類貸款“黑中介”是監管禁止的，借款人應增強自身金融知識普及的覆蓋面，一旦碰到類似套路貸的説法，一定要先去仔細詢問銀行，諮詢正規的貸款機構，通過正規方式查看自己的賬户是否存在凍結的情況。除此之外，一定要保護自己的合法權益和個人信息，儘量通過正規的渠道去辦理貸款，而不是通過“黑中介”去辦理。
王德悦提醒借款人，不要隨意提供擔保，一旦成為擔保人，債務人不履行還款責任時，擔保人就會變成還款責任人。保護好個人信息，切不可隨意授權個人信息。可以定期查詢個人信用報告，瞭解自己的徵信情況。
北京商報金融調查小組