企業支付基礎(三)——B2B交易場景

前期，我們已經提到企業支付包含B2B和B2C支付，那麼我們從B2B開始着手學習。

我國電商行業發展日趨成熟，無論是面向普通消費者的自營類電商（如京東自營）和撮合類電商（如鹹魚和淘寶），還是面向於企業間交易的自營類電商（如找鋼網自營店），撮合類電商（如找鋼網的鋼廠和下游經銷商的交易），或是細分綜合類B2B電商（如阿里巴巴等）和垂直類B2B電商（如服飾的搜款網等），各個領域和細分市場的玩家眾多。

對於日常消費者所接觸的B2C電商或是小額採購的B2B電商，均已經被支付寶，微信和銀聯支付覆蓋；而對於B2B電商領域，B2B平台的支付和清算方案仍是銀行和支付機構想吃下的香餑餑。

至於原因以及解決方案，本文是圍繞這個問題展開的。

本文目錄：

• B2B平台的交易支付需求；
• 銀行解決方案；
• 支付機構解決方案。

一、B2B平台的需求

B2B平台的參與者可以分為三方：平台、賣家、買家（此三者均為企業）。

結合B2B平台對企業需求的洞察，平台需求主要如下：

• 註冊方便：一般B2B平台會允許賣家註冊複雜些，買家註冊儘量方便，希望能做到免原件，線上化，小額打款認證和快審核，這樣降低買賣雙方的註冊門檻。
• T+0充值提現：該需求是面向於買家，B2B平台一般有設計餘額這個功能，也就相當於企業可以先預充值1000萬，然後用於這個月在平台購買東西；為了使用方便，平台希望這個1000萬，企業打款了之後馬上充值成功，需要提現回來的時候是馬上回籠到買家企業的賬户。
• 支持任一銀行：顯而易見，平台希望買家可以使用任一銀行卡支付，賣家可以使用任一銀行卡收款，支持的銀行越多越好，即使是很小的地方性城商行。
• 大額支付：支付寶微信對個人支付賬户有年累計支付限額，平台希望在B2B場景裏面，買賣雙方可以進行大額支付，秒級交易，無需等待，這邊支付那邊就到賬。
• 電子回單：電子回單是銀行的交易憑證，為了票款一致，平台希望電子回單是跟訂單流，資金流一致的，就是買家A打款至賣家B，相當於提供給買家的信息流憑證。
• 擔保交易：買賣雙方都很在乎資金安全，希望平台提供擔保交易，買家付款，賣家發貨，確認收貨之後錢才到賣家手裏，或是原路退回貨款。
• 自動分賬：比如平台對交易收取1%佣金，希望支付機構或者銀行提供的清算系統能自動分出這些佣金和費用，留存至平台自有賬户。
• 7*24小時交易：顯而易見，平台希望隨時可以支付和交易。

二、銀行解決方案：銀行監管户+虛擬賬户

以找鋼網為例，用户點進商家主頁時最常見的就是企業網銀支付這種支付方式，實際是銀行為找鋼網提供的清算方案，具體方案如下：

如果希望詳細瞭解，需要熟讀上方圖片作為系統結構圖，銀行一般稱之為“母實子虛”賬户體系。

以下來解決一下疑惑：

1. 主賬户：目前銀行有使用內部户，監管户，專户等形式來開立，均會限制資金的出入路徑，多數只能通過系統來出入金。不允許使用平台賬户，至於原因，可搜索央行217號文即可瞭解。
2. 虛擬賬户：平台可以根據自身平台情況，把參與到交易鏈條的所有參與方納入虛擬賬户體系，因而有了物流商和加工商等。
3. 綁定的對公賬户：一般要求對公賬户與營業執照同名，才允許綁定，同時針對一些必須要用到不同名的賬户，或者企業異常的場景，一般會引導櫃面處理。

好的，目前大家都開户了，在虛擬賬户體系了，可以開始進行交易了。

這裏會以買家的角色重點展開，請代入買家角色。

1. 買家類型

1）啥信息都沒有的買家：有些B2B平台也允許個人交易，或者無需複雜的註冊即可交易，可能只是一個微信註冊或者手機號註冊，此時這個買家對於銀行來説，啥信息都沒有，也不實名【此時有些銀行也還是會以某個唯一標識（如微信id，手機號）開通虛户】。

2）只有工商信息的買家：有些B2B平台引導買家需要上傳營業執照，但不強制必須綁卡，此時銀行系統也可以為這種買家開通虛户，只是賬户為空，需要時再綁卡。

3）齊全信息的買家：既有對公賬户也有工商信息，完整在銀行系統也生成完整的虛擬賬户。

2. 賣家類型

一般B2B平台都會要求賣家是齊全註冊，此時銀行系統會根據賣家的虛擬賬户token化出一個可以正常出入金的賬號，户名仍是該賣家公司。

現在交易開始了：

你在找鋼網上找好了一個商品，點擊支付，此時平台提示你需要往賬户12345XXX匯款（該賬户就是平台給賣家的擔保賬户），實際資金是從買家的賬户流入平台監管户，此時銀行系統可以根據來款賬户識別到交易對手雙方，當你確認收貨了，錢才從平台監管户流轉至賣家實際的對公賬户。

因而形成的電子回單：信息流：買家（虛户）→賣家（虛户）：電子回單形成一致性流向，户名為對應公司名。

資金流：買家賬户→平台監管户，平台監管户→賣家賬户：買家賬户→賣家賬户，轉賬顯示為對應公司名。（資金還是不能直接從買家到賣家，有些解決方案也會基於單個對公户凍結資金或者單獨設立一對一虛户的方式實現資金點對點到賬）

總結：

• 銀行有資金沉澱的優勢，可以直接以監管户沉澱資金的停留計算收益並分潤給平台方，這個點是支付機構做B2B的致命劣勢。
• 其次是企業網銀是企業財務最常用的系統，他們熟悉並信任網銀支付的方式，基於網銀支付的B2B支付符合企業端的訴求。
• 最後，銀行做B2B支付，儘可能少地在實現擔保的同時減少資金流轉的鏈路和提供有效的支付憑證用於報税，這都是銀行目前在B端支付的優勢。

三、支付機構解決方案：餘額支付+銀行方案（以商企付為例）

我們依然是以找鋼網為例，會發現財付通的“商企付”產品也在為找鋼網提供支付工具。

個人總結：商企付是為買家實現餘額支付的系統（類似於我們微信裏面的餘額），買家充值之後餘額相應增加，充值方式是買家對公户打款至備付金賬户；然後當買家需要交易支付的時候，可以直接使用餘額支付（目前是200萬/天限額，實際上銀保監會沒有對企業支付賬户有要求和説明），支付時資金則由備付金賬户轉出至賣家的擔保賬户或者商企付賬户；在收款端上，商企付是結合渤海銀行為企業做了一套類似於銀行方案的收款清算體系。

關於該系統的功能內容，我也作了思考，供各位參考：

1）買賣方都不開通商企付：此情況就不關商企付的事情了，就是走銀行方案了。

2）買方開通了餘額支付，賣家不開通商企付：此情況下買方應仍能支付，賣家的擔保交易收款仍是找鋼網提供的擔保交易銀行賬户，實際上就是收款方還是銀行方案。

3）買家不開通商企付，賣家開通了商企付收款：商企付結合渤海銀行為收款方搭建了擔保清算體系，因而按道理説賣家也可以使用渤海銀行虛擬帳簿進行網銀收款，實際上就是銀行方案（但不確定該形式是否有實現，實際是需要渤海銀行跟找鋼網有銀行方案的對接。）

4）買賣家均開通了商企付：此處雙方是在財付通和渤海銀行的體系中進行交易，流程如下。

目前我根據商企付的公開資料梳理流程如上，但我有幾點疑惑也弄不明白，可討論解答。

• 從流程上看，財付通這套流程非常複雜，要依賴銀行進行交易，其中是否與實際有所偏差？
• 這套B2B體系中，騰訊的收益在哪裏？擴大備付金資金池？
• 收款方為何需要基於渤海銀行賬户體系進行搭建？
• 渤海銀行是否可能只提供虛擬帳簿，但不提供實體賬户（亦即收款方資金實際仍在備付金賬户，當提現時再直接提現至對公卡）
• 實際上銀行也可以提供餘額支付功能，為何還需要騰訊參與？

另外，財付通做該業務也有一定的優勢：

• 商家後台對賬體驗：財付通對用户的洞察比銀行好，產品使用體驗更佳。
• 技術對接能力：騰訊系統的系統對接能力和速度，必然要比銀行更好些。
• 餘額支付線上化：採用餘額支付，無需企業再次跳轉網銀操作，便捷性提高，企業也可以在商企付後台設置審批鏈，隨之而來的是，企業這筆貨幣支出怎麼報賬呢？雖然不用跳轉網銀但是不也跳轉了商企付後台麼？

以上為我個人對B2B行業清算產品的見解，均為原創，因而必定有疏漏或與實際不符的地方，還煩請指出，共同學習。

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