本文來源：時代財經 作者：蘭爍 幸雯雯
編者按：
國家有關乎民生生計的大賬本，老百姓有記錄自家開支的小賬本。
聚焦2022年全國兩會，時代財經推出《“我”的賬本》系列報道：關注國家賬本新政策，剖析地方賬本新提法，發現企業賬本新亮點，講述百姓賬本新故事。
正是這一道道加減乘除，改變了我們的生活。
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在很長一段時間裏，“賣保險”在大眾眼中與商品推銷無異，且多數時候會帶來人情的困擾。不過，隨着近幾年互聯網保險的興起、人們風險意識的提高，不少年輕人正主動向保險產品靠近。
保險意識的改變，與科技發展、理財意識，甚至工作壓力都有着密切聯繫，多名接受時代財經採訪的90後都表示，“這確實是一個需要保險的時代”。
站在買保險和賣保險的角度，保險分別有什麼樣的意義？年輕人選擇保險，是希望得到安心保障還是一種在嘗試新的理財方式？
“保險對普通家庭很重要”
上世紀90年代，正是保險“人情單”盛行的時候。
雲茜剛出生沒多久，她的母親便給她買了七八份理財型保險。保費雖然不多，但如今回想起來，不論是母親還是雲茜，都沒有清晰的概念。
“加起來一年一兩萬塊錢，錢是花出去了，但不知道買了什麼保障，早年的保險真的很混亂”，雲茜告訴時代財經，“有點像冤枉錢。”
90後的雲茜從事高壓的房地產行業。剛踏進入社會時，雲茜一位同事得重病去世，這件事情促使她重新認識保險的重要性。
“同事在銀行工作，保障很好，所以他沒給自己買任何保險產品。但到了30多歲，他的身體就出現問題了，高血脂、高血壓很嚴重，已經沒有適合的保險產品了”，雲茜聊起前同事時説，“所以我覺得，保險對於很多普通家庭來説都很重要，只不過一直以來被部分素質低的代理人、或者傳統保險公司模式拖累了。”
在雲茜看來，保險產品是不會騙人的，騙人的是“保險代理人那張嘴”。
和雲茜一樣，張晴也十分認同保險對於家庭的重要性。
張晴今年27歲，在工作的第二年就開始買保險了。當時正值互聯網保險大熱，張晴針對支付寶裏好幾款熱門保險做了功課，還向身邊從事保險行業的朋友諮詢。
結合保額、保費和理賠範圍等，張晴給自己和父母分別買了醫療險和意外險，另外還給自己增加了一份定期壽險。
“我買的其實都是基礎款，錢不多，一年也就幾千塊”，張晴告訴時代財經，“因為見過太多人突然遭遇變故而飽受折磨，保險是一道抵禦風險的屏障。尤其是我們這種普通家庭，更需要多加考慮。”
張晴透露，前兩年她給母親買過一份重疾險，大約5000元/年，繳費期限是20年。由於母親年近50歲，針對重疾部分的保額不到20萬元。“不過後來她（母親）心臟不好住過一次院，這份保險就不能再續保了，之後再買就有很多限制。”
除了自己和家人，張晴和很多大城市的年輕人一樣，給自己的寵物也買了保險。
大約一年前，張晴領養了一隻貓。貓長到6個月大的時候，她買了一款299元/年的寵物保險，免賠額1萬元。“我在豆瓣貓組學習了很多知識，看到很多養貓家庭都買了，覺得還是有必要的”，張晴表示，“貓平時生活用品都不貴，但是一旦生病，不誇張地説，比人看病都貴。”
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“保險電商第一股”慧擇（HUIZ.O）與奇點保險研究院發佈《慧擇2020保險消費指數報告》指出，青年羣體對商業保險的接受程度遠超父輩，對選購保險的偏好網感更強。
但同時，該報告數據亦顯示，無法標體承保（即健康體人羣，可以按照標準保險費率承保，也稱無條件承保）的用户已高達27%，想買保險卻因身體之前出現問題而不能實現。
當代理人變成經紀人
雲茜嘴裏説着“保代騙人”，但是她卻出乎意料地成了保險經紀人。
這兩年，雲茜在步入婚姻、生寶寶的同時，也在不斷地增加保險種類。“經歷了我同事的事情以後，我當時馬上買了好幾份重疾險”，雲茜告訴時代財經，“不過因為缺乏瞭解，幾家大險司的產品都買了，目前每年保險費用支出大概2萬元，以保障為主，理財為輔。”
在研究保險產品的過程中，雲茜對行業的認識和興趣也逐漸加深。2021年，趁着休產假的時間，雲茜加入了一家保險經紀公司，成了一名兼職保險經紀人，並把她認為好的產品“安利”給身邊的朋友。
接觸保險近十年，從被保險人、投保人到保險經紀人，雲茜最大的感受是，這些年人們對保險的態度確實在發生轉變。
“以前很多人覺得保險是騙人的，交了不少錢，但需要的時候或許根本用不上。”雲茜説，“不過隨着醫療水平和行業的發展，加上互聯網保險產品的衝擊、保險經紀模式的傳入，一定程度上倒逼着傳統保險產品的形態升級。”
站在保險經紀人的角度，雲茜認為，相比以往，現在很多人對於自己“該買什麼”“買的是什麼”都有了比較清晰的概念，買保險並不是“花冤枉錢”。
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另一名兼職保險經紀人王亮在接受時代財經採訪時也感觸頗深，“這兩年來諮詢保險的，有一部分是受到身邊親友突然重病或事故的觸動，另一部分是他們本身風險意識比較高。”
從事保險經紀這份職業大半年以來，王亮對於“賣保險”這件事有了更多思考。在他看來，保險和食品安全有着相似的特點——風險管理，無論對於個人或者家庭，在經濟方面都是一個很好的風險管控工具。
“對個人來説，如果突然遭遇變故，這種打擊沒辦法一下子去接受，或者需要及時轉移損失或風險的話”，王亮告訴時代財經，“其實大部分人的需求還是想先把基本保障做好，所以我通常會幫他們搭配重疾、醫療險、意外險、壽險四個最基本的險種。”
根據王亮透露，目前在他手上成交的有7名客户，保費最高的是一份重疾險，17000元/年，符合特定條件，保額最高可達到90萬。
“保險經紀人，類似於買保險的人跟保險公司中間一個橋樑。我們手上可以有不同保險公司的產品，幫客户做綜合配置，讓他們有更多選擇性”，王亮説，“經紀人是從客户的角度出發，而非傳統代理人一切為保險公司的利益考慮。”
“保險經紀人在國外已經相當成熟，個人認為是一種更適合保險行業的模式。”對比保險經紀人和傳統代理人，雲茜和王亮都不約而同説出了同樣的觀點。
從行業角度來看，保險公司的日子並不太平。保險公司利潤承壓、行業政策趨嚴，代理人增速放緩、互聯網保險競爭激烈，轉型壓力不言而喻。
2021年三季報顯示，中國人保（601319.SH）、中國人壽（601628.SH）、中國平安（601318.SH）、中國太保（601601.SH）、新華保險（601336.SH）等五家A股上市險企淨利潤集體下滑，其中中國人壽、新華保險同比下滑超50%，中國人保、中國平安降幅超30%。
與此同時，截至2021年三季度末，中國平安、中國人壽銷售代理人數量分別為70.6萬人、98萬人，同比減少31%、38%。
值得一提的是，儘管互聯網保險在激烈競爭中突出重圍，不過雲茜對此持保留意見。
“互聯網保險普及了很多保險概念，提升了大家的保險意識，且的確帶來了保障”，雲茜憤憤不平地説，“但它弱化了服務的作用，投保人需要自己聯繫客服、辦理理賠，遇上問題還得跟保險公司battle？明明是好產品，以前被代理人收割，現在被互聯網收割，太可氣了。”
除了雲茜提到的服務問題，互聯網保險還存在其他“痛點”，銀保監會已經將此納入嚴監管。
2021年10月，銀保監會印發了《關於進一步規範保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》，進一步嚴管互聯網保險出現的各種亂象，重點解決互聯網渠道不當創新、銷售誤導、惡性競爭、監管套利等消費者反映突出的問題。
此前2020年12月，銀保監會發布實施《互聯網保險業務監管辦法》，對互聯網保險業務的經營要求、營銷宣傳、售後服務和分類監管都作出了明確指示。
對於保障型的保險，大家的共識肯定不希望拿到保費，若不幸出現了萬一，保險是否能夠真正起到保駕護航的作用，大前提是投保人對所購買的保險產品有清晰的認識。其實，所有的保險也一樣。
（為保護隱私，文中受訪者均為化名。）